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正蓝旗农村信用合作联社
个人优良客户贷款营销管理办法(试行) 第一章总 则
第一条 为规范个人贷款业务管理,优化信贷资产质虽,激 发员工的营销潜能,创造新的收入增长点,提高经营效益,防范 化解信贷风险,规范贷款营销管理,保证正蓝旗农村信用合作联 社贷款业务健康发展,根据《商业银行法》和《个人贷款管理暂 行办法》及自治区联社相关信贷管理制度,结合我联社实际制定 本办法。
第二条 本办法中借款人用途必须符合国家相关法律、政策 等相关规定。
第三条 个人优良客户贷款应当遵循依法合规、审慎经营、 平等自愿、公平诚信的原则。
第二章借款人与保证人条件
第四条 借款申请人须为具有提前还款意愿且具有提前还款 能力的客户,并应满足以下条件:
(一) 具有完全民事行为能力的自然人;
(二) 有合法的经济收入,且年收入在 10万元以上;
(三) 借款人年龄应在 18 — 60周岁之间;
(四) 有固定住所;
(五) 个人信用良好,无不良记录;
第五条 借款人应提供符合规定条件的担保。保证人必须符
合以下条件:
(一) 担保人不允许与借款人互保。
(二) 具有完全民事行为能力的自然人;
(三) 有合法的经济收入,且年收入在 10万元以上;
(四) 借款人年龄应在 18 — 60周岁之间;
(五) 有固定住所;
(六) 个人信用良好,无不良记录;
第六条 根据申请人具体情况将借款客户分为优质客户、 良好
客户。优质客户指行政单位公务人员、事业单位人员、金融从业 人员、国有大中型企业职工;良好客户指有产业的个体经营者, 种养殖大户等。
第三章 贷款期限、方式、限额及权限
第七条贷款期限
贷款期限限定:贷款最长期限不超过 8个月。
第八条贷款方式
优质客户、良好客户可采用质押、抵押、保证、信用等方式。
第九条还款方式
采用按月付息,到期一次还本。
第十条利率
贷款利率在人民银行规定的范围进行浮动,贷款期限内,实 行合同利率,遇法定利率调整,不分段计息。
第十一条 贷款限额及权限
(一) 营业部主任必须完成 100万元的贷款营销任务;
(二) 部室经理、政通信用社主任必须完成 40万元的贷款营
销任务;
(三) 部室副经理、营业部副主任、政通信用社副主任、各网
点正式委派会计必须完成 30万元的贷款营销任务;
(四) 科室职工、试用期委派会计、网点柜员(不含试用期的 职工和临时工)完成 20万元的贷款营销任务。
可以使用单笔或多笔方式营销贷款任务,各放贷网点委派会 计和柜员在本网点营销发放贷款,营业部、政通信用社和各部室 干部职工营销的贷款在中小企业贷款中心发放。
第十二条 符合以下条件之一的,不得营销贷款:
(―)放贷网点主任、副主任和信贷人员不得营销贷款;
(二) 在信用社有超过小企业贷款中心、信用社和分社贷款
授信审批权限的贷款未还清的职工不得营销贷款;
(三) 近三年内贷款工作中有违规行为的职工不得营销贷款。
第四章业务流程
第十二条申请办理个人贷款的操作流程如下:
(一)受理。
1、 借款人填写借款申请书;
2、 借款人需要提供以下要件的原件及复印件。
身份证、户口簿或其他有效证件;结婚证及配偶身份证或单 身证明、离婚证明;财产共有人同意担保承诺书。有关资信证明
材料(个人征信开通后提供);在信用社开立个人结算帐户。
3、 担保人应提供: 身份证、户口簿或其他有效证件;结婚 证及配偶身份证或单身证明、 离婚证明;同意履行连带责任保证, 财产共有人同意证明。
4、 营销贷款责任人填写《营销贷款承诺书》;
(二)调查。
按照以下内容开展调查工作,调查其是否符合贷款条件。
1、 借款人与担保人是否为互保。
2、 核对客户提供的有效证件的真伪。
3、 对客户提供资料的完整性、真实性、有效性进行核实。
4、 通过家访综合考虑客户特征,参考担保方式、客户来源、 客户职业等因素,核实借款人工作单位、收入情况,判定其是否 诚实守信。
5、 查看其资产证明材料,初步核实其真实性;通过查询信贷 管理系统,查看其是否有贷款和担保,是否有不良记录。
6、 通过查询核心业务系统,查看其开户证明、存款证明或入 股证明是否真实有效。
7、 调查客户信用及品行状况。客户及其保证人生产经营是否 合法、正常;了解客户目前借款、其它负债和提供的担保情况, 对外提供的担保是否超出客户的承受能力等;了解客户的品行、 经营管理能力和业绩,是否有个人不良记录等。
8、 分析贷款需求和还款方案。查阅客户的资料,对客户资产
负债率、收入、支出等情况进行分析;分析调查贷款需求的原因 及贷款用途的真实性、合法性,贷款用途必须明确支付对象和方 式;分析还款来源和还款时间的可能性;
9、 测算贷款的风险度。
10、 对保证人的调查参照借款人的调查内容执行;如果保证 人为企业法人客户,其调查内容参照企业法
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