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产品知识ABC—分红险 Contents 分红险的概念 分红险的起源 分红险的红利分配 现金红利与终了红利 2 分红险的概念 什么是分红险？  指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计 年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比 例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户 的一种人寿保险。简单来说就是带有分红功能的 寿险。 [Participating Insurance ] 分红保险 3 分红险的红利来源 分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可 分配盈余。 死差异 利差异 费差异 是指保险公司实 是指保险公司 是指保险公司 际的风险发生率 实际的投资收 实际的营运管 低于预计的风险 益高于预计的 理费用低于预 发生率，即实际 投资收益时所 计的营运管理 死亡人数比预定 产生的盈余 费用时所产生 死亡人数少时所 的盈余 产生的盈余 目前保监会规 目前保监会规 定预定利率最 定预定利率最 高为2.5% 高为2.5% 由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定利息率和预定 附加费用率，而费率一经厘定，不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长 达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差 别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益 产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。 中国保监会规定保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70％分配给客户 4 红利的分配方式 目前红利的分配方式主要有现金红利（年度红利）与终了红利 （特别红利）两大类别，可能不同公司名称叫法不同 现金红利（年度红利）：每一会计年度，以不低于当年可分配盈余的 向保单持有人实际分配盈余的比例 终了红利（特别红利）：为了增强分红险的投资收益吸引力，不少保险 司还出了“特别红利、终了红利、累积式分红等”变身措施 保单红利是不确定的