金融法规网上作业05任务.pdf

金融法规网上作业05 任务 一、作品题（共 1 道试题，共 100 分。） 1. 任务：完成500-3000 字的社会问题调查报告（在金融法规范围内自定题目，用照片、视频或表 格以及文字说明所反映的问题）（100 分） 目的：掌握金融法规课程的主要内容和主要精神，学会用所学知识分析解决实际问题，提高应 用法律武器维护权益的能力。 要求：2000 字以内请以正文形式上传，超过两千字用附件上传． 条件：对课程进行总体复习并完成所有课后测试，参加期末复习实时答疑讨论教学活动后提交 本任务。 自从我国改革开放以来，我国民营经济得到了前所未有的发展，不仅为国家GDP 的增长做 出很大贡献，而且对国民收入的提高和保持社会安定起了很大的作用。据统计，到2002 年， 国内GDP 增量的80%来自民营企业的贡献，民营企业就业人员占全国就业人员的80% 以上。 但由于我国直接融资市场的不发达与准入规则限制，我国企业融资的主要方式是通过银行 等金融机构间接融资，种种原因民营企业，特别占全国企业 90% 以上的民营中小企业间接 融资很难实现。究竟是什么原因导致民营经济融资难？ 一、中小企业融资现状 （一）、中小企业融资以间接融资为主 企业主要的直接融资方式是通过资本市场，发行股票或者债券，但我国资本市场对中 小企业有严格的限制，如股票上市公司股本总额不得少于5000 万元，另外对于发行债券， 根据《证券法》的规定股份有限公司的净资产总额不得低于3000 万元，有限责任公司的净 资产总额不得低于6000 万元，应该说这样的规则无异于将众多中小企业拒之门外，虽然我 国股票市场设立了中小企业版块但由于我国资本市场不健全，股票市场信用监督体制不完 善，被少数人操纵弄虚作假的现象很严重，资本市场融资的功能不能很好发挥。另外由于 中小企业本身种种原因到海外上市还很遥远。 （二）、中小企业间接融资总体状况堪忧 中小企业普遍反映贷款难，原因第一、是因为四大国有银行的县级支行根本没有贷款 审批权，第二、信用社贷款规模小难以满足巨大的需求。第三、中小企业普遍存在缺少抵 押，没有担保，企业经营状况不理想等影响贷款的情况。 在中小企业集中的城镇地区，四大国有商业银行都表示不能满足本地区中小企业的融 资需求，近三年的贷款对象都是少数优质客户，每年基本上没有什么变化。利率都比基准 利率要高出 10%到 30%，一般都是采用担保贷款和抵押贷款的形式，很少有信用贷款的形 1 式。与之相对应的就是银行对中小企业贷款时并不看重其是否存在外部审计制度。对待不 同类型中小企业贷款审批的严格程度还是按照所有制有一定的区别，未能一视同仁。另外， 在对民间金融组织的看法上并不一致，各种观点都存在，没有一个准确的定位。总的来说， 目前国有商业银行并不能给中小企业提供非常理想的金融服务。 二、中小企业贷款难的原因分析 （一）、银行等金融机构方面 1、四大国有商业银行的贷款审批程序复杂。 四大国有商业银行的县级支行根本没有贷款审批权限，从上世纪90 年代末中后期开始， 国家为紧缩信贷抑制过热的经济开始上收审批权限，现在四大行的审批权限大多集中在省 级分行，中行的审批权在直属分行，审批权限的上收必然造成了程序的复杂。一般审批贷 款要经过县级支行，二级分行，一级分行的层层审批与对企业的实地调查检验，一般最短 也要经过两个月以上的时间，有的甚至要半年左右，这让生产周期短，急需资金的中小企 业经常望而生畏，而且贷款即使申请到也往往成了昨日黄花。 2、 国有商业银行的政策取向存在问题。 四大国有商业银行的政策取向对中小企业非常不利。工行和建行企业定位在大中型城 市的大型企业，在县级地区基本不发放贷款，如工行贷款只向大中城市的大型企业发放， 资金主要集中在上级分行支持大型企业与工程项目，靠上级存款利息运营，在四大行中效 益最差，建行资金主要投向房地产项目，企业贷款主要集中在几家规模在5000 万以上的优 质企业，对广大中小企业的发展无所建树。 中行和农行虽然发放部分贷款，但对规模有所限制，贷款客户每年新增少于 10%，贷 款额占到储蓄存款总额的 10%左右，大部分资金集中在上级分行支持大企业