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商业银行普惠金融可持续发展模式研究 普惠金融模式是指具有广泛性与包容性的服务系统，可以为社会各界带来常规性金融服务，使以往被排斥在金融服务以外的若干群体能够公平的享受金融服务。 虽然普惠金融的目的在于提供充满包容性的服务体系，但“普惠”不是单纯的输血，其唯有得到商业化运营，方可得到可持续发展。就国际经验来说，采用科学的普惠金融模式，均以商业可持续为基础；否则，商业银行自身很难维系，更难以满足金融普惠的要求。所以，商业可持续发展属于普惠金融的前提，还是确保普惠金融模式稳定运作的先决条件。 一、商业银行实施普惠金融的重要性 中国经济进到结构性调节期，即涉及传统落后行业和创新行业的此消彼长，还涉及释放农村区域经济发展活力，和持续支持中小企业经营，这类实体经济的变化，要求金融资源的扶持。但是，就目前国家金融体系而言，金融资源分配不均匀，城乡用户、国有单位、大中型企业得到大量的金融资源，但农村居民与小型企业只占有一些金融资源，采取普惠金融模式可以促使金融资源配置更为公平。此外，就金融深化方面来说，采取普惠金融模式可以促使农村居民生活水平的提高，实现三农企业、中小公司发展，进而加快经济增长。但就商业银行而言，开展普惠金融也十分重要的。 1.利率市场化造成传统业务狭窄 利率市场化造成各商业银行间存款等筹资途径的竞争会更为激烈。净利差能力的降低，使得商业银行开始转型，首先是增多中间业务收益，其次是在负债端加大低成本，保障集资途径。商业银行重视低成本集资的竞争会更为激烈。由此，商业银行应当扩大业务规模，从以往的城乡迈向农村区域，从为国有单位、大中型单位服务转变为全面辐射。 2.金融脱媒造成竞争激烈 金融脱媒也叫做金融非中介华。对群众而言，其一，资产分配模式逐渐多元化，伴随金融市场资管范围的加大，理财产品逐渐丰富，群众资产保值增值模式不再局限为银行存款，群众对股票、债券、社保、基金以及理财的需求量极大；其二，网络金融的出现，促使融资主体和投资商之间有了更为紧密的关系，直接融资渠道增多，银行的中介功能受到影响。针对企业而言，企业也应当寻找更为简便的融资途径与较低的资金费用，对传統金融组织造成巨大影响。金融脱媒极大影响到商业银行的收益来源，就负债端来说，造成存款规模缩小，增速降低，甚至规模缩小；从资产端来说，随着国内多层次资本环境的发展，优秀企业逐渐多的选用直接融资途径，导致商业银行出现了丧失固定的高端贷款收益的风险。针对直接融资途径对银行造成的挑战，银行一定要进行创新，研究其他的存贷款途径，通过产品创新营造更多的相对优势，其是促使商业银行进行普惠金融项目的重要因素。 二、普惠金融项目商业可持续发展遇到的挑战 1.数据不对称造成的逆向选择及道德风险 农户与小微企业的数据缺少公开性，很难提供银行贷款所需的基本信用资料。大型企业尤其是上市企业，一般需要符合严格的数据披露需要，有历史贷款数据为依据。而许多农户或许从来没有办理过贷款项目，缺乏信用基础信息积累；有些小微企业甚至缺少完善的财务机制，账务处理随意，运行不标准。金融机构采取一般的渠道很难获取农户与小微企业准确的财务数据，所以不能判定其偿债能力与还款意愿。数据不对称提高了银行贷款的不稳定性和风险系数。 因为存在数据不对称现象，银行贷款肩负的风险提高，所以需要更大的风险补偿，但是利率的加大可能进一步产生逆向选择与道德风险。当利率水平很高时，愿意签约的通常是还款可能性较低的借款者，从而造成违约风险加大，银行预期效益反而降低。所以，该种状态下，银行宁愿采取信贷配给，也不情愿采用加大利率的途径发放这种贷款。 2.风险承受水平低造成风险控制较难 小微企业因规模小、职员少，管理能力较低，大都选择家族式管理模式，技术设施更新不全面，产品档次较低，应对市场危机的能力很弱，市场环境若出现变化，必定会先收到巨大影响。就我国银行业采集信息来说，小微企业借款的不良率在各大企业贷款中是最高的。传统银行大都要求小微企业选择抵押与担保的途径来减小风险，受现有担保法律、自身财力制约，小微企业通常没有能力提供银行所需的抵押担保策略，风险补偿水平较低。 3.缺少规模效应导致的高额交易费用 农户与小微企业贷款大都期限短、数额少，很难产生规模效应。以往的银行机构根据一般贷款批准流程处理，既耗时长，效率低，同时，对单笔借贷申请的背景信息进行准确性审查的成本很高，收益比较低。 三、商业银行进行普惠金融项目商业可持续发展途径 1.改进定价方式 针对定价来说，若定价太低，金融机构的热情不高，供应紧缺；若定价太高，客户又没有成立承担，需求较低。所以，要主动改进定价方式，更为精确的预测用户的信用风险。常