第二篇第三章个人负债业务、个人资产业务.pptx

第三章　 个人负债业务 个人资产业务 个人负债业务（略，见前章） 银行业务由三部分组成，即负债业务、资产业务、中间业务，这三大业务构成了银行经营收入的主要来源。 商业银行负债广义上讲，指商业银行筹借资金来源的一切活动。 银行负债业务主要由两部分组成： ●一是各项存款，存款按所有权可分为个人存款、对公存款与同业存款，按来源可分为原始存款、派生存款，按性质可分为活期存款、定期存款。 ●二是借入资金或占用联行往来资金。 资产业务 资产业务也就是运用资金的业务活动。 随着个人、家庭经济实力的不断增强，经济活动的不断发展，个人资产业务发展迅速，使其在商业银行资产业务体系中的重要性不断提高，在我国国内，这种情形尤其明显。个人贷款业务是个人资产业务最主要的形式，本章就个人贷款业务的有关重要内容加以介绍。 第一节 个人贷款业务的种类和方式一、个人贷款业务的种类 包括：个人消费贷款、个人生产经营贷款、个人质押贷款1.个人消费贷款——银行各级机构向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务。（1）个人住房贷款包括个人住房贷款包括①个人住房一手楼按揭贷款。②个人住房二手房贷款。③个人住房房改房贷款。④个人住房公积金委托贷款。⑤个人住房组合贷款。⑥个人住房加按贷款。⑦个人住房转按贷款。⑧个人商业用房贷款。⑨个人住房车位贷款。⑩个人住房押旧买新贷款。（2）个人汽车消费贷款。（3）个人教育助学贷款，包括：①国家助学贷款。②一 般助学贷款（“金钥匙”助学贷款）。（4）个人房屋装修贷款。（5）个人大额耐用消费品贷款。（6）个人旅游消费贷款。2.个人生产经营贷款。 对从事合法生产经营的非法人资格的私营企业业主和个体工商户发放的，用于生产经营中流动资金需求或其他经济需求的贷款。3.个人质押贷款。 个人借款人以未到期外币定期储蓄存款单、凭证式国债或符合银行规定的人寿保险保单等权利凭证作抵押，从银行取得的贷款。二、个人贷款业务的方式主要包括信用贷款和担保贷款两种方式。（一）信用贷款方式 信用贷款是指银行完全凭借借款人的良好信用而无需提供任何财产抵（质）押或第三者担保而发放的贷款。 以信用贷款方式发放的个人贷款主要有国家助学贷款、信用卡消费贷款（无担保的贷记卡）等。另外，汽车消费贷款业务品种也有信用方式贷款。 （二）担保贷款方式 担保贷款是指银行要求借款人根据《担保法》规定的担保方式提供贷款担保而发放的贷款。 我国《担保法》中规定的担保方式主要有保证、质押和抵押三种。 1.保证担保贷款。保证是指保证人与银行约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行义务或承担责任的行为。保证担保贷款是指银行根据《担保法》中的保证方式向借款人发放的贷款。这种贷款方式不仅要审查借款人的偿还能力，还要审查保证人的保证资格和保证能力。 2.质押担保贷款。 借款人按《担保法》规定的质押方式，以本人或第三人所有的动产或权利作为质物发放的贷款。当债务人（借款人）不能按合同约定履行还本付息的责任时，债权人（贷款行）可以依法将质物折价或者采取拍卖、变卖质物的价款优先受偿。 个人贷款业务中能作为质押的质物有未到期本外币定期储蓄存款存单、1999年后发行的凭证式国债、具有现金价值的人寿保险保单以及依法可质押的其他种类的权利凭证等。 3.抵押担保贷款。 借款人按《担保法》规定的抵押方式，以本人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。当债务人（借款人）不能按合同约定履行还本付息的责任时，债权人（贷款行）可以依法将抵押财产折价或者采取拍卖、变卖抵押物的方式优先受偿。个人贷款业务中大多采取抵押担保的方式，如个人住房贷款业务均要求借款人以所购房屋作为贷款抵押（押旧买新业务除外）。 除以上三种担保贷款方式外，有些个人贷款业务还要求提供一种特殊的抵（质）押加保证的担保贷款方式，即：当借款人不能足额提供抵（质）押担保时，同时由贷款银行认可的第三人提供连带责任保证担保的一种贷款担保方式。如个人住房一手楼按揭贷款业务中一手楼属期房的，除要求借款人必须将所购一手楼作为贷款抵押，办理房屋产权预登记外，还要求该一手楼项目开发商提供阶段性保证担保；再如个人汽车消费贷款业务中，对部分客户除要求其到车辆管理部门办理动产（车辆）抵押登记手续外，还必须由保险公司为该贷款提供履约还款保证保险。对部分客户除由保险公司为该贷款提供履约还款保证保险外，还必须要求其到车辆管理部门办理动产（车辆）抵押登记手续。第二节 个人贷款业务的基本原则和条件一、个人贷款业务的原则（一）基本原则1.效益性原则。2.安全性原则。 3.流动性原则。 （二）特殊原则1.指定用途。 申请个人消费贷款必须有特定的消费用途，严禁银行发放无指定用途的个人综合消费贷款。2.自筹首期。 申请个人消费贷款必须有一定的自有资金，支付不低于银行规定比例的首期付款。严禁发放零首付个人消