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浅析我国 P2P 网络借贷平台监管现状 　　摘 要：P2P 网络借贷平台是最近几年兴起的互联网金融之 一，在 P2P 发展的过程中出现的许多问题，需要国 对其进行监管。本 文从我国对 P2P 网络借贷平台的监管现状出发，分析我国现在监管中 存在的 问题，逐个进行解析。 　　关键词 ：P2P 网络借贷平台；监管；不足之处 　　 1 P2P 网络借贷平台的监管现状 　　自 P2P 进入我国以来，我国不断出台文件对 P2P 进行规制。在 监管立法上，2011 年，银监会发布《人人贷有关风 提示的通知》，其 中明确了四条红线原则[1]。这是第一次有中央机构发布文件对P2P 网 贷平台中存在的问题和风险进行了提示。2015 年 1 月，银监会新设银 行业普惠金融工作部，将 P2P 网络借贷平台等互联网金融机构纳入监 管范围。 　　从 15 年开始，我国正式对 P2P 网络借贷平台的监管出台专门 的官方文件。2015 年 7 月，中国银监会、中国人民银行等十部门联合 印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，对 P2P 网络借贷 的合法性进行了确定。2015 年 12 月，银监会会同工信部、公安部、国 家互联网信息办公室等部门研究起草了《网络借贷信息中介机构业务 活动管理暂行办法（征求意见稿）》。经过几个月的讨论和征求意见， 2016 年 8 月，2016 年 8 月银监会会同工信部、公安部、国家互联网信 息办公室正式发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。 该办法将 P2P 网络监管平台的监管主体赋予给了地方金融监管部门， 即各级省级人民政府承担地方金融监管职责的部门。实行银监会和地 方金融管理部门的“双负责”监管原则和“行为监管与机构监管并行”的 监管思路。不仅如此，该办法还规定了中国互联网金融协会作为行业 自律组织在网络借贷平台管理中的具体职责。目前，该协会已经草拟 了《互联网金融信息披露标准――P2P 网贷（征求意见稿）》和《中国互 联网金融协会互联网金融信息披露自律管理规范（征求意见稿）》并向 外征求意见。综上，我国对 P2P 网络借贷平台的监管呈现出多方联合 监管态势。 　　 1.1 监管主体 　　从《暂行办法》规定来看，对 P2P 网络借贷行业的监管实行了“ 中 央+地方”的分权模式。在中央层面，银监会负责制定行业发展政策和 监管制度，并对地方监管部门进行指导；工业和信息化部负责对 P2P 网络借贷平台所涉及的电信业务进行监管；公安部负责打击金融犯罪 维护网络安全；国家互联网信息办公室负责对金融信息服务、互联网 信息内容进行监管。在地方层面，各地金融监管部门负责本辖区内 P2P 网络借贷平台的规范引导、备案管理、风 防范与处置。 　　 1.2 监管模式 　　根据《暂行办法》来看，我国对 P2P 网络借贷的监管是“备案管 理+负面清单”的模式。[2]在平台准入上，我国采取事后备案的方式， 而不采用审批制。在准入这一方面，一方面做到简政放权，另一方面可 以充分发挥市场自身的作用。但是准入制度的放宽，可能会带来 P2P 行业的混乱，这就要求政府加强事后监管，如何拿捏监管力度成为政 府需要考虑的问题。在《暂行办法》中，银监会规定了“十二条禁令”，为 P2P 的发展设立了最基本的底线，同时也不会过度妨碍 P2P 行业的自 身发展。 　　 1.3 监管内容 　　在《暂行办法》中又一次重申了对于 P2P 网络借贷平台的定位， 即信息中介机构。在最新出台的这一办法中，主要对 P2P 的业务规则、 风 及信息披露进行了规制。在业务规则中，对 P2P 网络借贷瓶体义 务和禁止行为进行规定，还限定了可以开展线下业务的类型，规避了 所可能引发的非法集资事件。在风 控制方面，要求平台将资金交托 第三方存管，不能自我保管。在信息披露方面，不但要求平台公布借 款人、借款项目、风险评估等业务信息，还要求披露本机构的借贷余 额、借贷坏账率等经营管理信息，以便于投资者对项目和平台风 有 全面的了解。 　　2 P2P 网络借贷平台监管的不足 　　2.1 缺乏完善的监管法律法规