保险保全柜面风险精华版.ppt

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柜面保全风险 内容要点 保全风险的种类 保全风险相关案例分析 具体保全项目研讨 总结 柜面保全业务风险的种类 ? 保全风险 是指在保全作业或审批过程中由 于客户或者保全人员的原因导致保险公司 或者客户风险程度增加。 主要包括: 道德风险 操作风险 逆选择风险 保全风险的基本内容- 逆选择风险 逆选择 是指:认为自身遭受损失的可能性大于平均机 率的人,相对于认为自身遭受损失的可能性小于或等于平 均机率的人,会更加积极寻求保险保障的选择倾向 。 这种 作业风险 主要发生在 新增附约 、 复效 和 加保的保全 项 目上, 表现 在: 1 、为达到骗取住院费用及高额身故金的目的 , 新增高额住院费 用类险种及高额身故类附加险 。 2 、对失效险种进行复效,尤其注意对主动进行复效的客 户及失效后短期内复效的客户加强风险防范意识。 保全风险的基本内容- 道德风险 道德风险 是指:投保人、被保险人或受益人为获得投保 资格或保险金,而故意进行 欺骗行为 的风险。 这种 作业风险 主要发生在投保人的变更、受益人的变更、 生存金领取、被保险人年龄性别变更、职业变更、新增附约、 复效、加保等项目。 主要表现 在: 1 : 投保人变更,新投保人对被保险人是否具有可保利益; 2 :领取生存金时被保险人是否仍生存; 3 :受益人变更是否征得了被保险人的同意; 4 :新增附约、复效、加保时,是否有不实告知行为等。 保全风险的基本内容- 操作风险 操作风险 是指由于保全人员自身的操作失误或者违反操作 流程导致公司或客户可能产生损失的风险。 这种作业风险 主要表现: 1 :保全申请材料不齐全 2 :保全项目操作错误 3 :保全操作违反操作流程 4 :保全审批审核不细致 内容要点 保全风险的种类 保全风险相关案例分析 具体保全项目研讨 总结 案例分析 1 : ----- 代办风险 在总公司风险排查中发现某业务人员为挪用客户保费,私自将保单 变更为减额交清,客户每年交的高额续期保费直接被业务人员利用,客 户收到公司发的短信后咨询公司才知道。 通过此事说明:假如业务人员变了客户电话,如果客户不咨询,是很难发 现的。在总公司风险排查中若电话变更或保单补发后随即退保,应该值得关注。 关于道德风险的案例 --- 核实身份的重要性 案例分析 2 : ----- 代办风险 被保人已身故,其家人到公司变更受益人,其签名及证件一次性签好的, 并一直强调要批单且非常着急,没几天到公司申请理赔。 通过此事说明:变更受益人时核对被保人亲笔签名及验户口本或身份证原 件的重要性。 案例 4 : 道德风险 ---- 由于柜面人员疏忽所致 此案例也是发生在河南的某地市一个真实的例子,某客户已身故当时保 单是处于停效状态,投保人来到公司柜面办理了复效手续,保全生效后,又 来到公司办理理赔,理赔人员发现被保人身故在复效之前,目前投保人认为 自己交了保费和利息就应得到赔偿。为此发生一起不应发生的投诉。 通过此事说明:复效核对投被保人证件有效性及健康告知上签名的重要性。 案例 3 : 道德风险 ---- 由于柜面人员疏忽所致 发生在河南某地市,一位客户甲某在监狱坐牢,他的朋友乙某拿着甲某的保单, 身份证及甲某的存折来到公司,声称自己是甲某办理退保,柜面人员未发现此客户不 是甲某,直接办理了退保(退费金额大概 8 万元左右),目前甲某来到公司退保,声 称从未委托过他人办理退保,目前甲某正在和公司打官司,要求公司重新退保。 通过此事说明:准确核对长相及笔迹的重要性。 案例 5 : --- 逆选择案例 客户王某于 2004 年 8 月在公司购买 5 万保额的怡康保险, 05 年保单未交费,在 06 年 1 月客户感觉身体不适希望重新继续该保单并委托代理人办理复效手续,在办理复 效手续时,客户告知代理人他这段时间感觉一直乏力,可能身体不太好,但代理人 未放在心上,同时在健康告知书上填写无异常的健康告知, 06 年 6 月客户身故,受 益人要求公司予以赔付。 处理结果 :理赔人员调查发现客户在 06 年 2 月在医院检查时查处发生了重大疾病, 并且不实告知,因此依据条款给予了拒赔。但受益人称已告知代理人,因此进行投 诉,经核实代理人确实知道客户身体不适,因此对代理人也进行了处理。 启示: 上述案例,客户其实存在明显的 逆选择 ,但是代理人忽视了客户的告知事 项,给公司带来了潜在的风险。但向客户说明保单责任期的起始时间,这是保险公 司履行如实告知的义务,只有在事前向客户明确说明,才不会引起客户的误解,引 发不必要的纠纷。 2006 年 5 月,一位自称为王某的客户到公司办理退保手续,在与客户沟通劝 阻的过程中,客户退保态度比较坚决,但客户无意中说了两次都是“她不想保 了”,且客户身份证的年龄与相貌稍有偏差,在与客

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