不良贷款管理制度.docx

宁夏品元小额贷款公司不良贷款管理办法 第一章总则 第一条 为适应公司风险管理的需要，规范不良贷款管理行为，提高不良贷 款处 置效率，确保不良贷款价值回收最大化，根据相关政策规定，特制定本办法。 第二条本办法所称不良贷款系指按本公司《贷款管理暂行办法》贷款五级 分类标准划分为次级类、可疑类和损失类的贷款。 第三条不良贷款管理是根据不良贷款的内在特性，通过科学的管理方法与流 七,-2程，对不良贷款实行全面管理与最佳处置, 七,-2 程，对不良贷款实行全面管理与最佳处置, 包括对不良贷款进行分类认定、调査估 值、预案管理、方案实施和监测检査的全过程管理。 第四条不良贷款管理应遵循以下原则： （-）真实反映原则。要真实、准确、客观地统计和反映不良贷款分类、认 定、调査、估值、问责等环节工作情况。 （二）处置减损原则。不良贷款形成后，应通过调查和完善手续等手段，防 止不良贷款价值贬损，并及时清收、转化和处置，实现不良贷款价值回收最大化。 （三）损失补偿原则。要按照损失程度对不良贷款提取风险拨备，并及时处 理与消化处置损失。 （四） 法合规原则。不良贷款管理与处置必须严格遵守国家有关法律、 规、政策及总行有关规定，规范操作。 第五条本办法适用于我公司所有客户不良贷款。 第二章不良贷款分类与认定 第六条风控部要根据贷款风险的变化情况对不良贷款分类情况进行实时监控和 调整，并按月统计和汇总。按照贷款五级分类，将不良贷款划分为次级、可疑、损失 3大类，进行监测报告。按照贷款12级分类，将不良贷款划分为次级一级、次级二 级、可疑一级、可疑二级、损失级5级，进行细分管理。 级、可疑一级、可疑二级、损失级5级，进行细分管理。 II II 第七条按照风险拨备制度的要求，对不良贷款提取贷款损失准备，真实反映贷 款质量对财务状况的影响。对次级类、可疑类、损失类贷款，要估算损失，按季足额 计提专项准备，并及时消化。 第八条不良贷款由风控部进行认定，并由风控部进行管理与处置。对正常贷款 转入不良贷款的，要实行责任认定和追究制度。 第九条要完善贷款移交手续与管理程序。经认定后的不良贷款，经营部应在1 个月内移交到风控部管理。在交接贷款时，经营部要提交不良贷款移交清单和不良 贷款成因分析及处置建议报告。风控部要对照清单对不良贷款的诉讼时效、保证合同 诉讼时效、抵（质）押时效、执行时效等进行审查，对有瑕疵的，应立即采取补救措 施；要对不良贷款客户的经营状况、资产负债情况和抵（质）押品以及保全的资产进 行实地调查和现场勘査。在交接完毕后1个月内，风控部要撰写《贷款客户交接情 况报告》，总结报告交接、客户经营、资产负债、贷款发放以及催收、抵（质）押品 等情况以及信贷管理中存在的问题。移交后不良贷款的分类认定与调整由不良贷款管 理部门提出意见，由信贷管理部门负责审定。 第三章不良贷款调查与估值 第十条依据不良贷款认定结果，风控部应组织对不良贷款进行调查。即以一定 时点的不良贷款为基数，从客户基本情况、客户资产及抵（质）押情况、客户负债及 我行贷款情况、贷款保证情况、影响贷款受偿的其他因素和不良贷款处置情况等方 对不良贷款进行全面调查，摸清不良贷款现状，掌握借款人的有效资产和偿 债能力，揭示不良贷款的清收潜力。 第十一条全面调查原则上每半年进行一次。对新转入的不良贷款，应于移交后 10个工作日内完成调查工作。对正在经历重大变化或出现重大情况的客户应随时调 查更新。 调查可采取调阅信贷档案、查询信贷管理台账、走访客户和有关部门、现场 勘查、核实资产负债、了解市场行情、委托中介机构等方式进行。 第十二条在调查基础上对不良贷款进行估值。即依据不良贷款形成的原因、 期限、形态和担保情况，综合考虑不良贷款客户属地的社会经济状况、市场环境、 级差地租等因素，釆用模型测算、估值调整和上级行审批相结合的方式，对不良 贷款价值进行科学、公正评估（具体估值办法另行制定）O 第十三条按照有关估值办法，逐户测算不良贷款预计回收金额和受偿比率; 在此基础上,测算不良贷款整体回收额和受偿率;结合本行不良贷款历史处置情况 在此基础上, 测算不良贷款整体回收额和受偿率; 结合本行不良贷款历史处置情况 和回收率，预测未来处置趋势，为制定不良贷款处置策略和计划提供依据。 第十四条不良贷款估值结果应按照企业的生产经营情况以及资产负债的增减情 ■ ■■况进行适时调整。同时，不良贷款评估价是实施处置的重要参考,处置时可 ■ ■■ 况进行适时调整。同时，不良贷款评估价是实施处置的重要参考, 处置时可 根据实际状况进行调整。 第十五条调査信息和估值结果经审査核实后，要将有关数据资料及时登录不良 贷款管理系统。在日常工作中，应遵循有关规定，做好不良贷款管理系统维护工作。 第十六条不良贷款调查数据及估值信息是本行商业秘