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我国农村民间金融的规范和发展 ［摘要］农村民间金融内生于经济发展 过程之中，其作用是体制内金融部门所不能 替代的。政府应为其发展提供一个与国有金 融体系平等竞争的市场环境和政策环境。 构 建我国农村民间金融体系应以产权制度理 论为指导，通过宏观调控和市场竞争机制， 把农村民间金融组织纳入统一的金融体系 之中。 ［关键词］民间金融政策建议制度变 迁 Abstract: Informal finance is the endogenous result of economic development process. Its function cannot be substituted by formal financial system. The government should provide informal finance with market environment and policy environment that promote equal competition with state-owned financial system. Under the guidance of property right theory, by the means of macroeconomic regulation and market competition, we should integrate rural finance organization into unified financial system to construct rural financial system. Key words: Folk finance; policy suggestion; system vicissitude 兴起于改革开放之初的农村民间金融 组织，以其实行民用民管的制度优势，有效 地实行贷款监督，既以低廉的交易费用给予 农户获得小额贷款的机会， 又能保障贷款得 以回收，有着自身的特点和优势。可见，农 村具有适合于民间金融发展的信用环境。 一、农村民间金融的优势 民间金融在发展初期一般是无组织的 自由借贷，即便是规模发展为金融组织以后， 管理和组织制度也不太严密，但民间金融操 作简单易行，交易区域狭小，信息搜寻、甄 别以及监督贷款投向的成本较小， 具有灵活、 便捷、小规模等特点以及在信息方面的优势， 因而更长于向居民提供零星、小额贷款。具 体而言，农村民间金融组织的独特优势有: 1.产权结构优势。由于资本为各个私人 所有，经营以利润最大化为目标，农村民间 金融组织从初始阶段就必然使产权的划分 非常明晰。个体经营、股份制、股份合作制 是我国农村民间金融组织产权结构的基本 形式，与大银行相比，自负盈亏使它们具有 内在的约束与激励机制。 农村民间金融组织 的服务对象主要是农村个体、私营、合作、 股份制企业和居民群体， 它们也都是自负盈 亏的独立经营主体。产权明晰的供给者与产 权明晰的需求者之间形成的信用关系， 必然 是一种硬约束信用。 这远远优于目前国有大 银行与国有大企业的信用关系。 信息优势。 信息对称是效率市场的基本条件，决定金融 服务业发展的主要原因是信息以及建立在 信息基础上的信用。民间金融组织的社区性 质明显，其信息优势反映在贷款人对借款人 还款能力的甄别上，贷款人对借款人的品德、 能力、资本、经营状况有比较清楚的了解， 金融主体能较充分地利用地方的信息存量， 这样可以省去大量调研费用，也可减少审核 批准程序。民间金融组织的信息优势还反映 在它对贷款的监督过程中。由于地域、职业 和血缘等原因，民间信贷市场上的借贷双方 保持相对频繁的接触，这种信息上的便利导 致贷款人能够较为及时地把握贷款按时足 额归还的可能性，进行实际监督，并采取相 应的行动。因而民间金融组织面对的信息不 对称带来的道德风险和逆向选择问题比较 小，其资产质量高的潜在比较优势也是确实 存在的。 担保优势。在贷款的抵押担保方 面，农村民间金融组织有比体制内金融更为 灵活的安排，缓解了贫困的农民和中小企业 面临的担保约束。当前在农村贷款中由于借 款人缺乏合格的抵押物而被农村体制内金 融机构拒绝放贷的现象非常普遍。而许多在 正规金融市场上不能作为担保的物品在民 间金融市场中却可以作为担保，例如房产、 土地等，由于借贷双方居住的地域相近并且 接触较多，这些物品作为担保品的管理和处 置成本相对较低。在农村民间金融中，社会 关系也可以起到担保的功用，使得金融交易 按交易双方的真实意图来实现。 在一定意义 上，交易主体的社会联系也是一种资源，它 能够给当事人带来一定的物质或精神收益。 借款人的还款行为自然地构成了这种社会 联系的一部分，一旦借款人违约，则这种联 系