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家庭理财规划案例
一、 客户背景:
于先生在国企工作, 月收入 5000 元,太太月收入约 5000 元,两人合计约 1 万元左右。另外,夫妻二人的年终奖金收入, 分别为 2 万和万元。 现有活期存款 5000
元,无定期存款。两人共有两套住房,一套在上海野生动物园附近,面积 72 平
方米,市价约 60 万元,目前空置。另一套用于居住,面积 88 平方米,市价约
140 万元。至今,两套住房的贷款本金余额总计还有 45 万元,共需还款 4000 元
月,两人目前基本生活花销 3000 元,娱乐、置衣、外出就餐等费用 2500 元左右,另外还有一部分人情支出约 600 元左右。年度花销主要是用于支付车险, 自用车现在市价 5 万元,车险保费约 4800 元,另外,于先生夫妇目前两人只有社保和公司团险,无任何个人商业保险。
二、理财目标:
1.2010 年规划生子,届时需要准备好育儿费,并且在未来的 18 年中准备足够
的子女教育金以及供其子女四年留学的费用。
2009 年开始每年 1~2 次旅行,花费约 10000 元。
选择合适的商业保险,增加家庭保障。
资产顺利转移给子女。
三、理财规划假设:
年收入成长率
-
2%
退休后收入替代率
- 25%
学费成长率
-
3%
退休后支出调整率
- 75%
房租成长率
-
3%
房贷利率
- %
车价增长率
-
2%
四、风险属性分析:
风险承受能力评分
表
年龄
10 分
8 分
6 分
4 分
2 分
客户得分
30
总分 50 分, 25 岁以下者 50 分,每多一岁少 1 分, 75 岁以
45
上者 0分
就业状
公教人员
上班族
佣金收入
自营事业
失业
8
况
者
者
家庭负
未婚
双薪无子
双薪有子
单薪有子
单薪养三
8
担
女
女
女
代
置产状
投资不动
自宅无房
房贷
房
无自宅
6
况
产
贷
%
贷>50%
<50
投资经
10 年以上
6~10 年
2~5 年
1 年以内
无
2
验
投资知
有专业证
财金科系
自修有心
懂一些
一片空白
2
识
照
毕
得
总分
71
风险态度
评分表
忍受亏
10 分
8 分
6 分
4 分
2 分
客户得
损 %
分
10
不能容忍任何损失 0 分,每增加 1%加 2 分,可容忍 >25%
20
得50分
首要考虑
赚短现差价
长期利得
年现金收
抗通膨保
保本保
8
益
值
息
认赔动作
默认停损点
事后停损
部分认赔
持有待回
加码摊
8
升
平
赔钱心理
学习经验
照常过日
影响情绪
影响情绪
难以成
6
子
小
大
眠
最重要特
获利性
收益兼成
收益性
流动性
安全性
8
性
长
避免工具
无
期货
股票
外汇
不动产
10
总分
60
结论:
风险承受能力 71 分属中高能力;风
险承受态度 60 分属中高态度。故于
先生先生属进取型投资客户,根据
他的风险属性,于先生的投资组合
的预期报酬率为 %,与之相匹配的资
产产品配置为:
五、财务分析:
家庭资产负债表 (单位/元)
家庭资产
家庭负债
活期及现金
5,000
房屋贷款
450,000
定期存款
0
其他贷款
0
基金
0
房产(自用)
1,400,000
房产(闲置)
600,000
汽车
5,0000
合计
2,055,000
合计
450,000
家庭资产净值
,000
收支储蓄表
大类
科目
本期
工作收入
工资收入
155,000
收入合计
155,000
生活支出
基本生活开
销
36,000
其他杂支出
37,200
房贷支出
48,000
汽车保险
4,800
支出合计
126,000
诊断结果:
1、 于先生家庭处于家庭筑巢期,刚结婚子女即将出生。预计未来家计支出将增
加,保险需求将达到高峰。
2、 于先生属于蜗牛族类型,目前房贷仍是重要支出,随着子女的出生,教育负
担增加,因此该家庭的重要理财目标应该是为子女准备育儿费和教育费用。3、 从家庭收支情况来看,于先生夫妻双方工作较为稳定,整个家庭的收入来源为家庭的工资性收入(主动收入)。仅用工资收入满足以后各种生活、理财需求,困难较大,于先生家庭可在适当控制支出的情况下,选择合适自己风
险偏好的理财项目,增加投资比例,获取投资性收入。
4、 保障缺失:于先生夫妇仅有社保和公司团险,于先生及配偶都缺乏寿险,和
医疗、意外类保障。 若一方发生风险事故, 会对家庭整体收入造成极大影响,
风险较大,建议于先生夫妇应该适当增加保险支出。
六、理财规划:
理财目标负债化以及供需能力分析:
假设:不考虑货币时间价值 (此处定性分析仅为后续提供理财规划提供初步供需的敞缺口依据)。
根据于先生家庭目前财务状况,我们将其生涯总需求以及总供给计算其供需缺口,以便未来规划决策之所用。
生
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