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中国股份制商业银行发展的研究 　　我国股份制商业银行的发展，不仅要在现有资本结构下通过内部资源的合理有效整合，控制其成本和风险，提高资金运用效率，实现现有资本的最大化增值，横向延伸其生命曲线；而且要改变资本结构，开拓金融市场，进行金融创新，积极吸纳外部资源，不断扩大业务范围，实现资本的最大化增值，在横向延伸其生命周期线的基础上不断延伸其纵向生命周期线，形成一种良性循环和扩张。 　　（一）按现代金融企业要求构筑运作体系 　　中国股份制商业银行一开始就要按现代金融企业制度要求和标准来设计自己的金融制度和业务运作程序，要按国际银行业惯例办事。 　　1.集约经营。商业银行资金的集约化经营，能够避免由于资金分散和信息不完备所造成的贷款决策失误。而信贷资金的集约化经营，银行根据自身的经营目标和总体发展战略统筹安排信贷资金的运用，能产生整体效益和长远效益。经营集约化有利于消除商业银行资金营运盲目性和资本资源配置效率低下的现象。 　　2.业务组合。商业银行确定资产组合时，应根据其发展战略、经营计划和能承受的风险度确定目标市场和客户群，确定贷款种类的构成、授信方式的搭配、贷款展期的可能性和贷款组合集中程度等，并运用方差、标准差、协方差等数学，运用组合管理，寻找有效边界，建立有效组合，以求在既定风险下收益最大化或既定收益下风险最小。 　　3.融资高效。现代金融企业制度要求商业银行有一个高效的融资体系。一是高效的负债业务体系，它具有优化负债结构，多渠道、高效率筹措营运资金的功能；二是开拓创新的中间业务体系，重视中间业务领域的开拓和新业务的发展，能选择最有利的金融资产组合和投资机会，不断提高资金营运效益；三是多元化的投融资体系，它以资产业务和投资业务为基础，特别重视建立完备的风险管理制度，坚持资金营运的“三性”统一平衡原则，以形成限制劣质资产产生的约束机制。 　　4.管理。商业银行要进行业务组合和集约经营，首先要坚持资产负债的比例管理。资产负债比例管理的关键在于比例指标体系的优化设置。一是资产负债比例管理的指标体系设置要服从商业银行“三性”均衡的经营目标；二是资产负债比例管理的比例指标的调整和变动要建立在成本预测的基础上。我国商业银行在经营管理方面曾有过片面追求量的现象――因为决策者通常是通过制订存贷款增长率来测算效益目标，进行效益管理，这容易导致银行从事高收益、高风险的业务经营；而资产负债比例管理则是根据资金运动“三性”均衡的内在要求，商业银行重视资产负债质量的提高来实现经营目标。 　　5.以人为本。以人为本就是要建设一支高素质的队伍，尤其要重视培训一批综合素质过硬的客户经理和国际化人才。股份制商业银行根据规模扩张需要，要合理增加人员，并根据市场变化和业务发展需要不断进行结构调整，保证市场营销类人员占比逐步提高，后台处理和支持保障类人员占比逐渐降低；新业务人员占比逐步增加，传统业务人员占比逐渐减少。为调动员工的积极性，要建立和完善竞争激励机制，通过将可分配资源向最能为银行创造价值的员工倾斜，形成有效激励。 　　6.兴行。科学技术是生产力。所以，银行应建立以为基础，集市场开发、经营管理、业务处理和客户服务为一体的先进的信息系统，通过信息系统的重组再引导整个银行业务流程、经营管理模式和功能的再造，从而提高其经营管理水平与业务运作效率。要重视发展虚拟银行，努力发展网上银行业务，通过完善，使网上银行能安全、高效地为客户办理清算和交易等中介服务，并为其提供相应的咨询和高层次理财服务。 　　（二）保证资产质量和盈利增长前提下的规模扩张 　　1.保证资产质量优化策略。信贷资产当前仍然是股份制商业银行资产组合的主体和利润的主要来源，保证资产质量优化非常重要。要通过建立先进的贷款调查机制、贷后管理机制、稽核评审制度和责任制度，将贷款的不良率控制在最低限度，确保每年新增的不良资产不高于呆账准备金提取率。要改造传统的授信业务流程，建立并完善全程信贷稽核评审机制，对信贷失误责任、信贷操作的合法合规性和贷款质量进行认定；要加大稽核频率和覆盖面，加强稽核监督的严肃性，建立有效的预警预报系统。 　　2.产融结合与资产质量优化。我国产融结合――推动金融资本形成的条件日趋成熟。经典学揭示，银行资本从产业资本中分离出来后，银行就不再介入企业的生产和流通过程，但银行资本保值增值必须通过产业资本的循环和周转来实现，这就是企业经营失败造成银行信贷资产损失的理论依据。这是因为，商业银行的所有经营活动和收益都以产业资本循环和周转过程为基础，而商业银行的经营活动和收益又始终脱离产业资本的循环和周转过程，它表现为商业银行资本循环和周转的非完整性矛盾，这也是由于信息不对称造成银行经营风险的重要原因。解决这一的有效措施是建立产融结合机制，通过产融结合，推动金融资本的形成。产融结