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试论人身保险合同的效力 人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。人身保险以被保险人在保险 期限内发生的死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至保险期满时给付保险金的保险。 人身保险包括人寿保险、健康保险和人身意外伤害保险。我国自从80年代恢复国内保险 业务以来，人身保险经历了从无到有，从小到大不断发展的过程。特别是1995年《保险 法》颁布施行以来，人身保险在我国更是得到了长足的发展。正如美国布兰克法官于1943 年在关于“东南部保险人联盟”的判决书中所描述的那样：“在对人类全部生活的直接 影响方面，也许没有哪个现代企业能像保险企业一样，达到如此广泛的人群。保险会涉 及每个家庭、每个行业、每个公司里的每一个人。”⑴人身保险对维持社会的安定，解 除后顾之忧起到了它应有的作用。因此被称为“社会的稳定器”。但我们也应看到，因 保险合同而引起的纠纷也随着保险业的发展而日益增多，在被保险人或受益人向保险人 申请赔付时，保险人经常以保险合同无效而做出拒赔，影响了整个保险业的健康发展。 保险合同作为合同中的一种，认定保险合同效力的法律依据只能是《保险法》和《合同 法》。《保险法》规定的合同无效的情形主要有两种：1、投保人对保险标的不具有保险利 益的，保险合同无效（保险法第12条第2款）；2、以死亡为给付保险金条件的合同，未 经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效（保险法第56条第1款）。《合同法》 规定的合同无效的情形有五种：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益； （二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益； （三）以合法形式掩盖非法目的； （四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。（合同法第52条） 一、告知义务 《保险法》第十七条：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容， 并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。 投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以 影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承 担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险 合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。” 根据保险法的规定，以告知义务的主体为分类对象的，可分为两种，即：①、投保人告 知义务；②、保险人告知义务。 （一）投保人告知义务 保险合同是最大诚信合同，为了保证保险活动的正常秩序，保险人需要对保险标的的相 关情况进行了解。但是由于保险人面对大量的投保人，无法亲自了解个别保险标的的情 况，因而处于非常不利的地位。同时由于保险合同通常为格式合同这一特点，也使得投 保人面对具有专业知识、经验丰富的保险人相对处于弱者的地位。鉴于上述情况，为了 充分保护保险合同双方当事人的合法权益，有效发挥保险合同的功能，订立保险合同， 保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关 情况提出询问，投保人应当如实告知。这是对保险合同当事人说明告知义务的规定，法 律规定这项义务遵循的是最大诚信原则，其目的是保证保险合同公平、合理。 1、故意不告知。 《保险法》第十七条：投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履 行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权 解除保险合同。 由此可知，我国保险法是只要投保人故意不履行如实告知义务，不论该事实是否重要， 保险人都有权解除合同，在解除合同的时效上更没有时间限制。不管投保人缴纳了多少 年的保险费，保险人都随时可以用投保人故意隐瞒事实为由，行使解除保险合同的权力。 投保人故意不履行告知义务，只要存在不告知的事实，不论投保人故意不告知的是不是 重要事实，保险人就可以解除合同。这对投保人来说要求是相当严格的。投保人只对“重 要事实”而并非所有事实情况负有向保险人如实告知的义务，这是各国保险立法和实践 的共识。如果不属于应当告知的范围内的情况，投保人即使故意没有告知，也不应视为 投保人违反了告知义务。因此，除非投保人的故意隐瞒行为构成了保险欺诈，投保人故 意隐瞒事实不履行告知义务，如果并没有“足以影响保险人决定是否同意承保或者提高 保险费率的”，保险人不可以解除保险合同。⑵ 投保人虽有不实告知，但只要造成被保险人人身伤害的近因属于保险责任范围之内，保 险公司