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理财知识分享 2011.9.19 讲解人：刘丹 纲要 理财核心 理财策略 理财种类（重点） 资产组合配置 理财戒备 理财，做到开源节流 核心：投资收益的最大化和个人资产分配合理化的集合。 将资金作出最明智的安排和运用，使金钱产生最高的效率和效用。 理财策略 1 设立目标，合理适度 2 资产负债，心中有数 3 收大于支，计划消费 4 科学购物，差价如金 5 资金分投，以防不测 理财的三个环节 1、攒钱：强制储蓄约在固定收入的10%—20% 2、生钱：基金、股票（不建议）、债券、不动产 3、护钱：要给自己买保险，保险是理财的重要手段，但不是全部。 一个中心，三个基本点：以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。 理财种类 银行储蓄 银行理财产品、债券 基金 股票 外汇、黄金、期货 保险 收藏、产业投资（房地产） 民间借贷 （一）储蓄种类 活期存款 通知存款：5万起存，大额资金短期不用 整存整取：定期存款 零存整取 整存零取 存本取息 定活两便 擅用储蓄方式 第一, 少用活期存款储蓄 第二，定期储蓄要想获高利就得选长期 第三，阶梯存储法（一次性投入不等期限或者分期投入等期限） 第四，拆零法（定期拆零以防急需） 银行储蓄存款占比约在10%左右。 阶梯存储法 　　假定你手中有5万元现金，你可以把它平均分成5份儿，用1万元开设一个一年期的存单，用1万元开设一个两年期的存单，用1万元开设一个三年期的存单，用1万元开设一个四年期的存单，用1万元开设一个五年的存单，这里要注意一下，四年期的存单可以选择三年期加一年期的方法进行存储。这样的储蓄方法可以使存单到期额度保持等量平衡，具有非常强的计划性。 　　专家点评：此方式较适合生活支出有规律的家庭，储蓄期限的长短结合能让资金照顾到你不同时期的使用，让你的生活井井有条。 储蓄特点 储蓄风险技小，基本无风险，但收益也少，是理财的传统手段。 储蓄收益率无法抗通胀。 比如，银行一年定期利率：3.5%。 2011年8月CPI为6.2%。 “72”法则 你的资产翻倍需要多久? “72法则”:如果以1%”回报率的复利计息，经72年后，你的本金会变成原来的一倍。 1%的回报率换成10%的回报率，那么需要7.2年。 （二）银行理财产品 按照客户获取收益方式的不同 　　银行理财产品分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。 　　保证收益理财产品的收益是固定的，到期后就可以获得协议上规定的收益，反之为非保证型。 　　非保证型又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指银行按照约定向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品，反之就是非保本型。　 辨别理财产品风险 1.看理财产品是否保本 　　不过，有的理财产品保本是有条件的，即持有至产品到期才保本 2.看理财产品收益类型 3.看投资标的 　　即看产品是投资于债券，还是信贷资产，或是股票基金，抑或是“大杂烩”式组合类投资等。 4.看风险控制措施 　　比如，投资于信贷资产的理财产品是否有实力机构作担保，或者由实力机构到期回购；投资于股票的理财产品是否设置了止损条款等。 5.看流动性安排 (三) 基金 基金是一种利益共享风险共担的集合性投资方式，证券投资基金把众多投资者的资金汇集起来，由基金托管人托管，由专业的基金管理公司管理和运用，通过投资于股票和债券等实现收益的目的。 选择基金N步曲 需要了解管理这支基金的公司的具体情况，它的业绩回报及能力。 需要了解基金经理。 投资基金必须有投资计划，不要负债投资。投资基金的钱是三五年内不会动的钱。 投资基金要抱有理性的预期心理。要考虑相应的费用，也不能过于分散购买。 基金品种 基金品种收益和风险由低至高排列为： 保本基金 货币市场基金：没有认购、赎回费用 债券型基金 指数型基金 股票型基金 在多如蚂蚁的基金中，只有约4%的基金在过去20年中扣除税收和费用之后能够跑赢大市，而且平均起来也只是比大市的回报率对了0.6%而已，而96%的基金跑输大市，而且输的很厉害，平均每年跑输4.8%。 ——耶鲁大学基金会首席投资官戴维·斯文森 基金定投——基金最实用的投资方式 定义 在一定的投资期间内,投资人以固定时间、固定金额申购某支基金产品的业务 基金定投的优点 平均成本、分散风险 定期投资，积少成多 复利效果，长期可观 自动扣款，手续简单 基金定投的关键：长期（界定） 通过长期定投指数型基金，一个普通投资者往往能够战胜八成的专业投资者。 ——巴菲特 19 时间 投资金额 基金单价 购买份额 1月 100 1.00 100 2月 100 0.80