互联网金融支付产业安全联盟-数字支付时代安全白皮书.docx

目 录 前 言 I 一、背景 1 （一）支付产业背景 1 （二）政策监管形势 2 （三）产业发展动向 4 二、数字支付时代风险形势 6 （一）总体风险状况 6 （二）主要风险特征 8 （三）典型风险案例 14 （四）未来风险演变趋势 18 三、数字支付时代风险防控对策 19 （一）风险防控总体架构 19 （二）智能风控体系建设 22 （三）应用实例及经验分享 26 （四）风控挑战 31 四、安全生态建设 32 （一）行业联防联控 32 （二）风险信息共享 33 （三）持卡人支付安全意识培育 34 （四）消费者权益保护 34 五、结论和展望 35 （一）基本结论 35 （二）未来展望 36 （三）呼吁及建议 37 前 言 近年来，在大数据、人工智能、机器学习等新兴技术的发展及推动下，商业银行、支付机构及银行卡清算组织等各类支付业务主体正快速向移动支付、数字支付转型，与此同时，各种新的风险形态亦不断出现。2020 年新冠疫情的突然来袭，对支付行业发展运行模式产生了较大影响，产业各方面临的风险形势和安全挑战愈加严峻和复杂。联盟秘书处牵头起草编写了本白皮书，旨在记录支付行业数字转型升级的沿革，总结分析数字支付时代下支付业务参与机构面临的各类风险特点及形成原因，推动各参与方在健全监管法规、推动行业规范、强化产业协作等方面通力合作，共同提升行业应对新业态风险的能力，构建安全支付新生态。感谢联盟各委员单位提供的宝贵意见及建议，特别感谢工商银行、平安银行、银联商务等成员单位给予的大力支持。 一、背景 （一）支付产业背景 我国首张银行卡的诞生与银行卡联网通用 1979 年，随着国家改革开放，我国银行卡产业开启了发展之路。1985 年 3月，中国银行珠海分行发行国内第一张银行卡，银行卡产业发展迈出实质性一步。 2002 年，国内第一家银行卡组织——中国银联成立，标志着产业开始向集约化、规模化发展，进入全面、快速发展新阶段，银行卡时代扑面而来，银行卡发卡数量持续快速增长。截至 2019 年底，银联卡发卡数量已达 85.5 亿张。同时，银行卡受理环境持续改善，联网商户已达 2362.96 万户，联网 POS 机具 3089.28 万台，ATM 机具 109.77 万台。与此同时，我国银行卡产业主动拓展国际化道路，特别是近年来结合“一带一路”等发展机遇取得了长足进展，人民币银行卡全球受理网络已扩展到 179 个国家和地区，并在 61 个国家和地区发卡，银行卡联网通用实现了高速发展。 数字支付的兴起与发展 在信息技术推动下，基于计算机、手机、智能终端等支付载体，借助互联网、移动通信网络等支付渠道的数字支付应运而生。商业银行、非银行支付机构以及卡组织等支付业务参与方纷纷发力网络支付、APP 支付、条码支付等新兴支付业务。在各类数字支付快速渗透普及的同时，智能终端、手机 POS 等受理终端设备不断推陈出新，智能手表、手环等可穿戴支付设备陆续涌现，人脸、声纹、指纹、静脉等生物特征支付也逐步从实验室走向人们的生活。在人民银行“移动支付便民示范工程”统筹推进下，数字支付产业在医疗、教育、交通、公共事业等便民惠民领域进一步深化发展，中国已成为移动支付普及、应用范围最广、程度最深的国家。 数字支付的未来 近年来，随着金融科技创新方兴未艾，移动互联网、人工智能、大数据、云计算、区块链、物联网等信息技术与数字支付业务深度融合，从支付产品、业务流程、身份认证、精准营销、风险防控、客户服务等环节入手，支付场景不断从广度向深度延伸，支付科技也成为金融科技最活跃的部分之一，正在深刻重塑人们的消费行为和习惯，也必将为中国数字支付产业发展打开新的维度。展望未来，伴随着人民银行数字货币 DC/EP 在深圳、苏州的试点，新兴技术将成为产业各方转型升级的关键驱动力，推动数字支付产业向场景化、智能化、虚拟化方向创新发展，并引领数字支付安全防控不断迈上新台阶。 （二）政策监管形势 近年来，中国人民银行等监管机构坚持“支付为民”理念，保持严监管常态化一以贯之，大力开展防范和化解重大金融风险隐患工作，坚持“规范发展与鼓励创新”并重，陆续出台了多项监管政策，促进数字支付业务高质量发 展。 加强支付信息安全源头治理，夯实数字支付体系的安全基础 支付数字化转型过程中，支付信息泄露事件屡有发生，并成为电信诈骗、非面和移动支付欺诈等风险的源头。对此，监管机构先后发布加强银行卡信息安全管理等要求的政策文件，并组织行业开展银行卡信息泄露风险和支付安全风险专项排查，要求强化敏感信息内控管理和安全防控，全面应用支付标记化技术，采用多因素身份认证方式直接鉴别客户身份，采取交易