人的一生中的7张保单.docxVIP

PAGE PAGE #/ 6 人的一生中的 七张保单 一生需要 7xx 保单 一生需要 7xx 保单 安全与保障，是每个人生命中最大的需求。在人一生中不同的阶段，面临 不同的财务需要和风险，这种财务需求可以通过保险来安排。保险的功能不仅 在于提供生命的保障，也可以转移风险，规划财务需要，因此成为一种理财的 方式。 从单身贵族到有房有车的中产，从养育小孩到面临养老与遗产问题，这是 一个都市白领必经的人生历程。在这个历程中，有 7 张保单不可或缺。 第 1xx： 意外险保单 上午还在广州悠闲地喝早茶，晚上已经回到北京的三里屯泡吧。在打一辆 飞机看演唱会已经成为旧闻的今天，许多年轻的白领对这样的工作方式早已经 习惯。休闲方式也不再局限于旅行和游玩，滑板、潜水、探险、滑翔、蹦极， 玩的都是心跳。但是风险呢？谁都知道飞机比火车出事的概率要高一点点，而 蹦极的设施再安全也会有出错的时候。城市的车辆越来越多，开车的人也越来 越容易焦虑，交通事故每天都在城市的大街小巷上演。风险已经不再是小概率 事件，而生命中错误的一次碰撞总要有人来买单。 对于刚参加工作的年轻人而言，买份高额的寿险是不现实的。 25 岁-30 岁，我们的经济能力还有限，我们还在创业或打拼，我们还要为人生积累财 富，我们还要为买房、买车做准备，我们没有家庭所累，没必要、也不乐意把 所有的钱都放进保险公司的存折里。 意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功 能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养 育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能，在不出险的情况下，不能获得返还 与收益，但与其高达 10 万元的赔付金额相比，每年几百元的投入就显得微不足 道。任何其他一个险种都不可能像意外险一样，有如此之高的保障功能。 意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、 挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用，也可以附加住院与手术补 偿来实现。 第 2xx： 大病医疗保单 30 岁，我们已经开始害怕体检。我们拿着不薄的薪水，小心地规划着未 来。生活似乎在按照设想中一步步推进，但是内心里总有那么一点点不安。我 们的生活质量真的提高了吗？但生存环境越来越恶化、空气越来越污浊，也是 不争的事实。我们好象越来越没有时间去健身，是惰性，还是肩上越来越重的 责任，还是两者兼有，没人说得清。一大半白领处于亚健康状态，大病发病率 越来越高，年龄越来越低，这个问题却谁也无法否认。 再看看我们的医疗保障现状吧。我们都有一份社会医疗保险，一年的医疗 费用上限 2 万元。 在感冒一次也能支出上千元的今天，这点钱只够应付一场小病。在 2 万元 以上，我们还有大病基金，按比例报销更高的花费。 “比例 ”这个词本来就让人 没安全感，更何况它的比例还很低。算下来，得一场 10 万元的大病，至少有 6 万元钱医药费需要自付。难怪别人会说，疾病是家庭财政的黑洞，足矣让数年 努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。 大病医疗保险，是转移风险、获得保障的方式，也是理财的最佳选择之 一。将一部分钱存入大病医疗，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也能 收回大笔利息。大病医疗保险只赔付保单上所列的大病，如果得了其他的病， 需要住院手术，想获得赔付，就要选择一些适合自己的附加险种，如防癌险、 女性保险、生育健康保险。附加险可以赔偿门诊的手术，疾病或意外造成的费 用。但是类似感冒发烧、门诊能处理的小病不予赔付（这部分可以通过意外险 的医疗附加险得到赔付）。附加险不返还。 第 3xx： 养老保险 30 年后谁来养你？这是我们不得不考虑的问题。当我们的口袋越来越充 实，薪水逐年上升，越来越习惯了高质量的生活方式，没人想未来的生活水准 一落千丈。我们努力地工作、攒钱，面对通货膨胀的压力，银行也是靠不住 的。养育小孩的花费越来越昂贵，很多城市居民都只有一个小孩，当未来出现 两个孩子负担 4 个老人的局面，指望孩子，对孩子无疑也是一种巨大的压力。 规划自己的养老问题，是对自己和儿女的责任感。 在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的。我们在社会保险里 也都有一份养老金，女性交满 20 年、男性要交满 25 年，可以在退休后领取。 但这种养老金发放金额是当地最低月平均工资， 2003 年，北京最低月平均工资 是 465 元，这对维持一般的生活而言，尚属杯水车薪。 从 30 岁开始，在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。养老 资金首先要保证安全，投资股市或者房产来养老，风险显然难以预测。而养老 保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽 早购买，买得越早，获得优惠越大。 购买养老保险之前，要算清楚以后每月能拿到多少钱，能拿到多少岁或者 多