三农小额信贷SWOT多元分析.docVIP

第 PAGE 第 PAGE 1 页 共 NUMPAGES 1 页 免责声明：图文来源网络征集，版权归原作者所有。若侵犯了您的合法权益，请作者持权属证明与本站联系，我们将及时更正、删除！谢谢！ 三农小额信贷SWOT多元分析 SWOT分别是优势(Strengths)、劣势(Weaknesses)、机遇(Opportunities)、威胁(Treats)的第一个英文字母的缩写。SWOT分析是战略管理和市场营销中的技术，它是结合内外优劣的多元环境对经济机构的内部能力和综合素质进行评价，以便趋利避害，探讨最佳发展战略和营销手段，寻求最佳综合效应的一种分析方法。本文研究的“三农”(农业、农村、农民)小额信贷指以农户的信誉为担保，在核定的较小额度和较短期限内向贫困农户发放的无抵押贷款。本文拟运用SWOT分析法，在剖析三农小额信贷现状的基础上，寻求相应的对应策略。 一、“SWOT”的现状描述 1．优势分析 三农小额信贷的优势主要体现在良好的政策和较为完善的金融机构等方面。近年来，中国小额信贷的发展十分迅速，其发展经济、扶贫济困的正面功能引起了社会的广泛关注，党中央、国务院也充分肯定了小额信贷在“三农”中的重要作用。现阶段开展三农小额信贷的金融机构主要有：农业发展银行、农村信用社、农业银行、村镇银行、小额货款公司等。2005年，银监会会同有关部门，启动了“商业性小额货款公司试点”工作，强调在全国统一规定之内，充分发挥地方政府和民间资本的积极性，用小额货款的形式支持农村的经济发展。2008年5月，中国银监会和中国人民银行联合发布了《关于小额货款公司试点的指导意见》，小额货款从此由点到面推向全国。在小额货款的活动中，不同性质的金融机构都发挥了不同的作用，从而较为完善地构成了小额信货的金融体系。农业发展银行、农村信用社、农业银行等正规金融机构具有资本雄厚、信息准确、操作方便的特点，从事小额信货有得天独厚的优势和条件。我国小额货款公司是指由自然人，企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，仅经营小额货款业务的有限责任公司或股份有限公司。在我国，村镇银行是指经国家银监会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构或境内非金融机构企业法人，在农村地区设立的为农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行金融机构。尽管没有雄厚的经济实力，精确的信息渠道和完善的操作系统，但与商业银行等正规金融机构相比，村镇银行和小额信贷公司由于身处村镇，具有快速获取信息的便利条件，因而能克服信息不对称而导致的交易成本较高的经济障碍；并且，村镇银行和小额信贷公司能根据农村低收人人群信贷需求的特点，更方便地进行金融制度的修改，更快捷地进行产品创新，从而提供更加贴近三农的金融服务。 2．劣势分析 “三农”小额信贷的劣势主要体现在信贷成本较高和金融关系不清晰而较模糊等方面。从成本来看，银行资本具有显著的趋利性，而三农信贷的现实却和这种趋利性形成矛盾，主要体现在以下三个方面：第一，资金成本高。由于受经营环境和服务手段等条件的制约，目前，农村信用社和村镇银行的信贷资金来源渠道较为单一，另外，农村信用社定期存款的比重很高，比其他的存款形式要支付更多的利息，从而导致其资金成本居高不下。而小额信贷公司只贷不存，自有资金较少，资金来源渠道相对狭窄，也面临资金不足的问题。第二，管理成本高。目前，小额信贷采用的方法主要是为农户建立信用档案，进行信用等级的评定，并根据信用等级核定借款额度发放贷款证，然后凭证贷款。但贷款对象分布广，贷款前期，小额信贷机构需做大量工作建立农户信用档案，如单纯依靠当地基层组织，难免会出现信息失真的状况。另外，贷款发放后还要密切关注农户的经营状况，以便及时更新农户的信用档案，保证档案的时效性，因而管理的难度导致所需人力及物力成本都较高。第三，贷款利率低。小额信贷业务的利率由国家管制，虽被赋予相关优惠，但仍相对较低。小额农贷最高利率可在基准利率基础上上浮20％，但其他贷款最高可按基准利率上浮40％执行。因而，利润低迷导致小额信贷难以补偿操作成本，难以实现盈亏平衡。这种状况如果持续下去，小额信贷很难具备持续性。但如果提高利率，则会加重农民负担，淡化小额信贷扶助三农的功能。另外，如果借款人不能按时偿还贷款，产生的逾期利息和罚息将由承办银行承担，而现行的财务制度使这些利息和罚息无法进行正常核销，导致形成的利息风险无法补偿，进而降低金融机构办理小额信贷的积极性。金融关系的模糊性主要体现在“三农”小额信贷是政策性导向还是商业性导向的矛盾上。各类金融机构都具有较为明显的商业性导向，但这种导向和“三农”小额信贷的设计功能相矛盾。一般而言，“三农”小额信贷带有鲜明的政策性导向，但政策性导向必须有国家的政策倾斜和