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从县域经济发展看金融生态环境建 设 ［摘要］在法制建设相对滞后的环境 下，欠发达地区县域金融生态环境对金融机 构的生存与发展起着至关重要的作用。 本文 以宜春为例，分析了县域金融生态环境的主 要特征和影响要素，并提出了相应的对策。 ［关键词］县域；金融生态；建设 随着改革开放的深化，县域经济作为我 国基本的行政和经济单元， 在国民经济中的 地位和作用逐渐突现出来。改革开放较长时 期以来，在经济欠发达地区尤其是县域区 域，其特征大都表现为典型的投资拉动型经 济，主要是靠信贷资金投入的拉动。没有良 好的金融环境，没有金融的大力支持，县域 经济就难以有大的作为，地方政府调控辖内 经济的职能也不会得到充分、有效的发挥。 改善县域金融生态环境，对推动县域经济与 金融良性互动发展有着重要的现实意义。 一、县域金融生态环境的特点 金融生态环境是借用生态学的概念对 金融外部环境的形象描述，通常指金融运行 的一系列外部基础条件，主要包括宏观经济 环境、法制环境、信用环境、市场环境和制 度环境等方面。县域金融生态系统作为全国 金融生态母系统中一个相对独立的子系统， 有着整体的共性，也有着自己的特性。 金融体系的单一性。一是从县域金融机 构主体的性质来看，国有金融机构在县域中 占绝对地位，这种长期以国家信用为支撑的 县域金融体系使民众高度信任， 风险识别不 强。民众在选择金融机构时，更多的是考虑 金融机构服务质量的好坏，而很少考虑金融 机构不良资产的高低、效益的好坏。这使得 金融机构更注重于改善金融服务，而对改善 资产质量、提高效益缺乏根本动力，往往主 要是来自上级和外部监管的压力。 二是从融 资渠道来看，欠发达地区县域融资渠道狭 窄，资本市场直接融资门槛太高，民间融资 规模小、成本高、期限较短，县域企业融资 渠道严重依赖银行。 金融生态的脆弱性。一方面，相对于经 济发达的大城市，欠发达地区县域经济总量 不大，可控因素较多，县域政治、经济、文 化、法制环境的变化在县域金融生态系统中 会产生放大效应，县域金融生态受外部环境 的影响更加明显。另一方面，基于商业银行 的县域金融体系对资源的配置主要是对增 量资源的配置，对存量资源的配置功能是相 当微弱的，更多地是使风险“存量化”，一 旦形成不良沉淀，通过自我消化风险的能力 是相当弱的。 金融创新的被动性。由于欠发达地区县 域国有金融机构都是分支机构，近年来的金 融改革进一步上收了县级金融机构的权限。 无论是从财力、物力，还是从人才来看，县 域金融机构的金融服务和金融产品创新水 平很弱，绝大部分金融服务和金融产品创新 都是自上而下的。县域金融体系自身创新能 力的弱化更加重了县域金融生态的脆弱性。 金融资源配置的博弈性。 金融资源作为 一种稀缺资源，必然成为双方争取的对象。 随着金融改革的深入，地方政府虽不会象原 来那样直接运用行政手段干预， 而更多的运 用经济手段来争取。如某县就曾出台一项政 策，若某家银行向工业园区投放一定金额的 贷款，则全县财政专户资金就集中到这家银 行。金融机构也更加注重风险控制，在风险 与收益之间寻求最佳平衡点， 在有限的信贷 权限内进行择优投放。 二、影响县域金融生态环境的因素分析 影响县域金融生态环境的因素有很多， 尤其是维护债权方面的法律不健全的问题 直接影响到县域金融生态环境。 除宏观法律 制度外，县域中观层面的因素对县域金融生 态环境的影响不可忽视。主要包括： 地方政府的政策导向。从本质上来讲， 县级政府与金融机构的共同目标都是推动 县域经济的繁荣发展。 但是由于我国目前实 行分税制财政管理体制，地方企业税收属县 级地方政府，而国有金融机构属中央条管， 这就使得地方政府与金融机构在某些特定 的情况下，会产生分歧，甚至出现背离现象， 给县域金融生态带来负面影响。 地方经济发展水平。经济决定金融。一 般来说，县域经济越活跃、优良客户越多， 金融需求也会越大；县域经济总量越大，金 融机构可控资源也就越多，抗风险的能力也 就越强。随着金融改革的深入，出于自身效 益的考虑，四家全国性大型商业银行纷纷从 一些经济相对较落后的县及县以下撤离。 如 一些经济欠发达的县级中行、 建行和工行只 保留办事处，只有农行在县域尚保留支行和 营业机构，担负着县域商业性金融的主渠道 职能。 信用环境状况。市场经济是信用经济， 商业银行是以信用为基础的企业。 由于目前 我国社会信用征信系统没有建立，信用双方 信息严重不对称，再加上对失信行为的处罚 乏力，使得诚信问题成为县域金融生态环境 建设迫切需要解决的问题。信用环境恶劣， 不但增加了交易成本，降低了交易效率，而 且很容易导致赖债成风，造成银行坏账不断 上升。 执法环境状况。由于司法体制的不完 善，司法部门执法容易受到地方保护干预。 特别是银行胜诉案件