对农行湖北分行全面推进信贷工作转型的调查.docxVIP

对农行湖北分行全面推进信贷工作转型的调查.docx

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对农行湖北分行全面推进信贷工作转型的调查 对农行湖北分行全面推进信贷工作转型的调查 对农行湖北分行全面推进信贷工作转型的调查 胡秋平蔡201*年12月19日 近几年,农行湖北分行围绕“品质经营”的工作主线,主动对接社会经济转型、资本约束强化以及农行基本政策制度调整等趋势性变化,全面推进信贷工作转型,取得初步成效。目前,该行实体贷款市场份额跃居四大行之首;经济资本回报率较剥离前提升9.67个百分点;近三年经济增加值年均增幅达73%;经营绩效综合排名跃居系统内前列。 采取确立橄榄型目标客户结构、调整信贷客户选择偏好等举措,推动信贷工作转型。 在经营导向方面,确立橄榄型目标客户结构。该行今年年初创造性地构建了信贷客户品质评价体系,以客户信用等级、贷款收息水平、信贷担保状况为基本评价维度,根据客户在银行形成的信贷资产的成本、风险、收益的综合评价,确定客户品质类别的高低。清理结果显示,年初该行法人贷款品质结构呈现“两头大,中间小”的“哑铃型”结构,即以大客户、大项目为代表的“低风险、低收益”群体和以三农小客户为代表的“高风险、高收益”群体相对较大,而“风险较低、收益较高”的客户群体相对较小。为建立“资本、风险、收益相平衡”的信贷发展模式,实现信贷工作转型,该行提出打造风险较低、收益较高、成长性好的客户在全行贷款总额中占主导的“橄榄型”的客户结构调整目标。截至11月末,该行高效客户贷款余额占比较年初提升4.8个百分点。 在资源配置方面,引入“客户品质分类”配置维度。该行在配置信用风险经济资本限额时,基础性配置限额向高效资产客户倾斜;对信贷规模计划的使用和客户放款顺序的安排,从以审批先后为序转变为以客户品质高低为序,优先满足高品质客户的用款需求;转授权体现客户品质分类的差异配置原则,对高品质客户扩大信贷业务审批权限,对低品质客户上收审批权限。在这些措施的合力作用下,今年新增贷款90%以上投向优质客户。 在审查审批方面,确立“三维”分析原则。该行由依据“政策、制度、财务”等评价风险为主,逐步转向在依据“政策、制度、财务”评价风险的前提下,按“资本、风险、收益”相平衡的思维选择最佳信贷方案。出台《审查、审议、审批工作指导意见》,通过培训宣讲、省分行带头践行等方式,自上而下推动审查、审批的内容和方式的转变,信贷审查、审批环节的品质管理能力得到有效提升。并通过审查、审批环节将“资本、风险、收益”相平衡的理念传导至营销环节,促进了全行信贷资源的有效配置、信贷结构的调整优化和资产品质的逐步提升。 在客户营销方面,调整信贷客户选择偏好。结合提升信贷资产品质专项考评,该行引导全行主动调整信贷客户选择偏好。长期以来形成的将“大客户”等同于“好客户”、“大项目”等同于“好项目”的习惯观念正在逐步改变。年初以来,该行积极营销高品质客户,通过“友好谈价”等方式逐步将存量低品质客户转化为高品质客户,稳步推进“哑铃型”客户结构向“橄榄型”客户结构的转化。截至11月末,该行执行上浮利率的贷款余额占比较年初提升12个百分点;A级及以上法人客户的贷款余额占比较年初提高7个百分点。 实施实质性的风险底线甄别和前瞻性压退管理;在贷前审查中严格落实贷后管理要求。 实施实质性的风险底线甄别和前瞻性压退管理。贷长、贷大、贷集中是商业银行长期以来形成的经营习惯,也是绝大部分不良贷款形成的根源。针对贷后管理薄弱、存量客户管理不到位问题,该行创新贷后管理工作方式,由单纯依据贷后管理办法进行形式上监管,转变为在进行形式监管的同时,实施实质性的风险底线甄别和前瞻性压退管理。出台《信贷风险底线和压退管理指引》,明确各类信贷业务的风险底线,要求全行以信用风险底线为主要标准确定压退客户,根据风险程度和风险特点制定压退策略、选择压退时机;对于压退计划未完成、或未纳入压退名录但当年新增不良的,扣减绩效考评得分,从而大大增强贷后管理的针对性和可操作性。近两年来,该行前瞻性主动退出潜在风险客户贷款10.83亿元。把紧审批闸门,在贷前审查中严格落实贷后管理要求。在对存量法人客户进行年度授信审查时,根据《存量客户信贷风险底线和压退管理指引》对客户进行风险底线测评。做到对达到或接近风险底线的客户不审批增量授用信业务,在未采取有效的风险防控措施或增强风险防控能力的情况下不审批收回再贷业务。今年以来,在“三审”环节,该行在审批环节调减授信额度275户,涉及金额31.2亿元;调减用信额度165户,涉及金额11.9亿元。否决触及风险底线的客户36户,涉及贷款7.18亿元,有效保障了存量信贷资产的安全。 建立“三限”办贷机制、重设个贷流程和转变产品创新方式,夯实信贷基础管理。 建立“三限”办贷机制。为传导“高质高效”的办贷理念和精细化管理的要求,平衡办贷质量与办贷效率,增强办贷人员的尽职意识和履职能力,湖北分行建立“限质申

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