完善银行客户个人信息保护机制的思考[整理].docxVIP

20XX 文档收拾 | 学习参阅 collection of questions and answers 完善银行客户个人信息维护机制的考虑 　一、我国银行客户个人信息维护的法令法规建造情况　　（一）国家法令法规建造情况　　我国《民法通则》、《刑法》和《商业银行法》均对银行客户个人信息维护作出规则。《民法通则》第99—101条别离对公民的名字权、肖像权和名誉权作出维护规则。《刑法修正案（七）》将侵略公民个人信息的行为归入刑事犯罪的范畴，规则了出售、不合法供给公民个人信息罪及不合法获取公民个人信息罪两个罪名。《商业银行法》第29条则规则：“商业银行处理个人储蓄存款事务，应当遵从存款自愿、取款自在、存款有息、为存款人保密的准则”。“为存款人保密”是指商银职业对存款人的名字、住址、存款金额、储蓄品种、存款次数、提取情况、印鉴以及其他各种情况都要严厉的保存隐秘，不得发表。对个人储蓄银存款 ，商业银行有权回绝任何单位或许个人查询、冻住、扣划，但法令还有规则的在外。这一准则是维护存款人合法权益的最基本要求，是商业银行在处理个人存款事务时有必要遵从的准则。　　（二）部分规章建造情况　　人民银行、银监会等部分在其规章中针对电子银行、反洗钱及信用卡事务等方面对银行客户个人信息维护作出规则。如《电子银行事务办理办法》第52条规则：“金融组织应采纳恰当办法，保证电子银行事务契合相关法令法规对客户信息和隐私维护的规则”；《金融组织客户身份辨认和客户身份材料及买卖记载保存办理办法》第28条规则：“金融组织应采纳必要办理办法和技能办法，避免客户身份材料和买卖记载的缺失、损毁，避免走漏客户身份信息和买卖信息”；银监会《商业银行信息科技危险办理指引》第四章以专章方法规则了信息安全，对信息安全办理功能、信息安全级别区分和信息安全办法等作出具体规则。人民银行《关于银职业金融组织做好个人金融信息维护作业的告诉》第2条规则：“银职业金融组织在搜集、保存、运用、对外供给个人金融信息时，应当严厉遵守法令规则，采纳有用办法加强对个人金融信息维护，保证信息安全，避免信息走漏和乱用”；《商业银行信用卡事务监督办理办法》第3条规则：“商业银行运营信用卡事务（ 收拾供给），应当依法维护客户合法权益和相关信息安全。未经客户授权，不得将相关信息用于本行信用卡事务以外的其他用处”。　　二、我国银行客户个人信息维护存在的首要问题　　（一）客户个人信息维护法令法规缺失　　1.行政法职责缺失。我国没有拟定专门的《个人信息维护法》，对个人信息的维护首要依据《民法通则》中对个人名字权、肖像权和名誉权的规则，个人信息主体的权力难以得到全面清晰和维护。从我国现有法规来看，对侵略公民个人信息的行为，《民法通则》规则了损害赔偿的民事职责，《刑法》规则了出售、不合法供给及不合法获取公民个人信息应承当的刑事职责，而在行政法层面，关于侵略银行客户个人信息但没有构成犯罪的行为，银职业监管法规没有适用的罚则，监管部分也缺少对银行违规走漏客户信息的罚则。　　2.破例规则缺失。银行对客户个人信息的保密与保密破例是银行保密准则中并行的两大部分，惋惜的是我国法令法规在规则银行负有保密职责的一起，却没有体系地规则保密破例的景象，而仅是为了法令与司法的便利，在《民事诉讼法》、《刑事诉讼法》、《税收征收办理法》等法令法规中，别离赋予人民法院、人民检察院、公安机关、税务机关等组织在特定景象下查询、冻住和划拨银行客户资金的权力。现有法令法规没有将依据当事人授权、社会征信及社会公共利益而进行的信息揭露等列为银行保密职责的破例，不利于对银职业和社会公众合法权益的维护。　　3.监管法规缺失。一是规则较为零星。现行银职业监管法规仅别离针对储蓄存款事务、电子银行事务、信用卡事务等范畴的客户个人信息维护作出单个规则，无法掩盖银职业供给的各类事务全流程。二是针对性不强。如《金融组织客户身份辨认和客户身份材料及买卖记载保存办理办法》尽管对客户信息安全办理做了一些规则，但立法意图是加强反洗钱，不是针对客户个人信息维护。三是准则性规则较多，缺少具体条款，可操作性不强。　　（二）银行客户个人信息维护不力的体现　　1.办理架构不健全。现在，部分底层银职业金融组织的办理要点更多的仍倾向于存贷款规划、财物质量、赢利等成绩目标和信用危险等惯例危险管控，而未将客户信息维护归入银行全体危险办理结构中。客户信息多头办理，未树立专门的客户信息危险办理领导组织，缺少有用的限制机制，职工危险意识较为单薄，底层银职业信息办理缝隙较为杰出。　　2.标准标准纷歧致。因为对客户信息维护缺少一致的职业标准，银职业间履行情况良莠不齐，首要体现在客户信息维护的侧要点不同、客户信息运用办理准则纷歧致等方面。对客户信息材料处理的履行标准纷歧加大了外界在方针把握方