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第三章 保险合同;[实例];第一节 保险合同概述;3、保险合同是一种补偿性合同 针对财产保险合同而言,保险人对投保人所承担的义务仅限于部分损失的赔偿,赔偿不能高于损失的数额.(避免被保险人故意犯罪) 4、保险合同是一种条件性合同 只有在合同所规定的条件得到满足的情况 下,合同的当事人一方才履行自己的义务,反之则不履行.(例时间的规定);5、保险合同是一种附和性合同 附和合同，是指由当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是作出取或舍的决定，一般没有商议变更的余地。即使有必要修改或变更的，通常也只能够采用附加条款或附属保单。但不是所有的保险合同都是标准合同的形式（附和性和约定并存性） 并非保险合同全部采用标准合同形式，有些特殊险种的合同采用协商办法签订。 保险合同不是典型的附和合同，而是具有附和性质的合同 6、保险合同是一种个人性合同 保险合同所保障的是遭受损失的被保险人本人，而不是遭受损失的财产。（保单的转让）;第十四条? 保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十五条? 除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。 ;代签的保险合同为何无效 去年五月，王女士为先生买了一份生死两全长寿保险，保单上面的签名是王女士代其先生签的，事后王女士把此事告诉了他的先生，先生 表示认可。今年一月王女士的先生因车祸身亡，王拿着保单去保险公司 要求理赔，但被拒赔，理由是：被保险人的签名不是他本人亲笔签的。 王女士不同意，因为当时办理投保时，保险公司的代理人并没有告知。 分析：王女士这份保险合同确实是无效的。 因为此合同违犯法律的强制性规定。《合同法》第五十二条第五款 规定：违犯法律，行政法规的强制性规定，合同无效。《保险法》第五 十五条规定：以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意 并认可保险金额的，合同无效。当然，父母为未成年子女代签的除外。 法律之所以这样规定，是为了防止道德风险，即投保人、受益人为索赔保险金而杀害被保险人的保险诈骗行为。在一份保险合同中，当投 保人与被保险人不是同一人时，至少三方当事人，即投保人、被保险 人、保险人（保险公司），缺少任何一方的签字、盖章，合同都是无效 的。另外，保险公司没有履行告知的义务，责任是否在保险公司呢？不是这样的。本案中王女士具有完全的民事行为能力，应当对自己 代人签约的行为负责，法律不以王女士不知这种规定而保护王女士。 ;第二节 保险合同的分类;第三节 保险合同的要素;新保险法规定: 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 新《保险法》强调保险合同虽多数采用格式条款形式订立，但仍然是基于双方自愿订立的民事合同。因此，应尊重保险合同本身的约定，以合同约定来确定各自的权利义务内容。;（二）保险合同的关系人，主要包括：;２、保单所有人：拥有保单各种权利的人。 主要适用于人寿保险合同 保单所有人所拥有的权利： １、变更受益人； ２、领取退保金； ３、领取保单红利； ４、以保单作为抵押品进行借款； ５、在保单现金价值的限额内申请贷款； ６、放弃或出售保单的一项或多项权利； ７、指定新的所有人;３、受益人：也叫保险金受领人,是指在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权人。 受益人构成的要件: １、受益人是享有赔偿请求权的人，但不负缴纳保费的义务。 ２、受益人是由保单所有人所指定的人。 注意： 第一,受益人与保险人的法律关系只是在被保险人死亡时才发生的; 第二,受益人是由保单所有人所指定的人. ;注：受益人不同于继承人（均在他人死亡后受益） 受益人享有的是受益权，是原始取得；而继承人享有的是遗产的分割，是继承取得。 受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务；而继承人在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务。 投保人、被保险人、受益人和保单所有人通常就是一个人;在财产保险合同中，保险事故发生后，未造成被保险人死亡的，保险金请求权由被保险人本人行使；造成被保险人死亡的，保险金请求权由其继承人继承。 在人身保险合同中，保险事件发生后，被保险人仍然生存的，保险金请求权由被保险人本人行使；被保险人死亡的，保险