家庭理财规划学习案例.docx

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家庭理财规划案例 一、 客户背景: 于先生在国企工作, 月收入 5000 元,太太月收入约 5000 元,两人合计约 1 万元左右。另外,夫妻二人的年终奖金收入, 分别为 2 万和万元。 现有活期存款 5000 元,无定期存款。两人共有两套住房,一套在上海野生动物园附近,面积 72 平 方米,市价约 60 万元,目前空置。另一套用于居住,面积 88 平方米,市价约 140 万元。至今,两套住房的贷款本金余额总计还有 45 万元,共需还款 4000 元 月,两人目前基本生活花销 3000 元,娱乐、置衣、外出就餐等费用 2500 元左右,另外还有一部分人情支出约 600 元左右。年度花销主要是用于支付车险, 自用车现在市价 5 万元,车险保费约 4800 元,另外,于先生夫妇目前两人只有社保和公司团险,无任何个人商业保险。 二、理财目标: 1.2010 年规划生子,届时需要准备好育儿费,并且在未来的 18 年中准备足够 的子女教育金以及供其子女四年留学的费用。 2009 年开始每年 1~2 次旅行,花费约 10000 元。 选择合适的商业保险,增加家庭保障。 资产顺利转移给子女。 三、理财规划假设: 年收入成长率 - 2% 退休后收入替代率 - 25% 学费成长率 - 3% 退休后支出调整率 - 75% 房租成长率 - 3% 房贷利率 - % 车价增长率 - 2% 四、风险属性分析: 风险承受能力评分 表 年龄 10 分 8 分 6 分 4 分 2 分 客户得分 30 总分 50 分, 25 岁以下者 50 分,每多一岁少 1 分, 75 岁以 45 上者 0分 就业状 公教人员 上班族 佣金收入 自营事业 失业 8 况 者 者 家庭负 未婚 双薪无子 双薪有子 单薪有子 单薪养三 8 担 女 女 女 代 置产状 投资不动 自宅无房 房贷 房 无自宅 6 况 产 贷 % 贷>50% <50 投资经 10 年以上 6~10 年 2~5 年 1 年以内 无 2 验 投资知 有专业证 财金科系 自修有心 懂一些 一片空白 2 识 照 毕 得 总分 71 风险态度 评分表 忍受亏 10 分 8 分 6 分 4 分 2 分 客户得 损 % 分 10 不能容忍任何损失 0 分,每增加 1%加 2 分,可容忍 >25% 20 得50分 首要考虑 赚短现差价 长期利得 年现金收 抗通膨保 保本保 8 益 值 息 认赔动作 默认停损点 事后停损 部分认赔 持有待回 加码摊 8 升 平 赔钱心理 学习经验 照常过日 影响情绪 影响情绪 难以成 6 子 小 大 眠 最重要特 获利性 收益兼成 收益性 流动性 安全性 8 性 长 避免工具 无 期货 股票 外汇 不动产 10 总分 60 结论: 风险承受能力 71 分属中高能力;风 险承受态度 60 分属中高态度。故于 先生先生属进取型投资客户,根据 他的风险属性,于先生的投资组合 的预期报酬率为 %,与之相匹配的资 产产品配置为: 五、财务分析: 家庭资产负债表 (单位/元) 家庭资产 家庭负债 活期及现金 5,000 房屋贷款 450,000 定期存款 0 其他贷款 0 基金 0 房产(自用) 1,400,000 房产(闲置) 600,000 汽车 5,0000 合计 2,055,000 合计 450,000 家庭资产净值 ,000 收支储蓄表 大类 科目 本期 工作收入 工资收入 155,000 收入合计 155,000 生活支出 基本生活开 销 36,000 其他杂支出 37,200 房贷支出 48,000 汽车保险 4,800 支出合计 126,000 诊断结果: 1、 于先生家庭处于家庭筑巢期,刚结婚子女即将出生。预计未来家计支出将增 加,保险需求将达到高峰。 2、 于先生属于蜗牛族类型,目前房贷仍是重要支出,随着子女的出生,教育负 担增加,因此该家庭的重要理财目标应该是为子女准备育儿费和教育费用。3、 从家庭收支情况来看,于先生夫妻双方工作较为稳定,整个家庭的收入来源为家庭的工资性收入(主动收入)。仅用工资收入满足以后各种生活、理财需求,困难较大,于先生家庭可在适当控制支出的情况下,选择合适自己风 险偏好的理财项目,增加投资比例,获取投资性收入。 4、 保障缺失:于先生夫妇仅有社保和公司团险,于先生及配偶都缺乏寿险,和 医疗、意外类保障。 若一方发生风险事故, 会对家庭整体收入造成极大影响, 风险较大,建议于先生夫妇应该适当增加保险支出。 六、理财规划: 理财目标负债化以及供需能力分析: 假设:不考虑货币时间价值 (此处定性分析仅为后续提供理财规划提供初步供需的敞缺口依据)。 根据于先生家庭目前财务状况,我们将其生涯总需求以及总供给计算其供需缺口,以便未来规划决策之所用。 生

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