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保险中介的功能定位及其制度借鉴
作者:未知
中介组织和中介行为是在市场经济土壤上滋生出来的产物。商品生产
的高度发展,社会分工的日趋精细,原先供需直接见面的市场关系已
远远不相适应,,在计划经济时期不允许其合法存在的中介人,不以
人们意志为转移,在市场经济中崭露头角并日益显示其作用。中介体
的介入使市场各种生产要素之间达到高效、和谐的统一。保险中介的
产生和发展无疑也大大提高了保险市场的运行效率。
一、我国保险中介发展必要性分析
1.一个完整的保险市场体系,其主体应由保险人、投保人和保险
中介人三方构成。保险中介人又包括保险经纪人、保险代理人、保险
公估人等。保险经纪人受被保险人的委托,代表被保险人的利益,以
自己的名义开展保险经营活动;保险代理人受保险人的委托,代表保
险公司的利益,在保险公司的授权范围内从事保险经营活动;保险公
估人既可以受保险人的委托,也可以受被保险人的委托,但其既不代
表保险人,也不代表被保险人,而是站在独立的立场上,对委托事件
作出客观公正的评价,为保险关系当事人提供服务。保险经纪人、保
险代理人、保险公估人三者之间具有不同的作用,在保险市场中占有
不同的地位,是保险市场不可缺少的主体,,
2.保险市场规范、成熟的标志,是保险业集约化经营的程度,而
集约化经营的内涵主要体现在保险公司与中介公司之间业务的分工。
在保险市场化程度较高的西方国家的保险市场上,保险公司主要承担
核保、核赔和业务管理等保险业务的经营活动,而将承保业务交由保
险代理人或保险经纪人办理,理赔案件的处理则交由保险公估人办
理,从而提高了保险经营的效益。
3.我国保险中介市场正处于发展初期,各种中介机构发展很不平
衡。随着保险事业的发展,过去那种单纯依靠保险公司办理全部保险
业务的弊端已日渐显露。例如:保险诈骗案件屡屡发生,致使被保险
人利益受损,保险人经营费用不断加大,保险的社会声望受到影响等
等。要解决这些问题进而逐步实现集约化经营,除了加强保险公司的
经营管理和提高社会保险意识之外,必须充分发挥保险中介公司的作
用。应;欠力发展保险中介机构,以求保险主体之间尽快达到总量平
衡,从而促进保险公司能够深化内部经营体制的改革,尽快摆脱力不
从心的业务局面,进而提高服务质量,降低保险经营成本,提高经济
效益,加快迈向集约化经营的步伐。
保险中介在保险市场上作用的发挥,是由其在专业技术服务、保
险信息沟通、风险管理咨询等诸方面的功能所决定的。专业技术服务
功能可分解为三个层面:一是专业技术。在保险中介公司中都具有各
自独特的专家技术人员,能够弥补保险公司存在的人员与技术不足的
问题。二是保险合同。保险合同是一种专业性较强的经济合同,非一
般社会公众所能理解,在保险合同双方发生争议时,由保险中介入出
面,不仅能解决专业术语和条款上的疑难问题,而且容易缓解双方之
间的紧张关系。三是协商洽谈。由于保险合同双方在保险的全过程中
存在着利益矛盾,意见分歧在所难免。由于保险中介公司的介入,能
够提供具有公正性和权威性的资证,供保险双方或法院裁决时参考,
有利于矛盾的化解和消除。保险信息沟通功能,是指在信息不对称的
保险市场中,建立保险中介制度,并利用其专业优势,为保险合同双
方提供信息服务,是加强保险合同双方的信息沟通,协调保险合同双
方的关系,促进保险经济关系良性发展的最佳选择。风险管理咨询功
能,是指保险中介公司凭借其专业技术和专家网络优势,为社会公众
提供风险评估、防灾防损等风险管理咨询服务,这种特殊性的专业技
术优势,使保险中介公司在保险市场中处于不可替代的地位。
4.保险市场国际化对保险中介的发展提出了更为紧迫的要求。首
先是世界经济正朝着一体化和自由化方向发展,我国人世使得更多的
外资公司可以进入国内保险市场,同时国内一些保险公司也会走出国
门,参与国际保险市场竞争,中国的保险业将会面对来自包括保险中
介制度在内的各个方面的挑战。按照国际惯例,外资保险公司会将应
由保险中介公司办理的业务交由保险中介公司办理,在外资保险人看
来,保险中介公司是保险业务经营活动中不可缺少的环节。随着外资
保险公司不断涌入国内保险市场,为其服务的保险中介公司必将紧随
其后。因此,在人世之后的五年过渡期中,我国保险业的健康、持续
发展和保险市场规范有序地走向成熟,将有赖于保险中介公司的迅速
健康的发展及其专业化优势的充分发挥,并得到全社会的公认。这是
我国保险市场、国际保险市场乃至我国保险中介业的神圣职责。其次,
随着保险市场的开放,再保险业务将会得到
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