货币银行学第二讲：信用与利率（上） .ppt

公共邮箱地址：hbyhxjy@126.com 密码：hbyhx123 第二章 信用和利率（上） 信用的产生 信用的形式 信用工具 信用在现代经济中的作用 利息的含义与本质 利率的含义和分类 资本的价格 一、信用的产生和概念 （一）、信用的产生：信用是从属于商品经济的范畴，它的产生同货币的支付手段职能的发展密切相联。 信用最初产生于商品流通过程中 信用产生的社会根源是商品和货币的不均衡分布 信用存在和发展的前提是私有制和经济利益 （二）、信用的概念 信用：是借贷活动的总称，是以还本偿息为前提条件的一种特殊的价值运动形式。是未来偿还商品赊销或货币借贷的一种承诺，是关于债权和债务关系的约定。借出叫授信，接受叫受信，债务人依诺还债叫守信。 信用关系的构成要素 债权人与债务人 时间的间隔 信用工具 信用的本质 信用是一种债权债务关系 信用是有条件的借贷 信用是价值运动的特殊形式 二、信用的发展阶段 （一）、高利贷信用 涵义：高利贷是指通过贷放货币或实物而获取高额利息的借贷行为，是历史上最早的、最古老的生息资本的形式。 原始社会末期-奴隶和封建社会：自给自足的小生产者 债权人:货币经营者、商人、教堂/寺庙/修道院、奴隶主、大地主等。 债务人:小生产者（不稳定的小生产、超负荷剥削）破落的奴隶主、地主（奢侈生活）（政治目的）。 作用： 自然经济解体与商品货币关系发展 雇佣劳动后备军 + 巨额资本积累 破坏和阻碍生产力发展 特点 利率畸高、信用不发达或信用程度太低、有时对生产有破坏作用等。 目前我国对高利贷的界定 人行及高法规定，高于同期贷款利息4倍以上的贷款，且不计复利。目前一般指超过年息25%的贷款。 （二）、现代信用——借贷资本 涵义：现代信用就是指借贷资本的运动。借贷资本是货币资本家为了获取利息而贷放给职能资本家使用的货币资本。 借贷资本的来源：生产经营中的闲置资本；用于积累的剩余价值；货币储蓄等。 借贷资本的特点 （1）借贷资本是一种所有权资本。 （2）借贷资本是一种特殊的商品资本。 （3）借贷资本具有特殊的运动形式。 （4）借贷资本有特殊的转让形式 ： 三、信用形式 商业信用 银行信用 国家信用 消费信用 商业信用 （一）商业信用的概念 商业信用是指企业之间在销售商品时，以赊销和预付形式提供的、与商品交易直接相联系的一种信用形式。 （二）商业信用的特点 1、主要以物资商品的形式提供 。 2、主体是厂商，客体是商业资本。 3、是解决买方企业流通手段不足的最便利的购买方式 。 4、一般与产业资本的动态一致。 （三）商业信用的局限性 1、规模上的局限性：商业信用的规模以产业资本的规模为度，最大作用是产业资本的充分利用。 2、方向上的局限性：只能由上游产品企业向下游产品企业提供信用。 3、对象上的局限性：工商企业一般只会向与自己有经济业务联系的企业发生商业信用关系。 银行信用 （一）涵义：是指银行和其他金融机构以货币形式向企业、其他经济组织和个人提供的信用。是现代经济中重要的信用形式，是在商业信用的基础上发展起来的，并克服了商业信用的局限性。 （二）银行信用的特点 具有广泛的接受性 具有间接性 具有较强的计划性 商业信用与银行信用的区别小结 区别：形式 + 特点 + 优劣势 国家信用 涵义：是指以国家为主体进行的信用活动。广义的国家信用包括国内信用和国际信用，狭义的国家信用只指国内信用。 （一）国家信用的形式 1、按信用资金来源分：国内信用与国际信用。 2、按信用的期限分：短期国债、中期国债、长期国债。 3、按发行方式分：公开征募、银行承销。 （二）国家信用的作用 1、弥补财政赤字，筹集建设资金。 2、调节经济运行过程。 3、提高经济效益，培植后续财源。 （三）国家信用与银行信用的关系 1、国家信用有时可以动员银行信用难以动员的资金。 2、国债筹集的资金比较稳定，而银行存款的稳定性则较差。 3、两者的利息负担不同。国债利息由纳税人承担，而银行贷款的利息则由借款人承担。 消费信用 涵义：是指企业或金融机构向消费者个人提供的用于 购买消费品的信用。 （一）消费信用的形式 信用卡——短期消费信用；分期付款——中期消费信用 消费信贷——长期消费信用 （二）消费信用的作用 1、消费信用对生产有促进作用。2、消费信用可以调节消费， 调节公众在购买消费品时在时间上和支付能力上的不一致。 （三）我国消费信用发展的制约因素 1、经济收入低，且增幅缓慢。2、公众对未来预期不乐观。 3、个人信用体系尚未建立起来。4、消费者消费观念陈旧。 5、消费信用