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《新人培训手册》第三章：寿险核保核赔基础知识 第一节 寿险核保知识 一、寿险核保的定义 寿险核保是指保险人对投保人和被保险人的身体状况、职业、经济能力、投保动机等因素做危险程度的评估，决定是否承保及确定适当承保条件的过程和方法，又称“危险选择”，俗称“核保”。 二、寿险核保的目的 1、有利于商业寿险公司避免市场风险 每一名客户投保时，都会做出不利于保险公司的选择，这种选择称为逆选择。 比如年青人选择投保生存保险，老年人选择投保死亡保险。 此外，有一些人在投保过程中企图利用寿险得到不法的利益，这种不纯的投保动机，称为道德风险。比如，投保人在投保时，故意隐瞒病情，或虚报年龄等。 2、有利于商业寿险公司永续经营 保险公司经营的目的是为了盈利， 保险公司的主要利润来源于 “三差” ，即“死差益”、“利差益”、“费差益”。如果让那些有逆选择或道德风险的人获得保险， 公司的盈利就得不到保障。 核保人员的职责就是使保险公司承保的被保险人的实际死亡率低于精算部门测定的费率时依据的预定死亡率，良好的危险选择可使公司产生死差益，带来良好的经济效益，提高市场竞争力。 3、有利于客户获得真正公平的待遇 通过核保， 可以维护客户之间的公平。 相同的保费， 要得到相同的保障才合理；而身体不健康，甚至已经患了重大疾病的人，交同样的保费，获得保险赔付的机会 高，甚至达到 100% ，对于身体健康者，这是不公平的。 三、寿险投保规则 以中国平安保险公司个人寿险投保规则为例。 1、一般投保规则 一般投保规则是投保个人寿险业务的一般性要求和规则，对于每一被保险人，无论投保何种险别，或投保几种险别，均应符合该规则。 例如，投保年 的确定： 无 投保何种 ， 或投保年 按 足周 年 确定。 2、特殊投保 特殊投保 是投保个人寿 的特 定和准 ，被保 人在投保个人寿 ， 在符合一般投保 的条件下符合特殊投保 ，并且 特殊投保 中各 要求和 定 同 足、符合。 例如，重大疾病保 的投保 要求，凡患有任何一种或几种重大疾病的被保 人，一律拒保重大疾病保 。 投保 是投保人或被保 人 遵循的一些 ， 于保 人 核保 ，是决定是否承保的根据和确定承保条件的 准。 四、核保工作流程 1、第一 的核保 的 在整个危 中，占最重要的地位，因 在 拓展 程中，直接与投保人和被保 人接触， 其情况最了解，尤其是免体 ， 扮演尤 重要的角色。 定 ：通 良好的一 核保，保 公司可 得大量良 契 ，达到 健 的目的。 提高效率：遇到劣 客 ，可在一 就拒之 外，避免二、三、四次 浪 和人力。 拓展市 ：可以 范 ，减少合同 ，提高公司的声誉， 立品牌。 我国的《保 法》第 16 条 定： “??投保人故意 事 ，不履行如 告知 的，或者因 失未履行如 告知 ，足以影响保 人决定是否同意承保或者提高保 率的，保 人有 解除保 合同??” 从《保 法》的 定可以看出， 在与客 接触 ，肩 着重要使命。 第一次核保有以下四个步 ： 面晤→ 察→ → 告 在 行第一次核保 ， 要特 注意以下几个方面： 1）要 自 被保人，了解投保 机及被投保人的 与 能力、生活 与 境因素等，以排除道德 。 2）了解被投保人的健康状况，如体形、 色、精神状 、步 等， 不正常的状 都 注意。 3）解 保 条款，法律事 需如 向客 解 条款， 明如 告知 ；除外 任，停效 定，犹豫期 定等。 4）完成 告 要 笔、完整、及 地完成 告 。 5） 整个投保 投保 内容有无 漏，投保人、被投保人、法定代理人、 有无 章等。 注意有无不 告知，是否 名等。 注意：《保 法》第 55 条 定： “以死亡 付保 条件的合同，未 被保 人 面同意并 可保 金 的，合同无效。??” 例： 小 得知姐夫考到了 照，姐姐告 他 ：“你姐夫开 从来不系安全 ，我真怕他会出事”，小 ：“那就帮他 份保 吧！”姐姐 ：“行，那你就帮他 吧！” 小 然也知道 征求姐夫的同意，但他想：“都是自己人。” 然他知道姐夫曾因运 受 ，做 手 ，但他想反正姐夫 在很健康，所以他替姐夫填了投保 ，健康声明 ，同 在健康告知一 ，全 了“否”， 姐姐 了字，交了保件。 ： 小 有哪些不 范的行 ？ ● 未与被保 人 面 ●未 被保 人同意而 ●自行代填投保 与告知事 ●未将曾住院事 如 告知 做好第一 的核保工作，可以避免逆 ，提高工作效率，减少合同 ，大量的良 保 使 的 率提升，所以第一 的核保是 尽的 任。 2、第二次核保 即体 ，体 医 客 行健康状况方面的 。