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推进银行业未来和谐发展 摘要：我国银行业总体上是和谐的，其 中也存在着诸多不和谐的问题，剖析当前我 国金融生态、大中小银行机构现状、各地区 银行发展、城乡银行发展中存在的问题，并 提出相应的对策。 关键词：银行；金融生态；和谐发展 银行是社会的细胞，在建设和谐社会中 处于特殊地位。一个发展和谐的银行业，不 仅是社会和谐的有机组成部分，而且对整个 经济社会的和谐发展有着重要的促进作用。 要构建和谐银行，必须高度重视并着力解决 当前银行业发展中存在的诸多不平衡问题。 经过20年的改革发展，总体走向越来越好， 中国银行业总体上是和谐的。 但是随着银行 业纵深改革发展，出现了新的不和谐因素。 1我国银行业存在不和谐的因素 我国金融生态问题不容乐观。 当前困扰 我国金融生态的一些突出问题仍然普遍存 在，诸如企业违约率高、金融胜诉案件执行 难、对金融活动非法干预、金融权利滥用、 不良资产高、金融市场不正当竞争等。这些 问题除了经济管理体制的因素外， 市场发展 不充分、不协调以及运行规则滞后也是重要 原因。在国有商业银行不良资产的形成中， 由于计划与行政干预而造成的约占 30%政 策上要求国有银行支持国有企业而国有企 业违约的约占30%国家安排的关、停、并、 转等结构性调整约占10%地方干预，包括 司法、执法方面对债权人保护不力的约占 10%而由于国有商业银行内部管理原因形 成的不良贷款占全部不良贷款的 20%此外, 社会信用环境较差，企业逃废银行债务严重 以及未能实行高标准会计准则等因素都交 叉存在。 机构发展不平衡，大银行改革发展相对 较快，中小银行，特别是小银行发展相对滞 后。由于大银行在金融经济当中的特殊地位， 国家将改革的重点实际主要放在大银行的 改革上，先后投入了大量的物力、财力，加 上自己的努力，使各项指标显著改善，公司 治理架构基本建立并开始发挥作用。 而中小 银行特别是小银行改革发展相对滞后。 对大 银行的历史包袱，中央政府采取了综合措施 进行划界，先后两次对不良资产进行集中处 理，而中小银行的不良资产主要依靠自身消 化，部分由地方政府协助处置，由于各地对 处置中小银行不良资产的重视程度不同，相 应采取的措施各异，至今相当一部分机构的 包袱并没有得到化解。对大银行，国家通过 发行特别国债和动用外汇储备， 以及财政注 资等方式增加资本金，使资本充足水平显著 提高。工、中、建、交四家股改银行资本充 足率均超过了 10%而中小银行的资本金主 要依靠股东增资和自身积累， 部分上市银行 则主要依靠上市融资。 大银行具有国家信誉， 无论是对国内外投资者，还是金融消费者， 都具有很大的吸引力。 大银行改革发展始终 得到国家政策的支持，各方面对其改革发展 创造了较好的条件。中小银行的政策支持比 较缺乏，在办理存款、结算、不良资产处置 等方面还存在不合理的歧视性政策， 比如有 的规定预算外资金必须存在大银行，住房公 积金及其配套贷款只能在大银行办理， 财政、 军队、社保等存款不能存入中小银行机构等， 不仅限制了存款业务， 也影响中间业务的发 地区发展不平衡。东部地区改革发展较 快，中西部和东北地区改革发展相对滞后， 由于种种原因，改革开放以来，我国地区经 济发展差距迅速扩大，形成了东部、中部、 西部、东北等不同的经济带，不同经济带之 间的金融发展也存在严重的不平衡。 资料显 示，银行体系资金来源区域分布不均衡，大 部分存款集中在东部地区，中部、西部和东 北地区不仅存款数量小， 而且结构相对单一， 主要是储蓄存款，这种差距仍在继续扩大。 城乡发展不平衡。城乡经济发展的二元 性，使得金融发展的二元特征十分明显。我 国经济体制改革的进程是农村先于城市， 而 金融体制的改革却是城市先于农村， 城市金 融改革启动相对较早，力度相对较大，步子 相对较快。目前，城市金融机构股份制改造 基本完成，正是推进公司治理改革，初步开 始实施经营企业化、管理集约化、业务垂直 化、机构扁平化。相对于城市金融而言，农 村金融基本还是按照行政区划设置机构， 业 务单 一、管理粗放、风险突出、改革滞后。 城市金融机构基本建立了公司治理架构， 内 控制度相对健全，经营机制比较灵活，具有 良好的管理信息系统，IT覆盖率基本达到 100%农村金融机构的公司治理普遍存在缺 陷，内部控制薄弱，经营机制不灵活，IT覆 盖率低，辖内尚未联网。城市金融的整体发 展水平较高，金融机构之间主要是服务水平 和质量的竞争。农村金融一般是低水平竞争， 且恶性竞争比较严重。 城市的征信体系已开 始建立，理性消费群体初步形成，信用环境 相对较好。农村尚未建立征信体系，逃废债 现象严重，执法环境差，信用环境建设落后。 2促进我国银行业和谐发展的思考 构建良好金融生态环境，促进国有商业 银行和谐发展。从金