农村小额信贷数据.docx

农村小额信贷数据 农村信用社小额信贷资金来源的数据有三条途经： 1、当地政府金融办。 2、农村信用社财务科。 3、当地主管税务部门。 1、农户贷款：向农户发放用于满足其农业种植养殖或生产经营 的短期贷款，农户只需有一位或两位 （ 人数依据其贷款额金额而定 ） 有固定职业和稳定收入的人做其贷款担保人，由满足条件 （ 有固定职 业或稳定收入 ） 的自然人提供保证。 2、农户联保贷款：指 3到 5名农户组成一个联保小组，不再需 要其他担保，就可以向邮政储蓄银行申请贷款。 3、商户联保贷款：向微小企业发放的用于满足其声场经营或临 时资金周转需要的短期贷款，又满足条件的自然人提供保证，及商 户保证贷款。 4、商户保证贷款：可以有 3 户同等条件的微小企业组成联保小 组，小组成员相互承担连带保证责任，即商户联保贷款。 农户保证贷款和农户联保贷款单户的罪恶贷款额度为 5 万元，商 户保证或联保贷款最高金额为 10 万元。期限以月为单位、最短为 1 个月，最长为 12 个月。还款方式有一次性还本付息法、等额本息还 款法、阶段性等额本息还款法等多种方式可供选择。 由于农信社内部自身还未有效的建立贷款风险防范体系，加上管 理者自身的文化素质和道德因素等多方面的原因，目前农户小额信 用贷款的风险已呈现出多样化、复杂化的趋势，如持续下去将大大 影响农信社持续、稳定、健康发展。基于此原因，本人在这里谈谈 对农户小额信用贷款风险形成原因及解决办法的几点拙见： 一、农户小额贷款风险形成的主要原因 1、客观原因形成的风险 首先，农户小额信用贷款是基于农户信用发放的贷款，贷款本身 从借款人方面就潜在着“信用风险”，而一个人诚信度的高低与其 道德修养是密切相关的，而道德标准是一个无形的东西不能对其准 确的实行量化，所以信贷员要准确的把握成千上万农户的诚信度就 是一项长期性、复杂性、艰巨性的工作 ; 其次，农户贷款的用途主要 是用于种植、养殖业的投入以及消费性贷款，而种养业又是弱质产 业，农民又是弱势群体，农业受自然和市场的影响较大，存在着较 大的自然及市场风险。一旦出现自然灾害导致农业减产、农产品销 售受阻，将直接导致农民减产、减收，还贷能力减弱。这些风险都 具有不确定性的特点，一旦出现，农户贷款就难以清收或难以到期 归还，这就将导致农业的自然及市场风险将直接转化为贷款风险。 2、贷前调查流于形式。 信用社信贷人员人力相对薄弱，有的网点甚至主任兼信贷员，而 辖内农户成百上千，要对每户农户都做到详尽、细致的了解工作量 可想而知，在短时间内很难完成。因此，面对农户经济档案的建立 （ 年审）; 信用等级的评定，这些涉及面广、工作量大、时间要求相对 集中的专项工作，一些信贷员就不得不求助于村、组干部，甚至是 不太了解辖内农户的内勤人员。由于村、组干部的介入以及内勤人 员的参与，往往夹杂着个人主观主义、形式主义、人情因素、有的 甚至凭空猜想，这就造成了信用等级评定标准不统一，给贷款额度 核定带来了不准确性，不能准确的按农户的实际收入情况与资信状 况评定其信用等级、核定其贷款额度。 3、贷款审查存在漏洞。 由于农户小额信用贷款实行“凭证发放、随用随贷、额度控制、 周转使用”的办法，其发放大多由临柜人员办理，在办理贷款时严 格坚持“两证”、“三见面”的原则，而临柜人员对其贷款用途的 真实性是无法加以严格的考查的，这就造成实际上有些农户乱报贷 款用途，而贷款后转借他人，形成顶名贷款 ; 另一些借款人贷款根本 没用于其正常的家庭生产、生活等，而是用于个人的不正常消费支 出（ 比如赌博等 ） ，造成贷款到期不能按时归还，以至出现家庭纠纷， 最终形成贷款风险。 4、贷后检查监督机制不健全。 贷后检查是贷款“三查”制度的重要环节，为降低贷款风险，提 高资金的流动性、安全性、效益性，信用社应加强贷后检查工作。 但“重发放，轻管理”的经营理念已在大部分信贷员脑中烙下了深 刻的印记。一方面，农户小额信用贷款对象广、额度小、分布散、 行业杂、所以工作量相对较大，而信用社信贷工作人员力量相对薄 弱，这就削弱了对农户小额贷款的监管。另一方面，一些信贷员有 “重企业，轻农户”的思想意识，认为贷后管理只适应于大额贷款， 对小额农贷不适用。有的信贷员甚至认为农户贷款金额小，形成贷 款风险每户不过几千元或万余元。由于这些错误的观点再加上农民 工外出的日益增多，所以有些农户贷款后外出务工 （ 有的甚至举家外 出） ，多年不归，下落不明，这是造成农户小额信用贷款风险的一大 重要原因。 5，信贷人员素质低下，形成道德风险。 由于农户小额信用贷款从建档、评级、授信、发证、到最后放款 都是人为操作的，加之有些信用社人员相对不足，所以有些信贷人 员利用人手不足、审查不严、操作上不规范等漏洞，搞人情贷款， 自批自用贷款