提前还贷银行解密.pdfVIP

提前还贷反而多付利息 　　2006 年，江小姐用房产抵押向银行借了一笔 50 万元的 1 年期 个人消费贷款，利率为 7.254%（在一年期基准利率 5.58%的基础上上 浮了 30%），贷款于 2007 年 3 月 29 日到期。为了节约利息支出，她于 今年 3 月 28 日提前归还了 50 万元的贷款。 　　还款后，江小姐回家仔细一算，发现有问题，似乎银行多收了 利息。就算到期还款，利息也才 36270 元，可提前一天还款少占用银 行资金一天，却还要多支付利息？后来江小姐 电话讯问银行，才知道 自己提前还贷，还吃了亏 　　原来银行有规定：1 年期的贷款，实行“一次性还清贷款本息” 的还贷做法：贷款到期还款，利息按“贷款本金×年利率”计算；贷款提 前还款，按“贷款本金×贷款日利率×贷款实际天数”计算利息。银行对 于日利率的计算公式为：年利率÷360 天。 　　根据银行的规定，江小姐若于 3 月 29 日贷款到期时归还贷款， 则银行就按到期还款计算利息，计算公式如下： 　　贷款本金 500000 元×年利率 7.254%×1 年=36270 元。 　　而江小姐 4 月 28 日还款，银行则按实际贷款天数 364 天计算 利息，计算公式如下： 　　贷款本金 500000 元× （年利率7.254%÷360）×实际贷款天数 364 ×1 年=36582 元。 　　其中，日利率=年利率 7.254%÷360 　　如此一计算，江小姐提前还款显然还要多支付利息 312 元（365 82 元-36270 元），真是吃大亏了。 　　江小姐的吃亏经 ，给我们一个教训：对于是 1 年期的贷款， 提前还贷并不一定就节约利息支出。提前还贷能不能节约利息支出， 就得看是提前几天。因为银行的年利率是 360 天计算的，而一年却有 365 天，这之间差了 5 天的时间；借款的实际天数 360 天，就是提前还 贷与到期还贷利息支出相同的平衡点。因此，你若提前还贷，使贷款 的实际天数少了 360 天，你就能节约利息支出；相反的，若提前还贷， 使贷款的实际天数大于 360 天，你就会很冤枉地多支付利息了。 　　因此，看似很简单的贷款归还之事，其实隐藏着很大的学问， 小视不得，也想当然不得。弄清还贷的“真谛”，会让你节约一大笔开支， 使你的银行借款成本最低化。 　　定期存款收益不如“活期” 　　定期存款的收益不如“活期存款”。乍一听，肯定认为是不可能 的事。但还真有此事，只不过这里所指的“活期存款”是货币市场基金。 　　今年 3 月 19 日升息后，银行一年期定期存款的在扣除 20%的 利息所得税之后，收益率为 2.79%× （1-20%）=2.232%，而 2007 年许 多的货币市场基金的七日年化收益率（类似于年利率）都在 2.4%以上 （且货币基金收益不用纳税，购买货币市场不需要任何的费用）。例如，2 007 年 3 月 30 日华宝现金宝（B 级）七日年化收益率 2.918%、华富货 币基金七日年化收益率还高达 3.486%.可见，货币市场基金的收益明 显高于 1 年期及以下期限的银行定期存款。 　　假设拿 10 万元投资货币市场基金，以 2.4%的七日年化收益率 计算，其投资收益为 2400 元；而 10 万元投资储蓄存款，1 年期的税后 投资收益 2232 元、半年期的税后投资收益才 1944 元、3 个月的定期 存款税后投资收益更是少至 1584 元。后三者分别比前者的投资收益 少了 168 元、456 元和 816 元。 　　而且，货币市场基金流动性好、变现快，具有“收益赛定期、便 捷似活期”的特点。投资者可以不受到期日的限制，根据自身对资金 的需求，随时赎回变现，赎回的款项第 2 天（通过基金公司网站直接买 卖）或是第 3 天到账（通过银行柜台或是网上银行买卖）。且收益率不 会因为赎回而受到影响，也就是说货币市场基金不会有“定期存款提 前支取，收益变活期”的不足。 　　例如，拟投资 1 年期 10 万元货币市场基金，因急需资金于投 资于半年之后赎回变现，则收益（收益率假定为 2.4%）约为 1200 元； 而 10 万元的定期存款存了半年后提前支取（按活期利率计算），税后 收益才为 288 元。收益真是天壤之别。 　　利息收入，是货币市场基金收益的主要来源。人民 币升息后， 市场利率会越走越高，货币市场