农村信用合作社的发展前景.pptVIP

农村信用合作的社发 展前景 主讲人： ? ? 深化农村信用社改革六年来，在国家政策的扶持下和 全体农村信用社员工的不懈努力下，全国农村信用社发生 了巨大变化，取得了巨大的成绩。资产规模由 2.2 万亿元 增长到 8.6 万亿元；存款由 2 万亿元增加到 6.9 万亿元，居 全国第四位；贷款由 1.4 万亿元增加到 4.7 万亿元，列全国 第二位；不良贷款率由四级分类的 37% 下降到五级分类的 10.8% ；贷款损失专项准备充足率由 8% 提高到 57.2% 。尽 管如此，农村信用社在管理体制、业务品种、服务功能等 方面与商业银行还有较大差距，持续发展的能力还十分脆 弱。作为深化农村信用社改革的实践者，我认为目前深化 农村信用社改革的指导思想、目标方向和操作路径，越来 越偏离农村信用社改革的实际，可以说农村信用社的改革 成绩显著，但发展前景令人担忧。 ? 一、深化农村信用社改革存在的问题 ? （一）银监部门主导农村信用社改革有失偏颇。一是职能 错位。监管部门既监管行业风险，又指导农村金融服务； 既履行监管职责，又承担行业管理职能。这种监管者与行 业管理者的双重身份，导致在角色定位上出现了偏差。二 是研究不到位。对农村信用社改革缺少深入的研究，对农 村信用社的实际情况了解不透。在改革方向、模式等方面 省政府、省联社没有发言权。三是指导不到位。虽然全国 的情况千差万别，但仍用“一把尺子”往下量。宏观要求 多，可操作性办法少，不能根据各省的实际情况提出有针 对性的指导意见，改革的方向不清、目标不明。对各省提 出的想法，多是说“不行”，但不说“怎么能行”。四是 监管不到位。对于改革中出现的问题，不能及时研究对策、 及时处理，往往是“一人有病，大家吃药 ”。 ” 。 ? （二）省级政府主导作用得不到发挥。 2003 年国务院关于 深化农村信用社改革的文件明确规定“农村信用社下放到 省级地方政府，并由省级政府对农村信用社的风险负完全 责任”。无论是按照权责对等的原则，还是从调动省及各 级政府积极性的角度，都应由省级政府根据各省的实际情 况确定农村信用社改革的模式与路径，并通过资金注入、 资产置换、人员调整等方法和措施帮助农村信用社化解包 袱、加强管理，领导农村信用社走上健康发展的道路。但 在改革过程中，省政府不能主导改革，提出的意见建议得 不到应有的重视，不是由“当事人”而是由“第三者”来 决定农村信用社的改革发展。多数地方政府成了改革的 “旁观者”，积极作用没有得到充分发挥。 ? （三）政策要求与农村信用社发展现状错位。一是省联社 职能不清、改革方向不明，人心浮动。由于多数县联社还 没有发展成自主经营、自我管理、自我约束、自我发展的 市场主体，才由基层出资成立省联社，并赋予省联社以 “管理、指导、协调、服务”的职能。但在省联社的管理 下，农村信用社取得巨大成就之时，又说省联社管多了， 干涉了基层的人员任用，干预了基层的业务经营，侵犯了 县联社的法人地位。现在要求省联社转变职能，履行“指 导员、服务员、监督员”职责。但多数县联社目前仍不能 成为真正的市场主体、自律能力依然较弱，离开省联社强 有力的管理，改革成果很可能“付之东流”。在相互矛盾 的职能定位中履职，省联社处于“左右都不是”的尴尬境 地，省联社的职能定位多变、改革方向模糊、员工人心思 走。二是改革要求难落实。改革政策多变、与基层现实有 距离，落实困难。要求农村信用社增资扩股，不断增加投 资股的比例，但“有历年亏损挂账的、资本充足率达不到 规定标准的、呆账准备提取不足的，均不得分配股金红利” 的规定无法保持股金稳定。 ? 要求提高服务功能，但在产品市场准入、企业存款开户、 机构设置等方面要求苛刻。要求地方政府化解农村信用社 包袱，但经济欠发达的省份则无能为力。三是自主经营难。 监管部门始终强调保证县联社的法人主体地位，但在接收 包袱沉重的城市信用社、服务网点设置、贷款投向等方面 都没有自主权。 ? （四）历史包袱化解不彻底。国家通过专项票据的方 式解决了信用社 2002 年末报表中体现的资不抵债额的 50% ， 大量的隐性不良资产没有得到化解。接收了包袱沉重的城 市信用社，加重了农信社的负担。虽然经过六年的发展， 仍有大量的历史包袱需要化解。 ? （五）法律政策缺失。虽然党的十七大提出，法律同等保 护包括私有财产在内的一切合法财产。但农村信用社的资 产不能与国有银行的资产受到同等的法律保护，在刑罚种 类、量刑尺度上都存在较大差别。诸如高级管理人员不作 为、乱作为造成重大的资产损失不能构成渎职，工作人员 截留存款、回收贷款不入账不能构成贪污等等。一些故意 损害农村信用社利益的不法分子得不到应有的惩处，农村 信用社在维护合法权益等方面受到不公正待遇。 ? 二、校正思想认识，理清改革思路