电子商务的法律规范3.ppt

第三讲 银行电子化的法律问题 网上银行 （ Internet Banking ） 银行电子化 （ 网络银行 ） 虚拟银行 （ Internet Bank ） 第一节 电子商务对银行业的 影响 ? 一、全新的竞争规则 ? 二、全新的服务模式 —— “ AAA” ? 三、全新的运作模式 ? 四、低成本，高效率 第二节 电子支付制度 ? 一、电子支付及其产生的问题 1 、电子付款：是指以电子计算机及其网络 为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传 统的支付工具用于资金流程，并具有实时支付 效力的一种支付方式。 2 、电子支付的重要作用 （ 1 ）构成了电子商务活动中最核心，最关 键的环节 （ 2 ）促使社会综合成本的降低 电子商务交易 信息搜寻 定货和支付 物流配送 阶段 阶段 阶段 电子支付 3 、电子支付的主要形式 （ 1 ） 电子支票 ：利用数字化网络传递将钱 款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款方 式。 （ 2 ） 电子资金转帐（ EFT ） ：客户在网上 交易后，透过其银行内帐户之存款，将货款以 资金划拨方式付给商店之银行。 包括 直接存款 、 直接支付 、 电话支付 、 个人电脑银行 等 （ 3 ）信用卡系统 A. 帐号直接传输方式 （优点 / 缺 点） B. 专用帐号方式 （优点 / 缺点） C. 安全测试加密法 （ SSL ），即专 用协议方式 （优点 / 缺点） D. 安全电子交易 （ SET ）：目前 公认的信用卡网上交易的国际标准 （ 4 ）电子现金：一种以数据形式流通的 货币。 A. 需要新硬件并以其为核心的电子现金 支付系统：例如 IC 卡 B. 只需要软件支持的纯电子系统：例如 数字化现金 4 、电子支付产生的问题 （ 1 ）他人冒领、盗领款项的风险 （ 2 ）断线、操作错误等引发的消费者损失 （ 3 ）消费者的付款信息未经本人同意即被 收集或披露给第三人 （ 4 ）电子支付工具带来的新的犯罪问题 （ 5 ）电子支付工具本身成为犯罪的目标 （ 6 ）电子支付的监管尚待加强 对电子货币发行的监管 健全社会信用体系 统一技术标准 对银行网络经营的监管 （ 7 ）电子支付的争议没有相应的解决规范 ? 二、电子货币 1. 电子货币的定义 以芯片卡或计算机网络为基础的储值系统。 以电子形式存储于由消费者持有的电子设 备中的“储值”或“预付”产品，以现行货币 单位计算之货币价值。 以电子方式运用之承载货币价值的支付工 具。 2. 电子货币的特点 （ 1 ）电子货币的定位 电子货币尚不具备既有货币的价值 尺度价值保存功能，只是以既有通货为 根据的二次性货币。在结算理论上，它 不是一种新的支付手段，没有独立的信 用创造能力，只是新的电子化的支付方 法。 （ 2 ）电子货币的特点 A. 在银行“体内循环” B. 流通速度快，提高资金使用效益 C. 节约成本 D. 简单方便，安全可靠，不受银行营业 时间的限制 3. 电子货币的发行及相关法律问题 （ 1 ）电子货币的发行主体 —— 欧盟和美国的分 歧 我国应采取何种立场？ （ 2 ）电子支付的合法性 —— 签名和书面要式行 为的要求 （ 3 ）电子货币的安全性 —— 交易虚拟化和技术 上的安全问题 （ 4 ）电子货币应否记名的问题 （ 5 ）税收与管辖权问题 ? 三、电子货币的交易安全问题 —— SET 的安全机制 1. 发出要求确认电 子商店合法性的信息 2. 提示电子认证书，以 电子签章签署该信息 3. 传送定单、电子签章 4. 请求交易授权 与发卡 及电子证书等资讯 银行 6. 定单确认交易完成 5. 授权确认并回复 结算 7. 请款要求 交货给持卡人 8. 请款回复 持 卡 人 ︻ 消 费 者 ︼ 特 约 商 店 收 单 银 行 （一） SET 设计架构下的五个主要成员 1 、持卡人 2 、网络特约商店 3 、收单银行：负责网络特约商店认证、注册 等，并运用付款闸道（ payment gateway ），将 来自互联网上的交易和清算转换成现行的信用 卡授权和清算信息，利用不公开的金融网络， 和消费者的信用卡发卡银行共同完成认证和交 易。 4 、发卡银行：负责认证持卡人身份及审核证 书授予的各项过程。 5 、认证中心：以独立于认证用户和参与者的 第三方的地位证明网上活动的合法有效性。 （二） SET 机制的优点 1 、增加了对商家身份的认证，平衡了消 费者和商家的法律地位 2 、确保了交易数据的安全、完整可靠和 交易的不可抵赖性 3 、保护消费者信用卡号不暴露给商家 第三节 银行电子化的法律问题 ? 一、银行电子化对传统金融法的影响 （一）收付制度 （二）金融法律监管 （三）金融法律保护 ? 二、电子支付中的法律责任 电子支付中的主要当事人 网络银行 （付款人银行、收