十位基层银行行长谈信贷.docx

十位基层银行行长谈信贷：困惑和 迷茫成关键词 2017 年 01 月 04 日 05:36 21 世纪经济报道 纵观刚刚过去的 2016 年，近半数银行信贷流向房贷，为多个城市的楼市狂 欢提供了动力， 随着限购限贷政策加码， 热门城市房贷又开始“速冻”； 另一方 面，实体企业需求疲弱，中小微企业风险较多暴露，银行信贷十分谨慎。 正值 2017 年伊始和农历岁末的节点， 各大银行正进行各项经营指标的汇总、 考核，并对新一年的经营做出规划。 2017 年的银行业务将何去何从？ 近一个月来，记者访谈了 10 位来自不同区域的基层银行行长，通过他们的 观察和感悟，分上下篇，折射当前银行在经营、 考核上的困惑以及基层行长策略。 导读 作为多数银行个人贷款业务的顶梁柱， 房贷在整体收紧的情况下不免会出现 大幅下滑。 多位行长表示居民消费贷款将成为主要拓展方向， 个人业务在当前银 行业务中“稳定器”的作用愈发凸显。 2016 年，住房按揭贷款一路狂飙，多位行长表示，这是当前十分安全的资 产，但受限购限贷政策限制， 2017 年热门城市房贷将进入“速冻期” 我们也在思考，2017 年信贷到底做什么？现在还没有看到特别好的方向 沪上某银行支行行长对 21 世纪经济报道记者表示，“我们 2016 年房贷是绝对 的大头，但 12 月份就先不放款了。总行的要求是控制总量不要有新增，这些会 到 2017 年 1 月份放款出来，但新增量不会太大。” 近一个月以来， 21 世纪经济报道记者采访了 10 位银行分行、 支行行长，他 们来自一线至四线城市的国有大行、 股份行， 及个别城商行。 作为一家银行分行 或支行的管理者们，执行总行下达的任务要求， 同时根据地方实际情况进行平衡， 他们掌握着区域经济最真实的状态。 倾听他们的观察和感受，可以一窥 2017 年的银行信贷业务趋势，而困惑和 迷茫，成为他们口中不约而同的关键词。 热门城市房贷“速冻” 21 世纪经济报道记者据央行数据统计，以房贷为主的居民部门中长期贷款 在新增信贷中占比 45.31% ，2016 年 7 月份，这一比例一度达到 102% 。 广州一位支行行长介绍， 该行房贷每天有固定的总量额度， 额度内都可以放 款，超过额度就要等第二天排队。同业人士分析，这或许也是总量控制，根据到 期房贷量释放新增量，但也维持总量稳定 武汉某支行行长介绍， 该地房贷市场竞争激烈， 个别此前未涉足房贷的银行 在 2016 年也大力介入，给出折扣利率，比拼放款速度和效率。在限购限贷后， 他接触到的贷款需求还很旺盛，认为效果仍有待观察。 不过在非热门城市，房贷或将继续平稳增长。 “目前我们的房贷政策没有太大变化， 但是业务流程更严谨了。 银监和央行 部门最近对首付款的资金来源进行穿透式检查， 比如装修贷批下来后被挪用做首 付，银行都会加强管理， 对贷款进行全流程穿透。 ”浙江某地支行行长介绍。 “不 管怎样，房贷都是当前的优质信贷资产， 相比公司贷款安全系数很高， 各行都会 推进，能做多少做多少。” 广东地区某分行行长告诉 21 世纪经济报道记者，该地区在上一轮楼市热潮 中涨幅微弱，但是受刚需和投资需求影响， 销售有所上升。 该地区目前仍有大量 库存，房贷仍会持续推进。“现在没有一刀切，一城一策，整体是收紧的态势， 但是松紧度也会不同。” “实体经济还不算好， 对于按揭的业务很重视， 收益还可以， 质量又更好。 ” 其他非热门城市的行长也表达了类似观点。 房贷是多数银行眼中的“蜜糖”，但也有少数银行较少参与 有两位房地产热门城市的分行行长对 21 世纪经济报道记者表示，房贷的利 率较低，且竞争激烈，需要投入更多人力，已显不划算。 作为多数银行个人贷款业务的顶梁柱， 房贷在整体收紧的情况下不免会出现 大幅下滑。 多位行长表示居民消费贷款将成为主要拓展方向， 个人业务在当前银 行业务中“稳定器”的作用愈发凸显。 上述武汉某支行行长介绍， 当前企业杠杆已经很高， 而居民家庭的杠杆率相 对较低。居民消费的业务做了很多， 包括购车、 信用卡分期和个人无抵押信用贷 款等。 上述广州某支行行长也表示， 该行以及当地同业在 2016 年以来设计推出了 多个消费贷款产品。“现在已是充分的市场竞争， 从一家三四线城市的分行来说， 存在的必要性就是立足于个人、 零售业务。 不过零售需要较长时间的积累， 不能 立竿见影。首先要解决吃饭问题，解决上级行的考核，目前增量还是在对公较多。 ” 浙江某分行行长表示。 小微融资收紧，“做企业不如炒房”？ 银监会统计显示，截至 2016 年三季度末，用行业金融机构用于小微企业贷款（包括小微企业贷款、 个体工商户贷款和小微企业主贷款） 余额 25.6 万亿元， 同比增长 13.7% 。同时小微贷款有“两