利用第三方支付平台进行信用卡套现的流程和特征.pdf

利用第三方支付平台进行信用卡套现的流 程和特征 1、基于第三方支付平台的信用卡消费和套现流程。 　　 　　（一）正常消费流程。 　　 　　正常的网上购物消费并使用信用卡进行支付的流程大致分为五 步：一是持卡人在电子商务网站选购商品，与网上商户在网上达成交 易意向。 二是持卡人选择利用第三方支付平台作为交易中介， 使 用信用卡将货款划到第三方支付平台。 三是第三方支付平台通知网 上商户，持卡人的货款已到账，要求网上商户在规定时间内发货。 四是网上商户发货并在网站上做相应记录， 持卡人可在网站上查看 所购商品的状态。 五是持卡人收到货物并确认满意，第三方支付平 台将货款划入网上商户开立的第三方虚拟账户，交易完成。 　　 　　（二）套现流程。 　　 　　套现流程表面上与消费流程类似， 且资金流向也基本相同，但 最重要的是最后的流向账户不同，消费资金最终流向卖方账户，套现 资金则流向套现人账户。 提供套现机构在网上设立的往往是空壳公 司， 并向第三方支付机构申请公司备付金账户和个人联动账户， 利用第三方支付平台以销售收入名义收取信用卡资金， 集中转入相 关个人银行账户后马上分散到不同银行的不同账户，再陆续以转账、 支取现金等形式，扣除手续费后转移至套现人指定账户。 操作中也 存在套现机构收取信用卡资金与先垫款转账至刷卡人账户同步进行 的情况。 　　 　　（三）新型流程。 　　 　　2012 年以来，互联网各大购物网站推出 “虚拟购物卡 ”后，淘 宝、拍拍等 84 家网店相继推出“虚拟购物卡”回收、销售业务。 “虚 拟购物卡”分为电子购物卡和实体购物卡两种，不记名、不登记、非 实名制，购物卡面值从 50-1000 元不等，其实质是向购买者提供 个账号和密码信息， 购买者通过激活密码进行消费。 　　 　　消费者使用信用卡购买后，选择淘宝网店等渠道，以一定折扣将 卡卖出， 或者通过淘宝网与拍拍网上的近百家网店回购，并将销售 资金转充至支付宝或指定银行卡中，形成资金回流，实现信用卡套现。 　　 　　据调查，信用卡套现资金主要用于以下几方面：一是套现本人或 他人证券、期货甚至民间借贷投资。 二是为他人偿还即将到期的信 用卡透支额。 三是银行变相融资放贷。 四是利用刷卡循环套现为 他人养卡养星级， 以争取更大信用额度。 　　 　　而第三方支付平台可以屏蔽银行对资金流向的识别，资金的收与 付不再呈现 对应， 原本银行了如指掌的交易过程被割裂成两个 看起来毫无联系的交易， 干扰了交易的可追溯性，为资金的非法转 移提供隐蔽渠道，也为非法资金注入金融体系提供潜在渠道。 　　 　　2、基于银行账户的套现特征分析。 　　 　　（一）开户资料特征。 　　 　　套现商户大多数注册资本较低， 一般在 10 万元以下，商户对 公或对私账户交易发生额却往往远远超过注册资本。 　　 　　（二）资金交易特征。 　　 　　交易方式多为网银消费，信用卡网上银行消费频繁，消费地点多 为第三方平台；交易地点为异地消费，显示地区多为深圳-财付通结 算地、南京-快钱结算地、杭州-支付宝结算地等；交易周期与银行卡 还款周期吻合。 短期内通过网上银行消费接近透支额度上限后本周 期内基本无业务， 下一周期将上一周期欠款还清后立刻通过网上银 行消费再将资金套出，如此循环；交易金额较固定，接近整数倍，略 低于信用卡最高授信额度；接收资金方，用一个固定综合账户频繁接 收第三方平台资金，至少每天一次，金额为大额整数，去向多为分散 转出且部分交易对手相对固定。 　　 　　（三）交易行为特征。 　　 　　 1、套现人员团伙化。 团伙成员大多来自相同地区，有相同的联 系地址、联系电话或工作单位，相互间交易频繁且互为交易对手，对 公账户的法定代表人由团伙成员担任，团伙成员网银交易经常使用同 IP 地址。并且人员分工专业，每个团伙对内部人员按照套现的流 程进行明确分工。 　　 　　2、账户分工明细化。 团伙人员普遍按照账户的性质、资金的用 途对所开立的账户进行明确分工。 主要有以下四类账户：刷卡透支 账户、接收资金账户、资金过渡账户、支出还款账户。 　　 　　3、多头开户。 受第三方平台最高转账金额限制，若累计频繁套 取大额的资金， 必须在第三方平台开立多个虚拟账户，为接收资金