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运? * 运? * R 页脚 页脚内容乡 娄廊学能 本科生毕业论文（设计） 开题报告 题目：陕西信合宝鸡分社农村小额信贷 中存在的风险及对策研究 安康学院经济与管理院（系）会计学专业滋疗级本科生 毕业论文（设计）开题报告 姓名 学 号 论文（设 陕西信合宝鸡分社农村小额信贷中存在风险及对策研究 计，题目 选题的意义； 我国突出的城乡二元经济结构，是造成农村金融市场“贫血”的根本原因。 农村信用社作为农村金融改革中推广小额贷款的主力军，对于促进农业结构调整 和农民增收，改善农村信用环境，发展地方经济起到了积极的作用。农村小额信 贷作为金融服务的制度安排和技术创新，可以为低收入群体提供进入信贷市场的 平等机会，在促进农村信贷市场发展和改善低收入群体福利和收入方面发挥着重 要作用。尤其是在建设社会主义新农村的形势下，大力发展农村小额信贷就具有 更加积极的意义。 近年来，农村信用社贷款业务发展很快，贷款的高速增长，有力地支持了地 方经济的发展，提升了农村信用社的知名度，增强了农村信用社的盈利能力。U 前我国农村信用社已进入了一个新的发展阶段，信贷规模以前所未有的速度快速 扩张，但是，贷款操作风险也日渐显现，信贷业务的发展要呈现良性循环，就必 须适应新形势、新要求，以市场为导向、以效益为中心切实加强信用风险、操作 风险、市场风险的管理，提高信贷资产运行质量，实现我国农村信用社可持续发 展。因此，如何处理好贷款增量与质量的关系，加强农村信用社贷款管理，提高 信贷资产质量，有效地防范贷款操作风险，已成为当前农村信用社改革与发展的 重中之重。 本文结合陕西信合宝鸡分社在发展农村小额信贷业务过程中存在的一些风 险，如对贷款申请人的资格审查不到位，发放贷款的最高额度及贷款归还期限要 求不明确，贷款到期后的回收率低，转贷现象比较多见。本文从两个方面对陕西 信合宝鸡分社农村小额信贷风险及其形成原因进行了论述，并且针对这两方面的 信贷风险提出了一些防范对策，以期达到农村小额信贷业务的良性循环，实现其 可持续发展。 运? * 运? * R 研究综述： /?国外文献综述 叶.么 民彤如等人诊况切在非洲开发银行的小额贷款发展报告中，应用多 元回归统讣方法分析了小额贷款风险的影响因素，结果表明贷款数额、贷款用途、 贷款期限、贷款利率、贷款人有无违法记录、贷款人经营理念、贷款人经营思路、 贷款人经营水平、贷款人拥有土地面积都是小额贷款风险的影响因素。力 美国％如“.购e大学的S.池和丈.S.民如滋R刃通过分析印度小额贷款的 案例，认为贷款人文化程度、贷款人信用状况、贷款人家庭收支状况、对贷款人 的’气法律约束力、贷款人固定资产合讣、贷款人耐用消费品合计都是小额贷款 风险的影响因素。侮 美国大学的％仏必%讹皿和少皿％心* 〃磁应用面板数据分析方法 研究了世界银行年至况％年在全球各国发放小额贷款的风险情况，提出贷款 人技术和能力、产品市场现状、产品市场进入难度、产品发展潜力、贷款有无担 保、政府对小额贷款的支持力度、产品的产业政策是影响小额贷款风险的主要因 素。㈢ 英国盼大学的知如创他加以磁刁对一些金融机构进行小额贷款风险的问卷 调查，并对调查结果进行了统计分析，认为贷款人健康状况、贷款人性别、贷款 人年龄、贷款人家庭劳动力数量、贷款人家庭净资产都是小额贷款风险的影响因 素。妙 美国曲M大学的磁加％如（魏刃通过分析孟加拉国发放小额贷款的风险 情况，认为贷款总额、贷款周期、贷款人拥有的耐用商品价值、贷款人的抵押品 价值等因素都会对小额贷款风险产生影响。妙 2国内文献综述 丁业震（沁）认为形成农村小额信贷风险的因素是复杂的，主要有自然 因素、市场因素、道德因素、利率因素。他提出了五点关于农村小额信贷风险的 防范措施，建立以农户为中心的多元化的社会服务体系；建立合理严格的信用评 级制度；加强农村信贷机构自身建设；确定合理的小额信贷利率；完善风险分担 机制。妙 樊永勤（宓列认为我国农村小额信贷存在的问题为：信贷风险防范能力亟 需加强；利率的制定陷入两难困境，且缺乏贷款科学定价的基础：信贷管理手段 跟不上小额信贷的迅速发展；农村金脱瞬多样化竞争主体和有效竞争机制；在 近年金融危机的情形下小额信贷资金来源短缺。刀 赵素宇，吕杰（滋疗）分别从四个角度阐述了农村小额信贷风险的主要表 运? * 运? * R 页脚 页脚内容乡 信贷机构的法律规则；建立多元化的社会服务体系；建立信用评级制度；以 利率为杠杆，减轻市场风险。力 张悄，徐磊（宓e认为农村小额信贷是直接面向农户发放的、小额度的、 无需抵押担保的信用贷款，这使得与普通商业贷款业务有着很大的不同，同时也 是极易引发信用风险的重要原因。他认为可以通过创新农业风险管理工具和创新 小额信贷管理制度来使得小额信贷信用风险得到有效管理