银行信贷资金运动第二章报告.pptVIP

2021/2/7 *  结果: 有些银行为保证优质大客户,挤压小企业客户额度,致使很多中小企业主转向民间借贷。 有些银行从考核指标利润出发,与其贷给一家大客户,不如分解后贷给中型甚至小客户,赚个高利息。结果造成了大客户资金紧张 。 2021/2/7 * 三、我国的银行信贷与民间信贷 银行信贷占主导地位 民间信贷规模增大 2021/2/7 *  从整个经济环境来看,银行信贷总量和民间信贷总量互为补充,在国家银根紧缩、市场资金短缺时,民间信用的规模就扩大,利率就上升;反之信用规模缩小,利率下跌。　　 2021/2/7 * 1、我国的银行信贷存在的问题 （1）从银行的覆盖程度看 美国每人拥有的分支机构是中国的3.8倍,法国是中国的2倍,中国主要集中在长三角、珠三角、泛北京地区,内陆省份少,服务水平低; 2021/2/7 *  　　（2）从银行与企业的数量对比看:美国1万家、德国1000家企业就拥有1家独立的银行,我国800万家企业仅130多家银行。 　 2021/2/7 *  （3）从融资效率看:信贷资源配置不科学,资金供求矛盾突出,银行不良贷款比例仍较高 2021/2/7 *  （4）银行信贷资金的去向问题 途径: 　　将信贷资金转换成“自有资金” 　　虚构贸易获取票据承兑金额 　　夸大贸易额套取信贷资金 　　通过向子公司注资 “挪用”银行信贷资金,使之流向股市、楼市、甚至其他高风险、高回报市场。 2021/2/7 * 阅读材料: 　　目前,担保公司想出各种办法来绕开监管机构设立的防火墙,“漂白”信贷资金。方法之一是担保公司找到或设立房屋装修公司,出具虚假的房屋装修合同来骗贷。这些信贷资金犹如脱缰的野马,逃离银行的监管。 2021/2/7 *  理解:我国现阶段银行业不仅是改革问题也是一个发展问题 2021/2/7 * 2、我国民间信贷的现状 一系列数据: 2003年全国地下信贷的绝对规模在7450-8300亿之间,这就意味着,地下金融的业务规模占正规金融机构业务规模的比重近三成。 2021/2/7 *  农业部农村经济研究中心农村定点观察站的数据: 2003年全国农户户均借款来源中 来自银行及信用社的贷款只占26% 来自私人的贷款则占71%; 2021/2/7 *  从地区结构看,农户资金来源来自民间金融的 东部地区占81% 中部地区76% 西部地区则为60% 中小企业资金来源来自地下借贷的 西部6省43.18%, 中部为39.8%, 东部最低为33.99%。 2021/2/7 *  另据全国固定观察点对2万多农户的调查 银行信用社贷款占32.7%, 私人借款占65.97%, 其他占1.24%。 2021/2/7 *  资料:亚洲国家非正规借贷现状: 一般而言,亚洲国家非正规借贷占整个经济借贷总规模的比重在1／3～1／2之间 越南高达73%:马来西亚、尼泊尔和菲律宾等国家,其占比也在70%以上;韩国50%。 2021/2/7 *  　民间金融的融资形式:（6种） 　 　1）民间自由借贷 　　2）民间集资 　　3）私人钱庄 　　4）民间合会 　　5）农村合作基金会 　　6）私募基金　　　　 2021/2/7 *  民间金融活跃的原因 1）成本低（非利息成本） 2）随行就市的利率定制 3）独有的解决信息不对称、防范道德风险的机制 4）较低的信贷门槛 2021/2/7 * 3、银行信贷与民间信贷的关系 一方面,二者互补: 首先,民间借贷市场有利于资金资源的优化配置,促进本地贷款规模的扩张。 其次,民间借贷市场弥补了信贷资金对中小企业支持的不足。 第三,民间借贷市场的存在,减少了行政干预对贷款发放产生的不良影响。 2021/2/7 *  另一方面,民间借贷的自发性和盲目性,对正规金融的不良影响 : 一,分流银行部分存款,加剧信贷资金供求矛盾 二,银行贷款被挪用现象突出。 三,冲击银行信贷资产质量,潜在风险凸显。 四,影响正规金融机构及其制度变迁。 2021/2/7 *  首先,非法融资的内涵需要在制度上进一步明确,不是所有民间融资都是非法的; 其次,民间金融机构的管理水平急需提高; 第三,如何更好保护倒闭的民间金融机构以及普通投资者的利益,必须重视。 重要提示 2021/2/7 * 本章案例分析: 案例1:沈阳商人张世伟,拥有一家铝合金加工厂,尽管客户集中在东三省,仍决意将厂南迁浙江。理由是“我可以在那里融到流动资金贷款”。 　请结合我国信贷资金运动现状对该案例进行分析。　 2021/2/7 * 案例2 :温州民间金融市场的变化 温州区域金融