银行“心意通卡”业务风险指引（试行）模版.docx

银行“心意通卡”业务风险指引（试行） 第一章 总 则 第一条 为规范银行（以下简称“本行”）“心意通卡”业务行为，加强审慎经营管理，促进业务健康发展，依据《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》、《贷款通则》等相关法律法规以及本行相关制度，结合本行实际，特制订本指引。 第二条 “心意通卡”按担保方式不同分为信用类和抵质押类两种类型。 第二章 授信对象及准入条件第三条 “心意通卡”授信对象为： 抵、质押类：A 类、B 类、B1 类、C 类 信用类：A 类、B1 类、B 类 上述类别划分详见长行发〔2015〕76 号《“心意通贷”业务管理办法（试行）》。 对于本行存量“心意通贷”的客户再行申请“心意通卡”的，原则上只受理抵、质押类“心意通卡”，不得受理信用类“心意通卡”；以信用方式取得“心意通卡”的持卡人，授信期限内不得再受理同一客户的“心意通贷”申请。 第四条 向本行申请办理心意通卡业务的客户应满足以下基本条件： 具有完全民事行为能力，年龄为 22-55 周岁； 经办机构所在地工作和居住满 1 年，在其现单位（或同系统单位）连续工作 6 个月（含）以上，且税后月收入不低于 2000 元，具有稳定职业和合法经济收入来源，有按期还款的能力； 信用类：原则上要求户籍在经办机构所在地且能提供有效居住证明； 抵、质押类：在经办机构所在地拥有固定住所且能提供有效抵、质押物； 遵纪守法，未涉及任何刑事案件或对其不利的民事案件，无黄、赌、毒等不良嗜好； 个人信用记录良好。人行信用报告中有以下任意一种情况视为信用记录不良：人行信用报告近二年记录显示贷记卡连续逾三期及以上、准贷记卡连续逾四期及以上且逾期金额为 500 元以上的；个人贷款连续逾二期及以上且逾期金额为 500 元以上的；贷记卡、准贷记卡当前逾期且逾期金额超过该逾期卡片授信额度 50%以上的；个人贷款当前逾期且逾期金额超过贷款余额 50%以上的；贷记卡、准贷记卡或个人贷款账户状态异常（冻结、止付、呆账）且近六个月内有逾期记录。 办理“心意通卡”抵、质押类业务的能够提供符合我行要求的抵、质押担保。 第三章 谨慎、禁止推广的客群 第五条 谨慎推广的行业、公司类别 美发、美容、健美、卡拉 OK、酒吧、迪厅、夜总会、桑拿、按摩、足疗； 渔业、农业、畜牧业、采矿业； 非正规中介、咨询、家政、票务、快递、印刷、保洁、洗衣、洗车、汽车美容、家电维修等小型服务公司； 小贷公司、无政府背景的担保公司、其他 P2P 机构及典当中介行； 其他根据行业动态、市场环境及公司策略随时进行调整的相关公司类别。 第六条 谨慎推广的职业：蹦极、特技、爆破、飞车、飞人、保镖、海员、私家侦探、士兵；促销员、传销员；服务员、夜总会公关；模特；实习生、钟点工、学徒工； 第七条 禁止推广的行业：博彩或赌博、传销、色情等法律明令禁止行业。 禁止推广的人员：无业、失业、待业。 第四章 客户信息、资料核实 第八条 营销人员对客户资料收集真实性、完整性负责，所有资料须亲见原件并留存复印件，同时须按照我行授信管理工作要求在复印件上签署“与原件核对一致”并签名。第九条 以下资料、信息必须按规定核实： （一）身份验证：通过公安系统进行身份核查并打印；（二）房产信息查证：通过当地房产信息网、内部网站查询房产真实性； 公司信息查证：客户所在单位为公司或商户的，通过湖南信用网查实公司真实性或由当地工商局打印“企业注册登记资料”。 个人及配偶信用报告：查询并打印。 第十条 客户信用报告显示单位信息不一致时，应按以下操作核实单位信息： 收集客户公积金、社保缴纳明细，审核工作连续性情况； 通过外部工具（114、网络）查询单位联系方式并致电核实工作单位。 第五章 授信额度第十一条 信用方式 （一）信用类“心意通卡”授信额度为 1 万元（含）-30 万元 （含）。 （二）A 类客群授信额度满足以下条件： 1．家庭资产负债率不超过 70%； 2．授信额度不超过本人可验证年收入的 3 倍，可验证年收入为工资性收入或公积金月缴存基数×12； （三）B1 类、B 类客群满足以下条件： 1．家庭名下资产负债率不超过 60%； 2．授信额度不超过本人可验证年收入的 3 倍，可验证年收入为工资性收入或公积金月缴存基数×12； 3．夫妻同时申请本业务，合计授信额度不超过 30 万。 第十二条 抵、质押方式 （一）抵、质押类“心意通卡”授信额度为 1 万元（含）-60 万元（含）。 （二）A 类客群、B1 类、B 类客群授信额度满足以下条件： 1．家庭资产负债率不超过 75%； 2．授信额度不超过本人可验证年收入的 5 倍，可验证年收入为工资性收入或公积金月缴存基数*12； 3．授信额度不超过核定抵、质押率。 （三）C 类客群授信额度满足以下条件： 1．家庭资产负