贷款风险审查原则项目与要点.ppt

合理、合规性 3 、资产 ： ★ 资产的描述： 借款人须提供与其诚信审贷承诺书所写资产相匹配的资产 证明（房产证、土地证、行驶证、合格证、预交款收据、应收 款欠条、存款证明、选址证、投资证明等） ★ 可变现净资产数量： 可变现资产指借款人或家庭、企业正常使用，可自由处置 并能提供产权证明的资产。 ★ 资产的所有权 / 处置权人： 共有的财产是否公证按份拥有的价值 是否离婚判决给对方而尚未过户 未过户财产是否由对方出具确定权利的相关文件 合理、合规性 4 、负债 ： 负债 有形负债 隐性负债 或有负债 合理、合规性 5 、收入 ： 收入是否与交易流水匹配 收入是否与资产规模匹配 收入是否与扩展速度匹配 收入是否合法 收入是否自主支配 净利润率是否合理 净利润额是否足够 净利润是否能支撑授信？ 合理、合规性 6 、授信额度 ： 银监会： ★ 合理测算 ★ 审慎确定 ★ 不超合理需求 参考资料：银监会《流动资金贷款管理办法》 合理、合规性 6 、授信额度 ： PS: 个人消费贷款的额度规定： ? 车贷：总价 *60% 最高 30 万元 ? 商用房贷款：总价 *50% ? 住房装修贷款：总价 *40% 最高 50 万元 ? 耐用消费品、旅游、教育消费贷款：最高 5 万元 合理、合规性 7 、授信期限 ： 贷款授信期限是否在相关贷款产品的限制范围内 ? 个人消费贷款最高 5 年 ? 林权抵押贷款最高 5 年 ? 个人住房贷款最高 30 年（二手房须再加上房龄） ? 个人商用房最高 10 年 ? 简易贷最高 10 年 合理、合规性 8 、担保： ★担保人 担保人的准入条件视同借款人进行审查 本行的几点规定： ? 联保方式办理的，单户净资产不低于该联保小组成员最 高授信额度。 ? 联盟类贷款保证人对外担保总额不能超过其净资产。 ★担保物： ? 担保物是否在《担保法》允许抵押质押的范围内，是否 符合我行信贷押品准入条件，是否在抵押率允许的范围 之内等。 参考资料：《贷款抵质押担保管理办法》 合理、合规性 9 、用款 / 还款方式： ★ 中长期贷款是否有《还款计划表》执行分期偿还 ★ 是否是不允许循环使用的贷款产品（借新还旧贷款、 重组贷款、用途为购房、购车等固定产贷款、薪金宝 等） ★ 是否超过允许发放贷款证的额度上限（我行农户信用 评定贷款允许发放贷款证上限为保证类： 30 万元、抵 质押类 100 万元 ） 合理、合规性 10 、贷款用途 ： 须注意用途是否合理、合法、合规，注意以下几点： ★ 大额贷款用于房屋装修的 ★ 循环使用的大额贷款用于消费的 ★ 贷款用于启动项目大宗固定资产建设的 ★ 贷款用于投机、权益性投资的 ★ 贷款产品明确规定不能用于购房的 ★ 贷款用途不在其营业执照经营范围内的 提取贷款产品的几个例子： 一抵通 简易贷 法人贷 白领通 薪金宝 住 / 商房贷 金额 抵押率内 无上限 100 500 不限 10 期限 3 年 10 年 30 年 /10 年 利率 低利率 用途 不能购房 但允许 用于消 费 不能购房 允许购房 不能购房 不能购房 必须购房 担保 抵押 抵押 信用 信用 抵押 合理、合规性 11 、信用记录 ： ? 个人信用记录主要通过以下渠道查询： ☆ 信贷管理系统（我行） ☆ 风险管理系统（我行） ☆ 个人征信系统（央行） ☆ 全国法院被执行人查询（互联网） ☆ 裁判文书网（互联网） ☆ 企业信用信息查询网 （互联网） ☆ 老赖查询（微信） PS: 个人征信报告需要注意的几点： ? 基本情况（房屋、居所、工作单位、职务等） ? 征信报告内容是否和信贷管理系统冲突 ? 是否存在连续的信用卡逾期、房贷逾期、账户冻结 ? 他行贷款 ? 短期内高频率查询 ? 下方附带的其他非银行机构记录（公积金、诉讼等） PS: