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网络金融特征防范 内容摘要：随着网络经济的飞速发展， 传统金融业遇到了前所未有的挑战与机遇， 以电子支付、网络交易为特征的网络金融运 行模式迅速崛起并逐步被市场所接受。 一方 面，网络金融所具有的虚拟化、一体性与高 效性的特性极大地促进了金融市场的发展 进步；但另一方面，网络金融的这些特性又 带来了新的风险，如何防范这些风险是我们 在发展网络金融过程中要面对的重要课题。 关键词：网络金融特征风险防范 网络金融就是计算机网络技术与金融 的相互结合。从狭义上理解，网络金融是指 以金融服务提供者的主机为基础， 以因特网 或者通信网络为媒介，通过内嵌金融数据和 业务流程的软件平台，以用户终端为操作界 面的新型金融运作模式；从广义上理解，网 络金融的概念还包括与其运作模式相配套 的网络金融机构、网络金融市场以及相关的 法律、监管等外部环境。 一、网络金融的特征 网络金融与传统金融的最显著区别在 于其技术基础的不同， 而计算机网络给金融 业带来的不仅仅是技术的改进和发展， 更重 要的是运行方式和行业理念的变化。 信息化与虚拟化 从本质上说，金融市场是一个信息市场， 也是一个虚拟的市场。在这个市场中，生产 和流通的都是信息：货币是财富的信息；资 产的价格是资产价值的信息；金融机构所提 供的中介服务、金融咨询顾问服务等也是信 息。网络技术的引进不但强化了金融业的信 息特性，而且虚拟化了金融的实务运作。例 如，经营地点虚拟化 金融机构只有虚拟 化的地址即网址及其所代表的虚拟化空间； 经营业务虚拟化 金融产品和金融业务， 大多是电子货币、数字货币和网络服务，全 部是理念中的产品和服务； 经营过程虚拟化 ——网络金融业务的全过程全部采用电子 数据化的运作方式，由银行账户管理系统、 电子货币、信用卡系统和网上服务系统等组 成的数字网络处理所有的业务。 高效性与经济性 与传统金融相比，网络技术的应用使得 金融信息和业务处理的方式更加先进， 系统 化和自动化程度大大提高， 突破了时间和空 间的限制，而且能为客户提供更丰富多样、 自主灵活、方便快捷的金融服务，具有很高 的效率。网络金融的发展使得金融机构与客 户的联系从柜台式接触改变为通过网上的 交互式联络，这种交流方式不仅缩短了市场 信息的获取和反馈时间，而且有助于金融业 实现以市场和客户为导向的发展战略， 也有 助于金融创新的不断深入发展。 从运营成本来看，虚拟化的网络金融在 为客户提供更高效的服务的同时， 由于无需 承担经营场所、员工等费用开支，因而具有 显著的经济性。此外，随着信息的收集、加 工和传播日益迅速，金融市场的信息披露趋 于充分和透明，金融市场供求方之间的联系 趋于紧密，可以绕过中介机构来直接进行交 易，非中介化的趋势明显。 一体化 网络金融的出现极大地推动了金融混 业经营的发展，主要原因在于：首先，在金 融网络化的过程当中， 客观上存在着系统管 理客户所有财务金融信息的需求， 即客户的 银行帐户、证券帐户、资金资产管理和保险 管理等有融合统一管理的趋势；其次，网络 技术的发展使得金融机构能够快速有效地 处理和传递大规模信息，从而使得金融企业 产品创新能力大大加强，能够向客户提供更 多量体裁衣的金融服务，金融机构同质化现 象日益明显；第三，网络技术降低了金融市 场的运行成本，金融市场透明度和非中介化 程度提高，这都使得金融业克争日趋激烈， 百货公司式的全能银行、多元化的金融服务 成为大势所趋。 二、网络金融的风险分析 从某种意义上来说，网络金融的兴起使 得金融业变得更加脆弱，网络金融所带来的 风险大致可分为两类：基于网络信息技术导 致的技术风险和基于网络金融业务特征导 致的经济风险。 首先，从技术风险来看，网络金融的发 展使得金融业的安全程度越来越受制于信 息技术和相应的安全技术的发展状况。 第一, 信息技术的发展如果难以适应金融业网络 化需求的迅速膨胀，网络金融的运行无法达 到预想的高效率，发生运转困难、数据丢失 甚至非法获取等问题，就会给金融业带来安 全隐患。第二，技术解决方案的选择在客观 上造成了技术选择失误风险，该风险表现在 两个方面：一是所选择的技术系统与客户终 端软件不兼容，这将会降低信息传输效率； 二是所选择的技术方案很快被技术革新所 淘汰，技术落后将带来巨大的经济损失。 其次，从经济风险来说，网络金融在两 个层面加剧了金融业的潜在风险：其一，网 络金融的出现推动了混业经营、金融创新和 全球金融一体化的发展， 在金融运行效率提 高，金融行业融合程度加强的同时，实际上 也加大了金融体系的脆弱性；其二，由于网 络金融具有高效性、一体化的特点，因而一 旦出现危机，即使只是极小的问题都很容易 通过网络迅速在整个金融体系中引发连锁 反应，并迅速扩散。 综上所述，网络金融的经济风险与传