目前农村信用社信贷管理存在的主要问题.docVIP

银行系统论文：目前农村信用社信贷管理存在的主要问题 一、信贷从业人员素质堪忧。主要表现为：一是受体制影响，信用社进人渠道单一，素质良好的信贷人员逐年减少，尤其是基层信用社工作、生活环境较差，更为留住素质良好的人员雪上加霜；二是少数信贷人员法律意识淡薄、职业道德低下，更有甚者与社会上一些不法分子内外勾结，骗取信贷资金；三是基层信贷人员的专业知识培训较少或没有经过培训便从事信贷业务工作，导致信贷操作风险隐患较为突出。 二、贷款管理制度执行不到位。信用社贷款面广，户多额少分散，单个信贷人员管理的户数多、工作量大，使“三查”制度只停留在表面，没有真正落实到贷款管理上的每一个环节。主要表现为：一是对借款人、保证人的资信状况、担保能力缺乏可行性的调查评估，对借款人无贷前调查或调查报告内容不翔实。二是在贷款审批方面存在一支笔现象，特别是小额农贷的审批较为随意。三是信贷人员贷后检查不及时，有的甚至没有贷后检查，有的虽然进行了贷后检查但无书面检查报告，使得贷款发放出去后无人问津，失去了有效的监督管理。 三、贷款到期催收不及时，导致诉讼失效。主要表现为：一是部分信用社为了完成盈利计划，达到多收取利息的目的，对到期贷款不及时催收，任其逾期，更有甚者人为缩短贷款期限，造成逾期。二是部分信贷人员为了应付监管单位的信贷管理检查，在贷款催收通知书上代替借款人签字，弄虚作假。甚至个别基层信用社为完成上级信贷资产考核指标，将部分借据倒约还据，隐瞒真实占用形态，其结果造成贷款诉讼失效。 四、贷款贷后跟踪管理滞后，信贷档案管理不规范。主要表现为：在贷后管理上，一是重投放轻管理的现象普遍存在，对贷后管理的重要性认识不足，二是缺乏贷后管理的制度安排，贷后管理处于一种盲目和随意状态。在信贷档案管理上，一是档案的有效性、序时性、规范性、全面性未得到具体体现，档案资料缺失较多，保管散乱；二是信贷档案分类不明确，管理责任不明确，甚至存在丢失、损毁或认为抽走的现象 五、担保贷款手续不规范，风险隐患较为突出。主要表现为：一是抵押贷款手续不健全。部分信用社抵押贷款没有办理有效的抵押物品登记手续，对抵押物品价值也没有进行有效评估，对到逾期的抵押贷款普遍存在不能按规定按时处理，潜存一定的风险隐患。二是质押贷款手续不规范。存单质押贷款从风险权数上看应属于零风险贷款，但实际工作中却令人担忧。有的存单质押金额不足，贷款在发放时就存在着风险隐患，到期处置不及时。三是贷款保证手续不规范。保证人的资格认定随意，借款合同要素不全，个别借款合同中没有主任、信贷员的审批意见。有的保证贷款借款人自保或者借款人互为保证人，丧失了保证人的保证责任。