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第3章网络银行;内容提要;主要内容;第一节 网络金融的风险管理;市场风险。 市场风险实际上是由于利率、汇率、股票、商品等价格变化导致银行损失的风险。顾名思义，市场风险实际包括利率风险、汇率风险、股市风险和商品价格风险四大部分。由于我国目前银行从事股票和商品业务有限，因此其市场风险主要表现为利率风险和汇率风险。;流动性风险。 网络银行机构没有足够的流动资金满足客户兑现电子货币的风险。发行规模越大，清算资金不足的可能性越大。 资产在到期时不能无损失变现的风险。银行的流动性风险主要来自存款的提取和贷款的需求。 中国的电子货币，使发行者以既有货币、现行货币等信用货币所表示的现有价值为前提发行出去，不属于一种独立的货币，只是电子化交易媒介。 网络银行的实时、快捷使参与交易清算的机构更趋向减少货币的超额储备，增大流动性风险。;信用风险。 信用风险：金融交易者在合约到期日不完全履行其义务的风险。如贷款违约或欺诈。 网络银行运行过程中增大了交易者身份确认，信用评价方面的信息不对称，使交易身份、交易真实性的验证难度增大。 社会信用体系不完善 ;操作风险。 如：业务人员伪造交易信息、改变业务流程次序和流向、实施金融欺诈。 伪造主机欺骗合法主机及用户，套取或修改权限，密码等，实现非授权访问。 ;法律风险。 由于交易对手不具备法律或监管部门授予的交易权利从而导致一定损失的可能性。包括：消费者权益保护法、财务披露制度、隐私保护法、知识产权保护法、货币发行制度、国与国之间的差异。 网络金融在中国处于起步阶段，政府尚未有配套的、完备的法律与之适应，开展业务时无法可依。 各国金融交易法律不同，跨国交易业务，难免产生国与国法律问题的冲突。 ;网络金融的特殊风险;支付和结算风险;市场选择风险;网络金融机构的信誉风险;二、网络金融风险的形成原因;三、网络金融风险的基本特征;;2008年金融危机;;;;;;;;;;;;中国网络金融风险的几个特点;四、网络金融风险的管理方法;评估风险;管理和控制风险;管理和控制风险;监控风险;跨国界风???的管理;电子货币风险管理方法;第二节 网络金融的监管体系;二、网络金融监管的目的;三、网络金融监管的主要内容;对网络金融服务程式和真实性的监管;对网络金融系统安全性的监管;对消费者的权益进行监管;对利用网络金融方式进行犯罪的监管;对网络金融跨境金融服务的监管;对网络金融的市场准入和市场退出的监管;四、网络金融监管的主要措施;网络金融的法律法规和监管问题 建立完善相应的法律、法规及金融监管规则 市场准入条件 电子签字的合法性 交易证据问题 事故、故障造成损失时当事者的责任 ; 金融监管与机构自律有机结合 计算机软、硬件条件 金融机构内部职员系统操作技能、职业道德 交易的实时检测、跟踪、记录和校验 系统备用方案和应急计划 对可疑交易、犯罪行为的模拟处理演练 业务操作管理制度和权限制约的建立;确立统一监管体制，强化对业务创新的管理力度 金融监管应从“机构监管型”转向“功能监管型”，在统一的监管主体下，监管客体需要由包括金融机构，扩展到同时涵盖一些提供资讯服务的非金融机构。网络金融条件下，由于非金融机构涉足金融业务，金融监管的范围也扩大。 管理的重点需要由资产负责和流动性管理转向金融交易的安全性和客户信息的保护。;网络金融监管的具体措施：;建立统一的金融认证中心 为保证交易、支付活动的真实可靠，需要一种机制来验证活动中各方的真实身份，目前最有效的方式是由权威认证机构为参与电子商务各方发放证书。 金融认证中心是为了保证金融交易活动而设立的认证机构。;网络金融监管的具体措施：;国外网络金融监管的基本情况 逐步明确网络金融活动的界定标准，形成网络金融监管的法规依据。 以网络银行为试点对象的网络金融分层监管 企业级的监管，针对商业银行提供的网络服务进行监管。 行业级的监管，针对网络银行对国家金融安全和其他管理领域形成的影响进行监管。; 国外对网络银行的监管模式 美国模式 欧洲模式;我国金融机构的网络管理 中国人民银行网站 中国银监会网站 中国证监会网站 中国保监会网站 ;我国对网络金融的监管 我国网络金融监管的现状 对网络银行的监管 对网络证券的监管 对电子货币的监管 ;对网络银行的监管; 中国证监会是网络证券的主要监管机构。2000年4月14日，出台《网上证券委托暂行规定》。 在网络证券的监管与政策问题上，存在较强的干于问题。 如固定手续费佣金制度。 较多地限制竞争。 ;对电子货币的监管;感谢您的关注