【个人消费贷款风险风险对策】.docx

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【个人消费贷款风险风险对策】 我国商业银行的个人消费贷款业务的起步相对比较晚,但是这几年来由于生活品质的提升,人们也逐渐摆脱了传统的消费观念,向着透支消费和超前消费的方向改变,为商业银行个人消费贷款业务的发展营造了一个极好的氛围。故而,我国各大商业银行十分有前瞻性的纷纷投入业务创新中。随着互联网金融的不断发展,各项业务的特色化和差异化以及风险性成为人们选择的重要指标,也是各大商业银行市场竞争力大小的主要项目。为适应市场的需求,商业银行个人消费贷款业务呈快速增长的趋势,互联网下的商业银行个人消费线上贷款也逐渐火热,除此之外还有很多种依托社会征信体系的个人消费贷款项目。在商业银行线上线下个人贷款业务的进行过程之中,银行内部会根据有可能出现的各项风险出台相应的防范制度来防控风险,银监会也在不断完善金融机构的监督管理工作,以确保商业银行个人消费贷款业务在不断发展的同时对其风险有一个合理恰当的控制。诚然个人消费贷款在促进经济发展上起作用,但是唯有将其风险控制在一个恰当的范围之内,才能够让经济朝健康的方向发展。 自2021年1月中国人民银行《关于做好个人征信业务准备工作的通知》的发布,我国个人征信体系正式向商业机构打开大门,各方对于个人消费贷款的信用制度、风险防控等方面的研究可谓是花团锦簇,在消费贷款是否对消费需求起到积极的促进作用这一问题上也是各有看法,个人消费贷款的研究俨然已经成为热门话题。因此,研究分析适合当前商业银行个人消费贷款产品的风险防控是十分有必要的。 2 商业银行个人消费贷款及风险概述 2.1 商业银行个人消费贷款概述 2.1.1 商业银行个人消费贷款含义 (1) 个人消费贷款的定义 个人消费贷款申请人以及申请理由和用途都有严格的要求,首先申请人必须是具有完全行为能力的自然人,同时根据不同银行的规定对申请人的年龄也有所要求; 其次申请理由必须是依据申请人的消费需求,如购房购车等; 最后申请所得贷款必须是有使用于申请理由的消费品上。 (2) 个人消费贷款的贷款期限 个人消费贷款的借款期限根据贷款详细分类以及借款人的需求的不同略有差异,一般为最低6个月,最高不超过20年。 (3) 个人消费贷款的额度 个人消费贷款的审批额度以借款人所购买的消费品或是服务的价格为上限,最高为50万元人民币。同时要求提供相应的贷款担保。 (4) 个人消费贷款的支付方式 个人消费贷款的支付方式分为两种,一是自主支付,即先由银行将贷款金额支付到借款人账户再由借款人支付给交易方; 二是受托支付,即不经过借款人账户银行直接将金额支付给合同约定消费用途的借款人的交易对象。 (5) 个人消费贷款的还款方式 一般来说,对于较长期的金额较大的个人消费贷款,采用等额本金或是等额本息这两种方式还款。对于短期的资金周转或是贷款时间小于三年的个人消费贷款还可采用按月付息到期还本的方式还款。 (6) 个人消费贷款的主要用途 个人消费贷款主要应用于购买住房(包括一手、二手)、大额装修、购买商业用房、一般的助学贷款、购买汽车以及个人公司经营。 2.1.2 商业银行个人消费贷款特征 个人消费贷款具有定向性、消费性的特点,这两点特点是由个人消费贷款的定义决定的。并且由于个人消费贷款的额度相较于公司贷款等其他贷款而言更低,并且若借款人在还款期限内资金充裕,还能够根据自身意愿与需求办理提前还款业务,提前将贷款本金及利息还清。同时因为个人消费贷款要求借款人提供抵(质)押物来担保或保证,因此贷款双方的资金安全保障都很高,不良贷款率在所有贷款中相对较低,所以个人消费贷款还具有较高的安全性。 2.2 商业银行个人消费贷款风险概述 2.2.1 商业银行个人消费贷款风险含义 商业银行个人消费贷款风险就是指商业银行向个人发放用以解决借款人消费需求的贷款之后,由于内部或者外部的原因导致的不能按时按量收回贷款本金以及利息的可能性。风险的大小一般用0到1的区间表示,越趋近于1表示风险越高,反之越趋近于0就表示风险越低。 2.2.2 商业银行个人消费贷款风险分类 《巴塞尔新资本协议》将商业银行个人消费贷款的风险分为七大类,分别是市场风险、流动性风险、利率风险、信用风险、法律风险、名誉风险以及操作风险。下面将对这七种风险进行简要介绍: (1) 市场风险 商业银行的个人消费贷款业务是以客户存贷利率差异以及中间业务收入为盈利的,或多或少都存在一些市场风险。个人贷款业务的分支随着需求不断增多,同行业同业务间的差异化、互联网金融与消费金融公司的竞争等等方面都有可能对个人消费贷款业务产生影响,这些就是商业银行个人消费贷款的市场风险所在。 (2) 流动性风险 流动性风险简要来说就是指银行流动资金

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191****4264
我是一名人民教师,也是一名中国共产党党员。我在职业生涯中不断完善自己,提高自身素质,我在做好自己本职工作的基础上,还阅读了很多课外书籍,不断的增加新知识,陶冶情操开拓视野。希望我的文档能为大家提供帮助与便捷~

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