保险学总复习doc.docx

四、风险管理的主要环节 四、风险管理的主要环节 保险用红色标为讲课重点 12-6.21 ?第一章 风险与风险管理 第一节 风险概述 一、 风险的含义 风险（risk ）是一种客观存在的、损失的发生具有不确定性 （uncertainty） 的状态。 风险是一种客观存在的状态 风险是与损失相关的状态 风险是损失的发生具有不确定性 的状态 二、 风险的组成要素 1、 风险因素：增加损失发生的频率或严重程度的因素 （1） 有形（物质形态）风险因素 （2） 无形（非物质形态）风险因素 2、 风险事故：损失的直接原因 3、 损失：价值的消灭或减少 三者之间的关系：风险因素的增加产生了风险事故，从而引起损失。 三、 风险的分类 1、 按风险的损害对象分： ?人身风险 ?财产风险 ?责任风险 2、 按风险的性质分： ? 纯粹风险 ? 投机风险 3、 按损失的原因分： ? 自然风险 ? 社会风险 ? 经济风险 ? 政治风险 ? 技术风险 损失频率=损失次数/危险单位暴露数 损失幅度=损失金额/损失次数 损失成本=损失频率/损失幅度 四、 风险的度量 衡量损失风险的内容主要包括损失频率和损失程度 第二节风险管理 一、 风险管理的概念 § 一个组织或个人为了降低风险的负面影响而进行决策和实施的过 程。 二、 风险管理的基本方法 （一） 风险规避 （二） 损失控制 （三） 损失融资： （1） 自留 （2） 转移 三、 风险管理的效率原则 § 效率原则：采用以上风险管理手段都是要花费成本的， 效率 原则要求期望损失的边际减少等于采用风险管理手段的边际成本。其 中，“期望损失的边际减少”实际上就是采用风险管理手段的“边际 收益”。 § 效率原则体现了经济学中“边际收益等于边际成本”的基本 原则。 1、 风险识别 2、 风险估算 3、 选择风险管理方法 4、 实施计划 5、 检查和评估 五、 风险集合：风险管理中的一个非常重要的概念 （一） 损失不相关情形下的风险集合 （二） 损失相关情形下的风险集合 六、 风险、风险管理和保险的关系 1、 风险是保险产生和存在的前提 2、 风险的发展是保险发展的客观依据 3、 保险是风险管理的传统有效的措施 4、 保险经营效益受风险管理技术的制约 第二章 保险概论 第一节保险的基本概念 一、 保险的定义 " 从经济角度上来说 保险是分摊意外损失的一种财务安排。本质上反映保险交换关系： 风险---转嫁 从法律意义上来讲：保险是一方同意补偿另一方损失的合同安排。 反 映保险交换关系的形式：保单的买卖。特殊的商品交换关系。 《中华人民共和国保险法》中的定义 本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费， 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承 担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同 约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 保险的三个最基本特点 第一、保险具有互助性质。 第二、保险是一种合同行为。 第三、保险是对灾害事故损失进行经济补偿-----财务属性。 二、 保险学说 三种学说 （一） 损失说 损失赔偿说 损失分担说 风险转移说 （二） 非损失说一技术说，欲望满足说，相互金融机构说 （三） 二元说一既是损失赔偿合同，又是给付一定金额的合同 三、 保险的一些特性 1、 保险与赌博 相似之处：都是基于偶然事件的发生 区别：对付的风险不同运用的手段不同最终目的不同导致的结果不同 2、 保险与救济 保险与救济都是补偿灾害事故损失的经济制度。 两者的区别 3、 保险与储蓄 四、 保险的要素 可保风险 （1） 风险不是投机性的； （2） 风险必须具有不确定性； （3） 风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性； （4） 风险必须是意外的； （5） 风险可能导致较大损失； 在保险合同期限内预期的损失是可计算 的。 多数人的同质风险的集合与分散 费率的合理厘定 保险基金的建立 订立保险合同 第二节 保险的产生与发展 一、古代保险思想和原始形态保险 我国古代保险思想和救济后备制度 外国古代保险思想和原始形态保险 "外国最早产生保险思想的并不是现代保险业发达的资本主义大国， 而 是处在东西方贸易要道上的文明古国，如古代的巴比伦、埃及和欧洲 的希腊和罗马。 保险思想起源 海上保险的一种起源 人身保险的原始形态 各种行会组织 二、 海上保险的起源与发展 " 共同海损是海上保险的萌芽 " 船舶和货物抵押借款是海上保险的雏形 " 意大利是近代海上保险的发源地 " 英国海上保险的发展 三、 其他保险的发展 " 火灾保险 火灾基尔特 火灾保险是财产保险的前身，在海上保险中也包括了火险。在 世纪，德国的一些城市岀现了专门承保火灾损失的相互保险组织火灾 基尔特。 英国伦敦大火 1666年9月