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Word Word资料 “三农”客户信用等级评定管理办法 第一章总则 第一条 为科学评价、有效识别和防范 三农”客户信用风险，根据《中国农 业银行 三农”业务风险管理政策纲要》和《中国农业银行信贷基本制度》规定， 制定本办法。 第二条 三农”客户信用等级评定，是根据 三农”客户风险特征，以偿债能 力和还款意愿为核心指标，结合第二还款保障，对客户信用风险进行综合评价， 并确定客户信用等级。 第三条 本办法仅适用于下列三农”客户： （一） 授信总额1000万元以下（含，下同）的县域小企业、事业法人和其 它经济组织； 小企业客户标准参照《中小企业标准暂行规定》（国经贸中小企[2003]143 号）、《统计上大中小型企业划分办法（暂行）》 （国统字[2003]17号）和《部 分非工企业大中小型划分补充标准（草案）》 （国资厅评价函[2003]327号）的 规定执行（但不含从业人数指标），不含集团性客户成员企业。 （二） 县域个体工商户； （三） 农户。 其中农户、县域个体工商户、授信总额500万元（含）以下且资产总额1000 万元（含）以下（或年销售额在3000万元（含）以下）的县域小企业（包括其 他经济组织，下同），统称为 三农”零售客户。其他统称为 三农”非零售客户。 本办法未规范的其他 三农客户信用等级评定管理，执行《中国农业银行法 人客户信用等级评定管理办法》和《中国农业银行个人客户信用等级评定管理办 法》有关规定。 第四条 仅办理下列业务的 三农”客户可不评级： （一） 农业银行规定的低风险信贷业务； （二） 到户扶贫贴息贷款业务； （三） 其他可不评级信贷业务。 第五条 三农”客户信用等级评定遵循风险区分、因地制宜、简洁高效和动 态管理的原则。 第二章 三农”零售客户评级指标与信用等级设置 第六条 三农”零售客户评定指标： 三农”零售小企业信用等级评定指标包括信用履约评价、偿债能力评价、盈 利能力评价、管理水平及发展能力评价等五个方面。 个体工商户信用等级评定指标包括业主基本情况评价、信用履约评价、经营 发展评价、偿债能力评价和与银行合作关系评价等五个方面。 农户信用等级评定指标包括个人品质及健康状况评价、信用履约评价、经营 稳定性评价和家庭收入财产状况评价等四个方面。 第七条 三农”零售客户信用等级按得分高低和单项指标特殊规定， 分为优 秀、良好、一般、较差、违约、免评级等六个等级。除免评级外，风险逐级递增。 第八条 三农”零售小企业客户信用等级核心定义： 优秀：具备较为完善的经营管理和财务制度， 偿债能力很强，持续经营五年 （含）以上且处于成熟阶段，盈利能力很强，基本不存在影响生产经营的不确定 性因素，违约风险很低。 良好：具备基本完善的经营管理和财务制度，偿债能力强；持续经营三年（含） 以上且处于发展上升阶段，影响生产经营的不确定因素较少，违约风险低。 一般：盈利水平一般，偿债能力不够强，持续经营不足三年且处于开创阶段， 存在影响未来生产经营的不确定性因素，有一定的违约风险。 较差：经营出现重大不利情况，财务状况恶化，依靠自身经营难以偿还债务， 违约风险较高。 违约：报告期内（上次评级审批时点至本次评级审批时点，下同）在金融机 构债务（含本息，下同）逾期超过 90天或贷款五级分类为次级、可疑、损失。 第九条 个体工商户信用等级设置及核心定义： 优秀：信用履约状况好，还款意愿强，持续经营五年（含）以上且主营业务 稳定，经营场所稳定，偿债能力强。 良好：信用履约状况较好，还款意愿较强，持续经营三年（含）以上且主营 业务较为稳定，经营场所较固定，偿债能力较强。 一般：信用履约状况一般，偶有逾期记录，还款意愿不够强，持续经营不足 三年且主营业务稳定性一般，经营场所不够固定，勉强具备偿债能力，存在一定 的违约风险。 较差：存在不良历史信用记录，还款意愿较差，主营业务稳定性和持续性较 差，偿债能力不足，违约风险较高。 违约：报告期内在金融机构债务逾期超过 90天或贷款五级分类为次级、可 疑、损失。 第十条 农户信用等级设置及核心定义： 优秀：个人品质好，信用履约状况好，还款意愿强，种养等技术水平高，家 庭成员身体健康状况良好，家庭综合实力强、收入很稳定，持续经营能力强。 良好：个人品质较好，信用履约状况较好，还款意愿较强，种养等技术水平 较高，家庭成员健康状况较好，家庭综合实力较强、收入比较稳定，持续经营能 力较强。 一般：个人品质一般，偶有逾期记录，种养等技术水平一般，家庭成员无重 大疾病，家庭综合实力处于当地农户家庭平均水平， 收入存在不稳定因素，具备 一定的持续经营能力。 较差：个人品质差，有过不良历史信用记录，还款意愿差，种养等技术水平较差，持续经营能力较差，家庭成员健康状况较差，家庭收入低，违约风险较高。 违约：报告