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互联网征信元年纪 互联网征信主要是指通过采集和收集个人或企业利用互联网实现各类交易、使用互联网从事各类业务以及通过互联网获得各类服务的过程中留存下来的信息和数据，并结合一些来自政府公共部门和其他商业机构的相关信息，利用大数据、云计算等技术手段进行信用评估和评价的活动。从 2015 年新春伊始， 央行印发 《关于做好个人征信业务准备工作的通知》起，随着“互联网 +”和互联网金融热潮的持续升温，在“ BAT”（百度、阿里巴巴和腾讯三家公司的首字母 缩写）的带动下，互联网征信行业越来越备受关注， 2015 年也被誉为互联网征信的“元年” 。本文将以发生在 2015 年与互联网征信有关的重要事件为线索，回顾行业的发展进程，找出现实问题，并对今后的发展前景进行展望。 互联网征信元年的发展回顾 个人征信对互联网征信机构开放 2015 年 1 月 5 日，央行下发 《关于做好个人征信业务准 备工作的通知》 ，要求芝麻信用、腾讯征信、前海征信、鹏 元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用、华道征信 八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备期为 6 个月。 《通知》的出台，事实上彻底打破了以互联网征信公司为代 表的民营企业与个人征信业务之间的“玻璃门” ，既表明央 行对互联网征信机构及业务模式的肯定，也预示着国家将逐 步放开民营企业从事个人征信业务。 逐步搭建综合信用信息共享平台 2015 年 6 月 1 日，“信用中国”网站正式上线运行，其 “信用信息共享”板块将社会信用体系建设部际联席会议成 员单位已有的公开信息和数据进行整合与共享。 7月4日， 国务院发布《关于积极推进“互联网 +”行动的指导意见》 ， 强调推进各类信用信息平台无缝对接，加强信用记录、风险 预警、违法失信行为等信息资源在线披露和共享。充分利用 互联网积累的信用数据，对现有征信体系和评测体系进行补 充和完善。 8 月 19 日，国务院常务会议审议通过《关于促进 大数据发展的行动纲要》 ，再次强调要推动政府信息系统和 公共数据互联共享，加快整合各类信息平台。 互联网征信机构不断扩大数据源 2015 年 6 月，芝麻信用对外宣布已经和最高人民法院实 现专线连接， 实时更新失信被执行人 （俗称 “老赖”）数据。 芝麻信用与法院执行数据的共享，一方面可以将法院数据引 入现有的芝麻信用评价体系中，以此丰富互联网信用评估报 告；另一方面可以在支付宝、淘宝、天猫及阿里小贷等领域 限制或约束老赖行为，起到失信惩戒的作用。 6月和 7月， 芝麻信用与北京银行、腾讯征信与浦发银行分别就征信服务 事宜达成合作协议，各方将在信用信息查询、产品研发、场 景应用、反欺诈数据信息等领域开展合作。此种合作是双向 的，一方面为互联网征信产品应用于传统金融业务做出了有 益尝试，另一方面也为传统金融数据与互联网大数据的融合 提供了共享途径。 积极建立失信联合惩戒机制 2015 年 11 月，由国家发改委和国家工商总局牵头，与 38 个部门联合签署 《失信企业协同监管和联合惩戒合作备忘 录》，明确了联合惩戒的范围、 对象、惩戒措施、 责任部门， 规定了协同监管和联合惩戒的具施实施方式和信息反馈通 报机制。进一步通过联合惩戒机制，对失信当事人形成强大 的震慑。在多部门的配合下，限制失信企业和个人参与招投 标、乘坐高铁或飞机、报考公务员，甚至限制其在特定岗位 任职等，真正让“老赖”寸步难行。 强调对互联网征信的审慎监管 2015 年 7 月，央行完成了对上述八家征信机构的首轮验 收工作，随后又完成了第二轮验收工作，但截止日前仍未下 发首批个人征信牌照，这充分表露出央行对放开个人征信业 务的谨慎态度。 12 月初，央行低调下发针对个人征信机构、 企业征信机构以及金融信用信息基础数据库运行机构的《征 信机构监管指引》 。该《指引》最大的亮点就是对征信机构 提出保证金要求，并对征信机构的股权变更进行了严格的规 定。其一，要求个人征信机构按照其注册资本总额 10%提取保证金，未来最高可上浮至 30%。从国外征信机构运营及监管政策看，均未提出保证金要求，可见此规定更具“中国特 色”。从目前情况看，保证金制度更多是为了保证征信机构具备持续经营的能力，避免当面临资金困难或破产清算时，变卖甚至泄露信用数据，并最终造成无法挽回的社会问题。对于个人征信机构的股权变更，规定拟变更出资额占公司资 本总额 5%或拟变更持股占公司股份 5%以上的股东者，要经由央行批准。此举则是为了防止某些不合规机构通过购买股 份达到控制征信公司数据的目的，并可以有效的杜绝征信牌照倒卖。 互联网征信存在的主要问题及展望 信用信息和数据的共享问题。要做好个人征信业务，必须具备充分的个人信用信息或有效的个人信用数据，这些素 材主要有以下几类： 第一类，个人的年