{企业管理制度}小额贷款公司的管理制度全集).pdf

{企业管理制度}小额贷 款公司的管理制度全集) 附件 1 信贷管理基本制度 第一章 总 则 第一条 为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产质 量，根据国家有关法律法规，结合我公司的实际，制定本制度。 第二条 本制度是全公司信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制定 各类信贷管理制度和办法的基本依据。 第三条 本制度所指信贷业务是公司对客户提供各类信用的总称。包括贷款、 贴现、承兑、信用证等资产和或有资产业务。 第四条 本制度所指信贷人员是公司参与信贷业务经营和管理的人员。 第五条 本制度所指信贷部门是指有权办理和经营信贷业务的部门。 第六条 贷款的发放必须符合国家法律法规和公司贷款规定。坚持 “三农” 为本，农业、农村、农民优先；审慎经营，择优扶持；审贷分离、分级审批和安 全性、流动性、效益性统一的原则。公司依法办理信贷业务，不受任何单位和个 人强制干预。 第二章 基本制度 第七条 实行信贷准入管理制度。信贷准入管理包括准入对象、准入条件、 准入过程和准入权限的管理。 （一）严格准入对象。公司信贷准入对象主要包括： 1、“三农”客户。指一般农户、农村专业大户、农业产业化龙头企业和其他 涉农企业。 2、一般客户。指辖区内的自然人、法人和机构客户。 3、重点客户。指信用等级高，偿债能力强，无不良记录，发展前景好，综 合效益佳的中小客户。 4、个人消费客户。包括住房、商用房、汽车、助学等消费需求客户。 5、重点项目。指对公司具有较大贡献度，列入政府发展计划的重点项目。 6、优势区域。指经济发达，信用环境好，地方政府重视，支持农信社发展 的区域。 7、优势行业。指具有垄断优势的系统行业、具有比较优势的支柱产业和具 有后发优势的高新技术产业等。 “三农”客户实行贷款优先、利率优惠。 （二）严格准入条件。公司办理信贷业务坚持“有条件、保安全、创效益”原 则。 1、基本条件： （1）《贷款通则》规定的条件。 （2）符合国家产业政策，发展前景看好。 （3 ）具备评信条件的客户，信用等级在 A 级以上，无不良信用记录。 （4 ）用途合规合法。 （5 ）第一还款来源充足，担保合法、有效、足值，还款计划切实具体。 （6 ）公司规定的其他条件。 2、除以上基本条件外，对不同类型客户，还须符合相应的准入条件。 （1）公司类客户：已建立现代企业制度，法人治理结构完善；资产负债比 率一般不得超过 70% ，净资产收益率原则上不得低于同期银行贷款利率，经营 性现金净流量为正值；或有资产业务存入规定比例保证金。 （2）机构类客户：实行独立经济核算，财务管理规范，经费自给率 50%以 上，收支有盈余，还款来源落实可靠。以上两类客户申请项目贷款的，项目资本 金比率不得低于 30% ，建设资金来源落实可靠。 （3 ）自然人客户：有合法身份、固定住所、正当职业、稳定收入和良好信 用。 （三）严格准入过程：公司办理信贷业务的准入过程要按照客户申请与受理、 调查与分析、审查与评估、评级与授信、贷审与审批五个环节进行，不得逆程序、 少程序操作。 （四）严格准入权限。公司办理信贷业务要坚持“分级审批、分级管理”原则， 严格按照权限办理。 第八条 实行客户授信管理制度。客户授信是公司根据客户资金需求情况、 信用程度和偿还能力，核定客户最高综合授信额度，统一控制客户融资风险总量 的管理制度。对具备条件的客户申请信贷业务坚持“先评级、后授信、再用信”的 原则。 第九条 实行审贷分离制度。审贷分离是指在办理信贷业务过程中，将调查、 审查、审批（咨询）各环节的工作职责进行分离，由不同部门或岗位承担，实行 各环节相互制约、相互监督的机制。 （一）贷款调查。贷款调查由公司信贷人员（贷款调查岗）负责，主要是对 客户情况进行调查核实。信贷人员受理贷款业务申请，要依据信用风险等级，对 客户的资产状况、经营能力、经济实力、信用状