对当前大力发展信用卡分期付款业务的调查与思考.docx

对当前大力发展信用卡分期付款业务的调查与思考 对当前大力发展信用卡分期付款业务的调查与思考 对当前大力发展信用卡分期付款业务的调查与思考 万文虹洪映镔201*年04月25日 信用卡分期付款业务由于具有完善信用卡产品功能、增强持卡客户依附度、拓宽银行业务收入来源等综合效益，日益受到商业银行的青睐和重视，并逐步成为了同业信用卡市场竞争的重点。农行也于201*年中旬以试点方式推出了该项业务，并在当年呈现出高速发展的良好态势，成为扩大中间业务收入的又一重要武器。为进一步推动农行分期付款业务市场占有率，我们对当前国内商业银行信用卡分期付款业务发展情况进行了调查。 客户需求的多元化和金融竞争的白热化，使信用卡分期付款业务正成为我国信用卡市场的又一热点领域。 信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由发卡银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，并根据持卡人申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还的业务。在各家行的大力推动下，近年来信用卡分期付款业务呈现出了产品形式多样化、业务范围扩大化、参与主体多元化的发展态势。 产品形式多样化。目前，信用卡分期付款业务品种正随着产品创新力度的不断加强，涌现出了账单分期、商户分期、邮购分期、现金分期等多种形式，尤其是随着信息时代的到来和信用环境的日益改善，传统购物方式正逐步向电视购物、网络购物等方式转型，电视分期、电话分期、在线分期等产品也开始适应这一多样化趋势出现，并呈现出逐步扩大化的发展势头。 业务范围扩大化。目前，信用卡分期付款业务的范围已从原先的旅游业扩大到汽车、家电、数码IT、家居家装、百货、健身、教育、婚庆等方面，基本涵盖持卡人的日常所需，成为了居民日常生活不可或缺的重要理财工具。特别是在当前国内消费经济日趋旺盛的形势下，随着市场竞争的日益加剧，必将进一步促使更多的消费领域推广分期付款方式。 参与主体多元化。作为市场零售业务的领跑者，招商银行自201*年和201*年分别首创了信用卡旅游免息分期和商户分期业务，一举开启了国内银行信用卡分期业务的先河。良好的市场反应吸引了中国银行、交通银行、中信银行等多家银行的纷纷开疆辟土，目前国内含四大行在内的主要商业银行均已推出了信用卡分期付款业务。而随着201*年银监会《消费金融公司试点管理办法》的出台和该办法在北京、上海、成都、天津四地的试点运行，预计新生的消费金融公司也将逐步加入到分期业务的发展大军中来。 我国信用卡市场正成为国际上最具发展潜力的市场，这必将为信用卡分期付款业务发展提供巨大的空间。 随着近两年国家刺激内需等经济政策的陆续出台，社会消费需求日趋旺盛，这给信用卡分期付款业务的未来发展创造了难得机遇。 从经济形势看，在去年国家拉动内需等一系列措施的推动下，国内经济呈现了总体回升的形势，201*年全年GDP同比增10.3%，比上年同期提高1.1个百分点。随着宏观经济运行积极因素的不断增加，国内消费需求旺盛，黄金、汽车等高档商品的销售更是出现井喷式的发展势头，去年社会消费品零售总额15.46万亿元，比上年增长18.4%。社会经济的快速发展，热点商品的持续旺销，将推动个人消费的进一步升温，从而为信用卡业务发展营造了广阔的平台。 从政策环境看，当前，国家已将扩大内需作为中国未来五年发展的第一要务，并将扩大消费需求作为扩大内需的战略重点。如在《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十二个五年规划的建议》中，扩大内需不仅首次在5年规划中独立成篇，而且更被置于十大发展任务之首。同时，201*年12月召开的中央经济工作会议也明确提出：201*年我国经济工作的主要任务是“要调整优化需求结构,增强消费拉动力,重点提升居民消费能力、改善居民消费条件、培育新的消费热点。”这一切必将推动以消费增长为主的增长方式转移，刺激个人信贷需求的不断增长，从而为银行加快信用卡分期业务发展提供了较大的机会。 分期付款业务呈现出来的良好经济效益和高速发展态势，需要各级行采取有力措施加快发展步伐。 以市场需求为导向，大力创新业务产品。在业务形式上，参照同业做法推出POS分期、现金分期、代扣分期等业务品种，并结合当前电视购物、网络购物日趋兴起的势头，研究开发电视分期、在线分期等新型分期产品，切实满足客户多种方式购物消费的需要。在业务范围上，针对当前居民旅游热、出境购物热等市场需求，研究开发旅游分期、黄金分期、保险分期、婚庆分期、跨境消费分期等业务品种，并抓住地区消费焦点开发具有地域特色的高档商品购物分期品种。在分期期限上，积极创新现有的期限种类，可推出15、18、21、27、30、33等多个期限供客户自由选择，特别是针对当前大额商品、奢侈品消费高涨的行情，可根据分期商品的总金额和价值增长空间，在风险可控前提下延长分期期限，切实满足客