第5章 贷款政策与管理.pptx

第五章 贷款政策与管理;第五章 贷款政策与管理;第一节 贷款的种类及组合;（二）贷款的种类;（2）定期贷款： 有固定偿还期限的贷款 按偿还期限的长短分为： 　短期贷款（1年以内），用于企业周围性贷款或临时性贷款 　中期贷款（1-5 年），如汽车消费信贷等 　长期贷款（5 年以上），如固定资产更新贷款、大修理贷款等;特点：还款期限是即定的，利率较高，流动性差，形式呆板 定期贷款通常分两部分偿还： 　　1、借款者按贷款时双方规定的期限逐期按定额偿付利息。 　　2、在贷款期限届满时一次偿还本金。 ;（3）透支： 指活期存款客户依照合同向银行透支的款项 　透支规模主要取决于货币供应量的变动 银行透支的分类 　　1、抵押透支，透支时提供抵押品的。 　　2、信用透支，不提供抵押品的，通常多是信用透支。 　　3、同业透支，银行同业间相互融通资金的透支。;2、按贷款保障条件分类：信用贷款、担保贷款、抵押贷款 （1）信用贷款：指银行完全凭客户的信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放的贷款 特点：风险较大，银行收取较高的利息，并严格把握借款人条件 在总贷款中的比重：10% 左右 （2）担保贷款：指以第三者的信用和财产作还款保证而发放的贷款 特点：风险小，信贷工作量成倍增加，银行不仅要分析借款人的资信状况，而且要分析担保人的资信状况;（3）抵押贷款： 按规定的抵押方式以借款人的财产作为抵押发放的贷款 特点：风险小，银行回收贷款有财产保证，手续复杂 依据提供的保障程度划分贷款种类,可以使银行依据借款人的财务状况和经营发展业绩选择不同的贷款方式,以提高贷款的安全系数。;抵押贷款的分类;质押贷款与抵押贷款的区别;3.按贷款的偿还方式分类:一次性偿还、分期偿还 一次性偿还 是指借款人在贷款到期日一次性还清贷款，其利息可以分期支付，也可以在归还本金时一次性付清。 分期偿还贷款 是指借款人按规定的期限分次偿还本金和支付利息的贷款。 意义：按贷款偿还方式划分贷款种类，一方面有利于银行监测贷款到期和贷款收回情况，准确预测银行头寸的变动趋势；另一方面，也有利于银行考核利息率，加强对应收利息的管理。;4、按贷款的用途分类——工商企业贷款、农业贷款、科技贷款、消费贷款等 这种分类方式的意义： 有利于银行根据资金的不同使用性质安排贷款顺序。 有利于银行监控贷款的部门分布结构，以便银行合理安排贷款结构，防范贷款风险。 ;5、按贷款质量或风险程度分类——正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款 五级分类法的核心是贷款归还的可能性，意义在于： 有利于加强贷款的风险管理，提高贷款的质量 有利于金融监管当局对银行进行有效的监管;此外，贷款的种类还可按信贷资金的来源划分为自营贷款和委托贷款；按贷款发放的对象分为企业贷款和个人贷款；按照贷款的偿还方式可区分为一次性偿还贷款、分期偿还贷款；按具体用途划分又有流动资金贷款和固定资金贷款等。;附录1：我国的银行贷款种类;银行贷款的方式 　(1)创业贷款 　　创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人,因创业或再创业提出资金需求申请,经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人,根据个人的资源状况和偿还能力,最高可获得单笔50万元的贷款支持。对创业达到一定规模的，可给予更高额度的贷款。创业贷款的期限一般为1年，最长不超过3年。支持下岗职工创业，创业贷款的利率按照人民银行规定的同档次利率下浮，并可享受一定比例的政府贴息。 (2)抵押贷款 　　对于需要创业的人来说,可以灵活地将个人消费贷款用于创业。抵押贷款金额一般不超过抵押物评估价的70%,贷款最高限额为30万元。如果创业需要购置沿街商业房,可以以拟购房子作抵押,向银行申请商用房贷款,贷款金额一般不超过拟购商业用房评估价值的60%,贷款期限最长不超过10年。 　　适合于创业者的有：不动产抵押贷款、动产抵押贷款、无形资产低压贷款等。 ;(3)质押贷款 　　除了存单可以质押外,以国库券、保险公司保单等凭证也可以轻松得到个人贷款。存单质押贷款可以贷存单金额的80%;国债质押贷款可贷国债面额的90%;保险公司推出的保单质押贷款的金额不超过保险单当时现金价值的80%。 　　从质押范围上看，范围是比较广的，像存款单、国库券、提货单、商标权、工业产权等都可以作质押。创业者只要能找到属于自己的东西，以这些权利为质押物，就可以申请获取银行的贷款。 (4)保证贷款 　　如果你没有存单、国债,也没有保单,但你的配偶或父母有一份较好的工作,有稳定的收入,这也是绝好的信贷资源。当前银行对高收入阶层情有独钟,律师、医生、公务员、事业单位员工以及金融行业人员均被列为信用贷款的优待对象,这些