胡军保险诚信与员工队伍发展建设dfhrfjfg.doc

胡军：保险诚信和职员队伍建设 诚信概念源于道德伦理领域，又在商品经济产生和发展中不停丰富和扩展，成为经济范围中一个关键理念。在中国传统文化中，诚信被视为道德伦理准则，是对行为规范要求，是内在老实品德和外在不欺诈行为统一。而根据经济学视角，诚信作为经济主体间交往行为规则及制度，既是道德规范选择，又是一个经济利益选择。诚信是经济主体间在长久博弈基础上形成一个相对稳定行为规则，它内化为市场交易准则和秩序，外化为法律法规等制度。在保险业发展中，诚信处于伦理道德和经济利益冲突和摩擦中，诚信缺失已成为中国保险业必需面正确严峻挑战。加强保险职员诚信建设刻不容缓。 　　一、中国保险业诚信缺失及其根源分析 　　在保险活动中，保险双方任何一方有违老实信用举动，全部会造成保险交易受阻，进而影响保险服务价值和使用价值。 　　1.保险供给者诚信缺失。保险供给者即保险市场上提供保险产品保险企业。因为保险企业信息披露缺乏及保险业务专业性强，使保险消费者处于信息不对称博弈中，在投保前甚至投保后难以了解保险企业及保险条款真实情况，如保险企业经营管理情况、偿付能力及发展情况、参与保险后能够取得保障程度等，只能凭借主观印象及保险代理人介绍做出判定，客观上为保险企业失信行为发明了条件；保险企业及其工作人员在保险业务中隐瞒和保险协议相关关键情况，欺骗投保人、被保险人或受益人，不立即推行甚至拒不推行保险协议约定赔付义务，使部分保险消费者丧失了对保险企业信任；部分保险企业违规经营，支付过高手续费、给回扣、采取过低费率等恶性竞争行为，损害了保险企业社会声誉；对保险代理人选择、培训及管理不严，有部分保险企业误导甚至唆使保险代理人进行违反诚信义务活动，严重危害了保险企业形象；向保险监管机关提供虚假汇报、报表、文件和资料等。 　　2.保险中介者诚信缺失。保险中介者包含保险代理人、保险经纪人和保险公估人等。保险中介者诚信缺失关键表现为以下行为：在其业务中期骗保险人、投保人、被保险人或受益人；隐瞒和保险协议相关关键情况；阻碍或诱导投保人不推行如实通知义务等。因为现在中国从事保险代理业务人数量众多、规模庞大，业务素质及道德水准参差不齐，保险中介者诚信缺失较多地表现为保险代理人诚信缺失。不少保险代理人在取得更多代理手续费利益驱动下，片面夸大保险产品增值功效，许诺虚假高回报率，回避说明保险协议中免责条款，甚至误导投保人，给投保人、被保险人造成经济损失，引发保险消费者普遍不满。 　　3.保险消费者诚信缺失。保险消费者包含投保人、被保险人和受益人，其诚信缺失关键表现在投保时和索赔时：部分投保人在投保时，不推行如实通知义务，使保险企业难以依据投保标风险情况确定是否承保、应该以什么样条件承保；有些被保险人和受益人，有意虚构保险标或未发生保险事故而谎称发生保险事故骗取保险金，伪造、变造和保险事故相关证实、资料和其它证据，或指使、唆使、收买她人提供虚假证实、资料和其它证据，编造虚假事故原因或夸大损失程度，骗取保险金；有被保险人和受益人甚至人为制造保险事故，有意造成保险财产损失及被保险人人身伤亡事故，增大了保险标及社会财富损害，增加了保险人理赔成本。 　　中国保险业诚信缺失根源在于制度缺点，使保险市场交易中诚信行为难以有效确保和扩展： 　　1.产权制度不明晰和软约束，使保险企业行为外部性增大。合理产权制度是正常信用关系制度基础。产权过分集中于国家，经济利益不完全和企业经营绩效挂钩，缺乏激励机制，就轻易造成短期行为。从理论上讲，诚信情况往往和长久利益成正比，和短期利益成反比。一个考虑长远利益人比一个考虑短期利益人更轻易老实，更愿意维护信用。在产权明晰前提下，行为者通常会从长远利益出发诺守诚信。保险企业产权制度是建立现代企业制度基础性前提，决定着保险企业经营目标和和社会经济各方关系，影响到保险企业行为方法。“产权制度基础功效是给大家提供一个追求长久利益稳定预期和反复博弈规则。”中国部分保险企业产权不明晰和软约束，没有建立起真正意义上现代企业制度，所以保险企业不考虑长远利益，不考虑信用效应，出现追逐短期利益短期行为也就不难了解。实际上，根据博弈论见解，在保险一方不守信情况下，一方受损，另一方取得利益最大化，使总体利益趋于小化；在保险双方全部不老实守信情况下，双方均难以赢利。即产权制度不明晰和软约束，会使保险行为主体产生追逐短期利益心理，陷入博弈论中囚徒困境，造成诚信行为在质和量上差异。 　　2.保险供给者及保险中介者管理制度不健全，使保险企业职员及保险代理人诚信行为含有不完全控制性。保险企业业务运作是保险企业内部职员及保险代理人行为集合结果，职员及代理人忠诚度、能力及协作精神是保险企业诚信情况基础，当职员及代理人诚信情况失控超出一定范围和度，就会影响保险企业整合情况，弱化保险企业诚信能力。又因为对保险代理