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剖析强制汽车保险责任险无过失责任 [摘要]近年来中国汽车产业发展迅速，汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展，特别是按照入世 协议我国将逐步开放保险市场，中国汽车保险业将面临严峻的挑战，如何应对这一挑战，成为我国汽车 保险业不容忽视的问题。本文试图通过分析世界汽车保险业的发展历程与现状的分析，将为中国汽车保 险业提供借鉴。[关键词]汽车保险；第三者强制责任险；无过失责任 一、汽车保险的起源 (一)近现代保险分界的标志之一――汽车第三者责任险 汽车保险是近代发展起来的，它晚于水险、火险、盗窃险和综合险。保险公司承保机动车辆的保险基础 是根据水险、火险、盗窃险和综合责任险的实践经验而来的。汽车保险的发展异常迅速，如今己成为世 界保险业的主要业务险种之一，甚至超过了火灾保险。目前，大多数国家均采用强制或法定保险方式承 保的汽车第三者责任保险，它始于 19 世纪末，并与工业保险一起成为近代保险与现代保险分界的重要 标志。 (二)汽车保险的发源地――英国 1.英国法律事故保险公司于 1896 年首先开办了汽车保险，成为汽车保险“第一人” 。当时，签发了保费 为 10 英镑―100 英镑的第三者责任保险单，汽车火险可以加保，但要增加保险费。 1899 年，汽车保险 责任扩展到与其他车辆发生碰撞所造成的损失。这些保险单是由意外险部的综合第三者责任险组签发 。1901 年开始，保险公司提供的汽车险保单，已具备了现在综合责任险的条件，在上述承保的责任险 范围内，增加了碰撞、盗窃和火灾。 1906 年，英国成立了汽车保险有限公司，每年该公司的工程技术 人员免费检查保险车辆一次，其防灾防损意识领先于其他保险大国。 2.实施第三者强制责任保险。第一次世界大战后，英国机动车辆的流行加重了公路运输的负担，交通事 故层出不穷，有些事故中受害的第三者不知道应找哪一方赔偿损失。针对这种情况，政府发起了机动车 辆第三者强制保险的宣传，并在《1930 年公路交通法令》中纳入强制保险条款。在实施机动车辆第三 者责任强制保险的过程中，政府又针对实际情况对规定作了许多修改，如颁发保险许可证，取消保险费 缓付期限，修改保险合同款式等，以期强制保险业务与法令完全吻合。强制保险的实施使在车祸中死亡 或受到伤害的第三方可以得到一笔数额不定的赔偿金。 3.1945 年，英国成立了汽车保险局。汽车保险局依协议运作，其基金由各保险人按年度汽车保费收入 的比例分担。当肇事者没有依法投保强制汽车责任保险或保单失效，受害者无法获得赔偿时，由汽车保 险局承担保险责任，该局支付赔偿后，可依法向肇事者追偿。 英国现在是世界保险业第三大国，仅次于美国和日本。据英国承保人协会统计， 1998 年在普通保险业 务中，汽车保险业务首次超过了财产保险业务，保险费达到了 81 亿英镑，汽车保险费占每个家庭支出 9% ，足见其重要地位。 二、汽车保险的发展成熟 (一)汽车保险的发展成熟地――美国 美国被称为是“轮子上的国家” ，汽车已经成为人们生活的必需品。与此相随，美国汽车保险发展迅速， 在短短的近百年的时间内，汽车保险业务量已居世界第一。2000 年美国汽车保险保费总量为 1360 亿 美元，车险保费收入占财险保费收入 45.12% 。其中，机动车辆责任保险保费收入为820 亿美元，占 60.3% ，机动车辆财产损失保险保费收入为540 亿美元，占 39.7% 。机动车辆保险的综合赔付率为 105.4% ，其中，净赔付率为79.3% ，费用率为26.1% 。美国车险市场准入和市场退出都相对自由，激 烈的市场竞争，较为完善的法律法规，使美国成为世界上最发达的车险市场。 (二)美国汽车保险发展的四个阶段 1.汽车保险问世。美国最早开始承保汽车第三者责任险是在 1898 年，由美国旅行者保险公司签发了第 一份汽车人身伤害责任保险。1899 年汽车碰撞损失险保单问世， 1902 年开办汽车车身保险业务。 2.通过《赔偿能力担保法》和《强制汽车保险法》建立了未保险判决基金。 1919 年，马萨诸塞州率先 立法规定汽车所有人必须于汽车注册登记时，提出保险单或以债券作为车辆发生意外事故时赔偿能力 担保，该法案被称为《赔偿能力担保法》。该法实施的目的在于要求汽车驾驶人对未来发生事故产生 民事赔偿责任提供经济担保，但是由于这种担保的滞后性，以及该法无法强制每一汽车使用人履行赔偿 义务，车祸受害者求偿仍然困难重重。为了改进这一做法，1925 年，马萨诸塞州通过了汽车强制保险 法，并于 1927 年正式生效，成为美国第一个颁布汽车强制保险法的州。该法律要求本州所有的