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吴思麒：应对多重冲击，打造科技生态银行 直销银行本身就是对传统金融业冲击的一个产物，而且往往是小银行走在前面，因为小银行是在夹缝中生存的，为求发展，勇于尝试新鲜事物。渤海银行为此也成立了科技金融事业部。 直销银行、数字银行与电子银行归根结底都是科技生态银行。传统银行都在不同程度地探索尝试做直销银行，是因为传统银行缺乏科技生态。渤海银行是一个成立才11个年头的新银行，科技金融处于刚刚起步阶段。渤海银行的科技金融事业部建立在公司科技部的基础上，遵循“先事业部化，再子公司化，最终转型成一个科技公司”的发展路径。上述路径基于以下五个方面的考虑： 第一，明确银行的分类。目前国内的银行可以分为四类：传统商业银行，包括工农中建交、全国性商业银行以及地方商业银行，没有科技生态；跨界银行，比较典型的是平安银行，覆盖保险、银行、信托、租賃业务，产品跨界、人才跨界、资源跨界；科技金融类生态银行，比如网商银行、微众银行，分别依托阿里巴巴、腾讯两家科技公司，有强大的获客优势、科技优势和平台优势；转型成功的零售银行，比如招商银行，其零售利润贡献与资产占比已经超过60%。 第二，消费金融的崛起需要科技金融类生态银行。消费金融是大众普惠金融，传统银行的物力人力往往很难满足消费金融的需求，而一般科技金融类生态银行才能满足这种大众的、普惠的、大规模的、市场细分的需求。中国是一个人口非常多的国家，并且已进入中等发达国家行列，随着中国越来越富强，我们的消费能力不断增强。2021年，中国的消费规模在全世界排名第二，我国已经步入消费时代。创建直销银行，实质是在做消费金融，而消费金融定价高、风险分散、利润大。消费金融崛起需要相应的金融服务，而科技金融类生态银行才能完整提供相应的服务。 第三，移动支付对银行支付的冲击，倒逼银行转型升级。根据2021年年底央行公布的数据，我国移动支付总额已达到99万亿元，首次超过中国的GDP总量，支付脱离传统银行，倒逼传统银行转型为数字银行、交易银行、科技银行。 第四，非银行机构对银行金融机构的冲击。这里的非银行机构，是指非持牌机构，比如财富通、支付宝、神州租车、京东白条等机构，涉及金融业务，但所受监管较松，业务量巨大，对银行金融机构的冲击很大。这些冲击也迫使传统银行向直销银行方向转型。 第五，家庭银行的诞生也冲击传统银行业。兴业银行与乐视集团合作，推出TV版“家庭银行”应用软件，利用移动互联网技术，把银行“开到家里”，将金融服务延伸至家庭场景。这种新型模式及同业转型压力，对传统银行业都会造成冲击。 正是基于以上这些因素，渤海银行已开始着力打造自己的科技银行，自建生态，建立自己的直销银行商业模式。传统银行服务是碎片化的，同业之间也很容易进行产品复制。直销银行没有柜台，没有门店，没有客户经理，依靠风控模型，24小时不间断地为客户提供金融服务，并且定价较高，优势明显。当然，传统银行也有牌照齐全、经验丰富的优势。我们要把传统银行的优势与科技银行的优势结合起来，积极向直销银行的方向转型和发展。 （作者系渤海银行副行长）