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保险业务办理 1保证保险合同的性质 保证保险是一种财产保险还是一种保 证担保。保证保险是一种财产保险，保险人 为被保险人的履约承保。①合同的主体不同。 保证保险合同的主体包括投保人、被保险人 和保险人。涉及保证担保合同的法律主体是 债权人、债务人和保证人。保险人履行保险 责任是以收取保险费为前提；而保证人履行 保证责任则无需对价条件。②合同的内容不 同。保证保险作为一种保险手段，是以转嫁 被保险人所面临的投保人不能履行债务的 风险为目的的一种保险， 保证保险合同以经 营信用风险为合同的主要内容。 保证担保是 指保证人和债权人约定，当债务人不履行债 务时，保证人按照约定履行债务或者承担责 任的一种法定担保形式。保证合同作为保证 担保的法律形式，是以保证人承担保证责任 作为合同的核心内容。③合同的性质不同。 保证保险合同一经成立便产生独立的权利 义务关系，属于双务有偿合同。保证担保合 同则表现为单务无偿合同。④保证的范围不 同。保证保险合同中，被保险人履行保证保 险责任仅限于保险合同约定的保险金额限 度内的贷款本金和利息，对于违约金、逾期 利息、罚息等均不属于赔偿范围。保证担保 的范围包括主债权及利息、违约金、损失赔 偿金以及实现债权的费用。 当事人对保证担 保范围未做约定或约定不明确时， 保证人应 当对全部债务承担责任。 保证保险合同是主合同的从合同还是 独立的合同。关于这个问题，一种观点认为 保证保险合同是主合同的从合同， 主合同即 引起债权债务发生的合同，保证保险合同为 该合同提供保证，就应当为该合同的从合同。 另一种观点认为保证保险合同是一个独立 的合同。对该问题的认识涉及到对合同效力 的认定等等问题，对案件的审理有重要影响。 目前我国法学界通说的观点是第二种观点， 即保证保险合同与借款合同之间不具有主 从关系，两者处于并存状态。 2审理保证保险案件中存在的问题 何种情况视为保险事故的发生 一般的财产保险合同是以特定的财产 及其有关利益为承保标的的保险合同， 如果 发生保险事故则受益人可以获得保险理赔。 保证保险合同是一种特殊的财产保险， 其承 保的不是实际的财物，而是投保人的信用， 如果投保人没有履行相应的义务即视为出 险。如在汽车消费贷款合同中，当事人往往 约定以借款人连续或者累计几个月未还款 为保险事故的发生。 在审理中常见的问题是当事人因基础 合同发生纠纷，造成债务人未履行，此时是 否构成保险事故。因为保证保险不同于一般 保险，形成保险理赔的情形也是千差万别， 若不加考虑无条件赔付， 势必加大保险人的 风险，保护了不正当的利益。 对借款合同的履行的不同情况是否导 致保险事故发生逐一进行分析：借款合同有 效且正在履行，借款人按期还款或者偶尔有 一、两期未还尚不构成保险合同约定的 连续几个月未还款的情况， 那么就不视为保 险事故发生，保险公司自然无需理赔。借款 合同有效，在履行借款合同过程中借款人不 能按期还款时引起的诉讼。这种诉讼又分为 两种情况：①银行仅要求继续履行合同的情 况。双方当事人对保险事故的发生处于不稳 定的状态，诉讼过程中，借款人有可能还款， 如还款则不发生保险事故。②银行起诉要求 解除合同的情况。这种情况下，如果借款人 与银行就解除合同达成协议，那么保险事故 是否发生也处于不稳定的状态。对于这两种 情况，保险公司可以以保险事故是否发生处 于不稳定状态来进行抗辩。 借款合同被认定 无效、解除或撤销。如果借款人和银行对借 款合同发生诉讼，法院已做出终审裁决，借 款合同被认定无效、解除或撤销的，则保证 保险合同的保险标的消灭， 合同的权利义务 终止。应当注意的是，这种情况下不是由于 借款合同与保险合同的主从关系导致保险 合同的无效，而是保险标的消灭导致保险合 同权利义务终止。 法律的适用问题 确定保证保险合同纠纷所适用的法律， 是案件审理过程中的重要环节， 目前对于适 用《保险法》还是《担保法》存在两种观点： 一种观点认为应当适用〈〈保险法》，因为保 证保险是一种财产保险。第二种观点认为应 当〈〈保险法》与〈〈担保法》并用。保险法无 具体规定的，适用担保法的规定。保证保险 合同是合同的一种，也是一种保证性质的保 险。按照特别法优于一般法的原则，保证保 险合同在保险事故的索赔、理赔以及保险责 任等方面应当适用〈〈保险法》，按其性质对 于保证关系可以适用〈〈担保法》，对于〈〈保 险法》和〈〈担保法》都没有规定的涉及保证 保险合同的签订、解除、违约责任等应适用 〈〈合同法》的一般规定。 3关于规范保证保险业务的几点建议 完善立法 〈〈保险法》第92条规定：“财产保险 业务，包括财产损失保险、责任保险、信用 保险等保险业务。”可见，〈〈保险法》没有 把保证保险明文列入财产保险业务范围， 更 没有对其进行具体的规定