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商业银行信贷文化建设思考分析 加入wto对我国银行业的影响，不仅表现为前所未有的 市场较量，还兼藏着文化的交汇与碰撞。现在，入世既成事 实，国有商业银行为迎接竞争除加紧做好业务上的准备之 外，文化上的准备也不可或缺，这种文化就是银行的企业文 化。信贷在银行整体经营中所处的特殊地位，决定了它所蕴 涵的特性文化在国有商业银行企业文化中的特殊比重。因 此，关注、解析和构建信贷文化应当成为国有商业银行当前 文化准备中特殊的、重要的环节。 一、国有商业银行发展信贷文化是参与未来竞争的特殊 选择 先进的企业文化是现代企业的重要标志，是对企业管理 理论、模式和成就的概括和反映，同时也助推着企业管理和 生产经营的发展，是企业改革创新、赢得竞争以及繁衍生息 的强大动力。同所有形式的健康文化一样，信贷文化相对 贷业务本身也存在于日常、衍生于细微、作用于无形，它秉 承着以人为本的理念，具有影响人、教育人、引导人和改变 人的功能，并通过人的思想行为对信贷工作起着规范、导向、 推动运行和发展的作用，使信贷生成人性化的内在品质和外 在形象。 所谓信贷文化，是指在信贷实践活动中形成的能够体现 信贷价值观的信贷基本理念、形象气质和行为方式的总和， 它是银行企业文化的一个特殊分支。外资银行进军国内市 场，不仅依靠其优越的体制、独特的观念、丰富的经历和良 好的素质，还将凭借其先进的文化。这种文化在理念、习俗、 规则、目标、精神等诸多方面的优势都预示着无形的挑战， 迫使国内银行必须以特有的银行文化来应对。长期以来，信 贷作为国有商业银行最大、最传统的经营产品之一，一直是 国有商业银行最主要的创利渠道，随着入世后新的经济环境 的形成，信贷的作用和地位将更显突兀。抓住信贷文化就抓 住了国有商业银行问题的核心，信贷文化既是制胜的基本 点，又是发展的动力源。 我国的银行信贷在经营思想和运行方式上经历了几次 重大变化，也孕育了不同类型、不同特性的信贷文化。改革 开放之前，国有银行处在高度集中的计划经济体制之中，信 贷规模和项目均由政府决定，银行只是按照要求划拨贷款， 不具有独立的信贷理念和自主的信贷行为。十一届三中全会 以后，国有银行逐步建立了具有相对独立性的经营权限、利 益目标和信贷策略，但整体上仍然没有摆脱计划经济的制 约，仍兼顾着政策性银行和商业性银行的双重职能。信贷工 作的突出特征还表现为片面强调扩张规模而忽视资产质量 与自身经营成果。直至20世纪90年代初我国开始转入市场 经济体制以后，随着金融改革的实施和一系列金融政策法规 的出台，国有银行才从根本上确立了作为国有商业银行应有 的独立的金融企业法人资格与地位，成为市场经济的主体。 信贷工作也渐渐形成了以质量和效益为中心的相对独立的 经营理念和经营目标，并开始走上了集约化经营管理的轨 道。 入世使国有商业银行信贷文化面临一次重大调整的新 机遇，并进入一个新的发展时期。历史演化新阶段的新情况、 新格局，促使我们有必要对信贷文化的历史与现状进行一些 审视和反思，力图为信贷文化的未来发展提供有益的借鉴。 二、国有商业银行信贷文化的现状与差距 我国国有商业银行在信贷文化的内涵、规模、作用上较 之国外同业先进水平与参与未来竞争的要求都尚处于初级 阶段，甚至与国内一些小银行相比也有一定的差距。 1. 由于信贷的核心地位及特殊作用还没有被全面、客观 地认同，信贷在整体经营中的特殊功能得不到科学、合理的 定位，信贷文化也显得消极与被动。国有商业银行面对变革， 缺乏对健康的信贷文化的建设与引导，在信贷业务发展上过 分强调安全性与零风险，致使信贷部门与信贷从业人员不求 有权、但求无责等不良习气在一定范围内滋生蔓延，信贷从 业人员应有的争先创优、岗位奉献、实现自我的意识无从体 现，集体主义、团队精神也鲜有展露。 2.随着市场环境、企业需求与客户素质的变化，信贷经 营的观念、思路、领域、行为方式也不断更新，但一些机构 开拓信贷市场的能力和水平却没有得到相应的提高。对外营 销与服务还停留在较低层次，甚至沿袭较为原始的公关方 式，依靠请客送礼来维系银企关系，争揽优质客户，使信贷 业务带有了不良甚至不健康的文化色彩。 3.无论是同业之间还是本系统之内，广泛的交流不仅能 相互促进，相互提高，而且有利于营造宽松、和谐的经营氛 围。但一些国有商业银行的机构在信贷改革创新、经营管理、 队伍建设等方面常常眼睛向内，过分依赖自给自足，存在自 满意识和排外心理，背离了合作共