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大数据背景下A商业银行的理财产品创新探讨 摘要：大数据时代的到来，引领了金融企业的信息化技术发展方向。凭借大数据技术对于传统银行理财产品销售模式进行创新和优化，这样不仅可以实现理财产品的创新设计，还可以逐步地扩大市场占有率。大数据的理财产品的创新对于商业银行竞争力、经营效益的提升有着重大价值，本文主要针对A商业银行的理财产品的现状进行了分析，结合A商业银行的理财创新平台的创建，更加详尽地对于理财产品营销模式和理财产品品种模型进行创新探讨。 关键词：大数据，商业银行，理财产品，创新 随着信息化技术在商业银行运营中的广泛运用，商业银行的理财产品的投资方式逐渐进行了优化。互联网理财产品的投资具有投资方便、起点低、收益高的优势，对于传统的理财产品的生存造成了巨大的冲击。实际上，互联网理财产品可以轻松实现差异化的营销方案，即运用大数据分析实现消费者画像。对于客户的消费习惯、收入层级进行分析，进而制定出更具针对性的理财方案。这样不仅有助于理财产品销售成功率的提升，还可以给理财产品的发展注入新的活力。互联网理财产品发行企业和大数据分析企业的深度合作，为商业银行的理财产品销售指明了方向。国内的理财产品的市场中，竞争是非常激烈的。商业银行也需要采用更加主动积极的发展策略，在保证留住现有客户的基础上，实现市场占有额的增加。运用大数据技术，就可以通过各种信息的挖掘对客户的消费层次进行细分，开发出更加切合消费群体需求的理财产品，进而保证后续销售工作的高效开展。 1　大数据技术和理财产品创新 1.1　大数据技术 大数据自身就是一种信息资产，对于大数据的处理和挖掘可以实现数据的高效分析。大数据涉及的信息量非常庞大，数据的内容也会非常复杂，这时就可以采用数据分散的方式。实际上，大数据技术的运用最核心的就是海量数据处理和分析，要从庞杂的信息中找出最有价值的内容。及时地对发展方向进行调整，促进实现企业自身竞争力的提升，更加科学高效地解决问题。 大数据具有海量信息，数据的种类也是非常多样的。对于大数据的处理需要的时间在不断缩减，针对大数据处理的速度也在不断加快。大数据技术的运用就是为了获取质量更好的信息。数据的重要性可以为企业的发展提供强力的支撑，但是没有经过处理的大数据是不具备这种价值属性的。 大数据使用技术的目的是更快地从海量中能够分析、总结出有价值的数据，这些技术的实现必然是通过大数据分析平台来实现的。对于大数据的分析可以细分为四个阶段：（1）采集。随着信息技术的更多的运用，传统的数据库对于海量数据的处理远远达不到相应的标准。如“双十一”的电商交易可以达到万笔每秒，就需要功能更加强大的信息处理平台，更好地满足这些数据的分析需求。（2）导入。在对数据进行分析处理之前还要将其导入到集中式的数据库之中，该数据库使用的是分布式的框架，可以进行更大体量的信息储存。为了保证信息导入的质量和效率，就需要对传输网端进行升级，从而达到实时导入的目的。（3）处理。大数据的信息数据在数据仓库的处理也非常的缓慢，无法满足实时处理的需求。因此现在更多地采用的是Hadoop技术，运用分布式的处理思路，对于大数据的海量信息进行高效分析。（4）挖掘。大数据技术要与实际的工作业务相互对接，还需要对数据进行深度挖掘，形成合适的业务处理模型，由模型来保证数据挖掘的及时性和精准性。 大数据在经过这些步骤的处理之后，就完成了信息的利用和挖掘价值。这种方式可以将收集到的海量信息转化为同实际业务对接的数据。不仅提升了数据的利用效率，还促进了业务的发展。 1.2　理财产品创新 理财产品的银行设计具有收益性属性的金融产品，银行经过全面、综合的分析，制定出相应的投资结构和投资收益，然后形成集资方案。客户就可以通过银行购买理财产品，即加入到银行技术的投资方案之中，投资到期之后就可以拿回本金和收益。 金融市场是不断进步的，传统的金融体制肯定是无法满足投资者的需求的。监管部门为了更好地管理投资的过程，就会制定出改善的措施。如常见的金融监管条例的更新，就是对于金融工具的改善和优化，进而实现金融投资市场的规范化发展。在新规则和工具的监督之下，金融创新就可以实现。这是一个逐步发展的阶段，同金融市场的发展有着密切的联系。金融创新首先需要实现理论层面的创新，而理论研究的对象包括金融业务、金融制度以及金融技术。金融创新理论中，经济增长理论被广泛接受。随着国内经济的稳定持续增长，人民的收入在支撑必要的消费之后还有一定的剩余。这部分资金就带动了投资理财的市场需求的发生，银行就是对于客户的这种投资需求进行满足。另外，还要及时地对理财投资的产品进行创新，进一步强化金融服务的水平。简而言之，经济增长是金融创新的最根本的原因。 2　大数据背景下A商业银行理财产品创新探讨 2.1　理财产品创新的方案研究 在大数据时代，银行的经营也迎来了